■ 张伟中

【农村金融时报】

科技型中小企业是培育发展新动能、推动民营经济高质量发展的重要力量。加快推动科技型中小企业走创新驱动发展道路，增强企业技术创新能力与核心竞争力需要金融机构的支持和推动。

科技型企业轻资产、高成长性和高风险性的特质决定了其融资难和担保难问题普遍存在。金融机构需要紧跟政策导向，创新发展思路，强化配套服务和措施的完善及落实，切实让科技型中小企业有实实在在的获得感。

服务科技型企业的做法

目前，金融机构服务科技型企业主要有如下做法：

一是建立科技金融专营机构。以浙江平湖农商银行为例，为更好地为科技型企业提供金融服务，该行于2014年9月在平湖市科技大市场成立了科技金融服务中心，2015年9月对钟埭支行兴钟分理处进行了改造装修，在内部增加了科技型企业和产品的展示区。该网点位于平湖经济开发区企业最集中的地方，周边有众多与农商银行有业务关系的科技型企业和其他企业，有着较好的经济基础和金融生态环境。2017年9月正式揭牌成立的平湖农商银行科技支行，成为平湖市首家科技金融专营机构。

二是推出科技金融专属产品。同样以平湖农商银行为例，该行以大数据为依托，侧重于信用类融资支持，推出了“科易贷”专属信贷产品，具有利率优惠(以基准利率为主)、担保条件灵活(接受信用、保证、抵押、知识产权质押等担保方式)的特点，特别适用于具有较好发展前景，但传统担保物不足的科技型企业。同时农商银行结合创业贷、专利权质押、商标权质押、股权质押等原有信贷产品，为科技金融企业提供了符合其生命周期的“一揽子”金融服务产品，全力支持科技金融企业加快发展和转型升级。

三是制定科技金融专门流程。近年来，各地金融机构将原有的科技支行从二级支行升级为一级支行，扩大了科技支行的贷款审批权限，最大程度地简化科技金融产品业务流程，提高了审批效率和客户办贷体验。同时为科技支行配备了专属贷款规模，把更多的金融资源配置到科技型企业，特别是在信贷资金紧张时期优先保证科技支行的贷款规模占用，加大信贷资源向科技领域的倾斜力度。

四是加大科技型企业减费让利。近年来，各地金融机构普遍对科技金融专属产品实行较低的贷款利率水平，在为科技金融企业解决资金需求的同时，尽可能地减轻企业的财务费用支出，使企业全部的精力和财力集中在研发和市场层面，促进企业的良性循环发展。

服务科技型企业的难点

金融机构服务科技型企业有如下难点：

一是定价与风险关联度低，风险补偿机制有待进一步完善。以平湖市为例，该市科技金融风险补偿基金相关制度规定，对纳入科技金融支持企业名单企业的贷款，对经追偿后实际发生的贷款损失，无担保机构的按照6∶4的比例由风险补偿基金和科技支行分别承担，有担保机构的按照4：3：3的比例由风险补偿基金、担保机构和科技支行分别承担。科技企业的发展不确定性因素较多，同时传统抵押物及保证担保均较弱，银行承受的风险更大。“科易贷”产品本应通过提高利率定价的方式来反映风险高低，但该产品更多考量的是政策性因素，因此利率的定价与风险高低缺乏应有的关联。虽有风险补偿机制的支持，但风险补偿机制并不能100%进行补偿，作为商业银行，从商业可持续的角度来看，当前的风险补偿机制有待进一步完善。

二是知识产权价值评估与处置困难较大。在科技金融政策的引领下，许多企业采用知识产权质押的方式进行贷款担保，有别于传统的房产、设备等物品的价值评估，知识产权的价值评估须具有较强的专业知识，银行方面不具备这种知识，往往需要借助第三方机构进行评估，第三方机构的评估结果是否准确银行方面较难判断。在涉及到知识产权质押担保处置的时候，由于处置物比较小众，处置较为困难。

三是尽职免责机制有待进一步完善。相较于传统制造业企业贷款，科技企业贷款由于企业发展前景、抵质押等担保手段较弱，因此第一、第二还款来源均有很大的不确定性，信贷的风险相对较高。银行信贷管理方面虽有不良率容忍度、尽职免责等的相关制度，但这种制度更多是侧重于传统信贷业务，对科技信贷业务没有从政策扶持的角度进行细化和放宽，会影响信贷部门发放科技贷款的积极性。

四是对科技企业研判能力有待提升。从银行自身来讲，对科技企业发展潜力的研判，需要对市场、产品等要素具有一定的研判能力，这种研判能力更多地需要相关知识背景，金融机构相关领域人才相对缺乏，因此研判能力有待进一步提升。

服务科技型企业的措施

笔者认为，金融机构应采取如下措施，服务科技型企业。

一是转变经营理念，与科技型中小企业共成长。科技型中小企业的主要竞争核心是技术研发，产品技术含量的高低直接影响其在市场中的竞争地位，因此在不同的发展阶段都需要资金的大力支持。金融机构要重点关注产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益高的科技型企业，给予大力支持。

二是丰富产品体系，多方位满足科技型企业金融需求。科技型中小企业在发展过程中面临的主要问题是融资问题，在这这方面，金融机构虽然开创了“科易贷”专属信贷产品，但总体来说融资产品相对单一。金融机构要充分利用地方性法人机构机制灵活的优势，对科技型中小企业的发展阶段进行细分，并针对其不同的发展阶段创新不同的融资产品。金融机构要全面对接“科技金融示范区”及“打造全面接轨上海示范区”等重大改革战略，搭建政府、投资机构与银行的科创基金投贷联动平台，开展战略合作，加大专利权、商标权、股权等无形资产质押融资业务以及“科易贷”专属产品的推广，提升科技型企业贷款在全部贷款总量中的占比。

三是培养专业人才，锻造科技支行品牌特色。金融机构应引进科技专业人才充实科技支行信贷管理岗位，按照社区管理经营模式，建立网格化服务机制，分片区对接科技型企业，实现科技型企业管理全覆盖。金融机构还应建立高新技术评估体系，开展专业化的市场调研和评估，掌握高新技术发展前沿和动态，熟悉科技型企业生产经营全过程，为科技型企业量身订制专属金融服务。

四是完善担保、保险服务，健全科技金融协同服务体系。金融机构应联合专业化的科技金融担保、保险等机构建立综合服务体系，结合科技型中小企业的特点，创新复合型金融产品与服务，形成相互支撑的服务网络。如科技金融担保公司与银行合作，针对企业生命周期不同阶段的融资需求，推出系列担保服务产品，分散信贷风险;科技保险公司要开发针对产品研发风险、贷款履约责任的险种等。通过这些服务，可以有效分散银行、投资人等承担的风险，进而扩大科技型中小企业融资规模，进一步把控银行信贷风险，增加科技企业的贷款获得率。

五是加强信息互动，有效控制金融机构风险，加强与政府背景风投公司的信息互换。

作者为浙江平湖农商银行行长