■ 本报记者 郑源源 肖瑛
【农村金融时报】
——访全国人大代表、湖南省农信联社党委书记赵应云
今年全国两会期间，本报就金融助力脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接、数字普惠金融等问题，独家专访了十三届全国人大代表、湖南省农村信用社联合社党委书记赵应云。
记者：加大金融服务乡村振兴的力度，推动脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接，湖南农信系统有什么部署?
赵应云：今年的中央一号文件提及，在新发展阶段，乡村振兴与脱贫攻坚接续相连，“三农”工作依然极端重要，须臾不可放松。
在政策落地过程中，要求更好发挥金融服务“三农”的力度。无论是中央一号文件中提出的加强乡村公共基础设施建设、实施农村人居环境整治提升五年行动等硬条件改善，还是加快推进农业现代化、构建现代乡村产业体系等软实力提升，都离不开金融资金的保障。
去年末，湖南农信系统各项存款余额达10984亿元，占全省金融机构的18.97%;各项贷款余额6989亿元，占全省金融机构的14.15%。存贷款总量和增量稳居全省金融机构首位。其中，涉农贷款4708亿元，小微企业贷款3130亿元，分别占各项贷款总额的67.36%和44.78%。全系统已注册贷款客户730余万户。
稳定的业务和客户基础，为我们接下来巩固脱贫攻坚成果，助力乡村振兴打下了坚实基础。
下一步，湖南农信系统将贯彻普惠金融这条路线，厚植新发展优势，强化金融支撑加速赋能乡村振兴。
签订战略合作协议。围绕国家和金融服务乡村振兴工作部署，湖南省农信联社与全省11个市政府签订“全面合作战略协议”。协议按照全省巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接工作会议上提出的“稳帮扶、稳就业、稳产业”的“三稳”要求，明确合作方向、目标、领域和内容，及相关配套制度安排等，扎实做好工作衔接、政策衔接、机构队伍衔接，找准金融支持乡村振兴的新方向。
建立完善组织体系。省农信联社成立湖南农信金融服务乡村振兴工作领导小组，设立“服务乡村振兴办公室”，实行“专班、专人、专职、专责”管理，并要求办事处、农商银行比照省农信联社成立乡村振兴领导机构和职能部门，为乡村振兴金融服务提供坚强组织保障。
建议省农业农村厅和市县局对应将省农信联社、办事处和法人行纳入各级乡村振兴领导小组成员单位，在省、市、县三级实现工作联动。
加强机制平台对接。借鉴青海等省农信联社和省农业农村厅合作建设“三资”管理数字平台的做法，将湖南农信作为农村信息服务涉银平台接口的主力银行，支持湖南农信系统参与农村产权流转交易平台建设，方便农商银行日后开展农村产权查询、抵押担保、融资增信服务等金融业务。并在土地流转、集体经济组织账户开立等方面给予政策倾斜。
共创信贷风险共担机制。建议并推动省政府设立乡村振兴发展基金、设立信贷风险补偿基金。对中小金融机构信贷支持小农户、集体经济、新型农业经营主体等给予专项奖励。合作开发“政府+银行”模式贷款，对形成贷款损失的给予适当风险补偿，解决农村抵押担保难题，促进中小金融机构健康可持续发展。
记者：今年中央一号文件首次提出“发展农村数字普惠金融”。请您介绍一下近年来湖南农信在探索数字化转型方面取得的成效。未来，湖南农信将如何在“三农”领域继续深入推动数字普惠金融的发展?
赵应云：数字金融技术的进步大幅度提高了普惠金融服务的触达能力，降低服务成本，更大范围满足小微企业和个人小额分散的金融需求。
数字技术和金融服务的结合催生了多种形式的创新金融服务模式，大幅度提高了数字金融服务的商业可持续性。
数字技术在普惠金融领域的运用对于促进乡村振兴、缩小城乡差距、持续巩固脱贫攻坚成果、解决小微企业融资难问题、解决普惠金融“最后一公里”等问题上都有重要意义。
近年来，湖南农信普惠金融数字化平台建设稳步推进，普惠金融服务能力进一步提升、服务成本进一步降低，客户满意度进一步提高。
去年末，湖南农信电子银行替代率增加3.92个百分点，达到91.95%;手机银行有效客户数增长25.9%，达890万户;存款增长10%，达10984 亿元;贷款增长15%，达6988亿元，有贷客户数增长14%，达202万户;涉农贷款增幅11%，达4707亿元;扶贫小额信用贷款17万户，余额75.91亿元;全年代理发放涉农补贴7211万笔，金额301亿元，惠及农户3362万户。
湖南农信作为湖南规模最大、客户最多、覆盖最广、扎根农村的金融机构，坚持把普惠金融作为整体战略转型的重点方向，注重数字技术在普惠金融中的运用，将其作为高质量服务乡村振兴的重要手段。
下一步，我们将在以下几个方面持续做好文章。
在战略上做好谋划。我们在战略层面提出“一平台五机制(普惠金融数字化平台、组织联动机制、信息共享机制、信用保障机制、风险防控机制、成果评价机制)”普惠金融框架体系。
其中，普惠金融数字化平台是重要核心。
我们着力运用数字化技术改造湖南农信现有的渠道、信贷、存款、营销、风控、运营体系，针对农村市场、农村客户，打造湖南农信特色的数字普惠金融生态体系，力图实现“平台能力农信有优势，数字普惠金融同业有特色”的发展目标。
在功能上突出应用。我们运用“+互联网”思维和数字化技术，基于农村金融的特点，设计建立起一个面向乡村振兴的“线上金融超市”，用现代科技手段把农商银行与普惠客户链接起来，促进线下客户、产品、网点和服务向线上转移，解决传统金融服务工作量大、成本控制难、效率不高、可获得性差等先天不足，满足普惠金融业务应用线上化、移动化和智能化的需求，充分发挥数字化手段在服务乡村振兴、发展普惠金融上的核心支撑作用。
在架构上合理布局。我们把湖南农信普惠金融数字化平台业务架构分为渠道、平台、场景三个部分。
其中，渠道部分包括福祥e家超级APP,网上银行、微信银行等线上渠道，传统网点、福祥e站、福祥到家等线下渠道，通过统一渠道平台打通线上和线下，构建普惠金融立体化服务渠道体系，实现传统挎包精神与金融科技的融合。
平台部分包括渠道、支付、信贷、存款、营销、风控、财管、运营八大数字化业务平台，通过数字技术改造传统业务，实现普惠金融业务数字化输出。
场景部分通过福祥e联开放银行系统，连接政府、学校、村组、商户等本地资源，构建面向普惠的金融服务场景。
在实施上分步而行。湖南农信数字普惠金融发展规划分为两个阶段。
一是平台建设阶段，主要是建设普惠金融数字化平台。
二是生态建设阶段，主要是在前期平台搭建的基础上，构建数字普惠金融生态体系。
目前，湖南农信数字普惠金融处于平台建设阶段。
为做好普惠金融数字化平台落地，省农信联社启动了互联网金融业务核心系统群和新一代信贷系统群两大关键项目建设，成立了以党委书记为组长的项目领导小组，从战略层面高标准推进两大系统群的实施。
下阶段，我们主要关注以下两个方面的建设：
一是继续推进互联网金融业务核心系统群和新一代信贷系统群两大关键项目建设，高标准完成平台搭建。
二是启动数字普惠金融生态体系建设，主要包括以下两方面内容：
建设开放银行生态体系：以开放合作共赢为理念，建立数据共享机制，通过“福祥e联”开放银行体系，实现与电商、物流、民生、政务互联互通，将金融服务融入到政务服务、生活服务和社会治理中，发挥金融信用和信息的连接作用，围绕人民生活场景打造普惠综合金融服务平台，和具有本地特色的普惠金融生态圈。
建设数字普惠金融生态联盟：依靠湖南农信客户和渠道优势，整合政府、科技企业、银行同业优质资源，发起成立湖南数字普惠金融生态联盟(产业联盟)，以“普惠金融生态体系”“信息技术应用创新”为关键词，建立一个面向普惠金融的金融科技朋友圈，打造湖南金融科技创新“高地”。
