■ 张红

【农村金融时报】

住房按揭贷款一般贷款期限较长，借款人经营状况和家庭收入相对存在较多不确定性因素，一些购房者不顾自己的实际承受能力盲目决策购房，一旦所购买的住房短期内不能销售或房价上涨低于预期水平，银行按揭贷款就会形成风险。这就要求银行应更准确掌握借款人收入、资产、负债等情况，既要支持首套房及刚需的个人住房按揭贷款需求，又要谨防房地产泡沫积聚的潜在风险，同时要理性开展二手房按揭贷款业务。

在开展个人住房按揭贷款的营销时，要加强对房地产开发商的风险甄别，选择资信良好、资金实力强、运行规范的房地产开发商开展住房按揭业务，通过提高贷款首付款比例等方式，限制借款人利用房贷投机，切实防范贷款风险。

经办客户经理更应从严把控购房贷款准入条件，对借款人的第一还款来源进行认真调查，除通过人行征信系统获取借款人的信用信息外，还要加强对借款人贷款申请材料完整性、真实性的辨别。

银行应通过对借款人(担保人)个人收入证明、账户交易流水等信息，核实借款人真实收入水平和消费状况，对于存在疑问的务必实地走访，确保交易背景的真实性，必要时追加担保;同时，进一步完善个人评级授信标准，逐步实现对住房按揭贷款申请人评级授信的科学化、标准化和程序化，对于风险把控能力不足、住房按揭贷款不良率较高的客户经理，相关管理单位应及时进行分析评估，必要时暂停办理住房按揭贷款权限。

在二手房贷款业务中，中介公司起着重要作用。在实际操作中，由于对中介公司缺少约束，可能造成中介公司与借款人串通，出现假二手房按揭、中介人员炒房等风险。

在选择中介公司时，银行应提高准入门槛，不应“急于求成”，要做好中介公司的准入调查，优先选择成立时间长、证件手续全、有一定知名度的公司。同时要了解中介公司的收费情况，对于存在收取客户“贷款介绍费”或其他额外费用的情况，也应保持警惕，防止中介公司打着银行的旗号收取费用，给贷款资金的安全留下风险隐患。此外，应加强与保险公司的合作，由借款人为抵押房屋办理财产保险，一旦借款人不履行还款义务时，保险公司代为履行或者承担赔偿责任，降低购房贷款风险。

作者单位：山东莱芜农商银行