本报记者孙金霞 郑源源 苏畅 郝飞 田耿文 实习记者 杨怡明 曹沛原 李美丽

【农村金融时报】

三月来了，北京又迎来全国“两会时间”。

作为各界了解中国政治经济走向的重要窗口，每年的全国两会都会释放很多关乎未来一年乃至几年政治经济发展的重要信号。

今年，农村金融领域在全国两会中会产生哪些新的热点话题，行业内的两会代表、委员们会提出怎样的新建议、新提案，也牵动着农金领域工作者们的心。

2月底，本报编辑部在微信官方平台上开展了“关注两会‘热词’调研”栏目，以投票的方式选出行业人士最想在全国两会上了解到的讯息，读者纷纷参与，十分踊跃。

最终，我们从投票结果中梳理出了“数字普惠金融、乡村振兴基金、农村金融机构回归本源”等8个读者最为关心的话题，期待能够从今年两会中得到更多的信息与回馈。

省联社改革 有序推进

省联社改革尽管在个别地区率先探索并有一定成效，但在全国范围内并没有实质性突破。

不过，这种现状或将从今年开始被逐步打破。

在年初召开的2021银保监会工作会议上，“有序推进省联社改革试点”作为今年重点工作任务被提出。全国两会前夕，央行党委书记、银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会后表示，省联社改革要从实际出发。具体怎么做要看当地情况，并与各个省份沟通。

实际上，今年以来，多地农信系统释放出改革信号，其中，河南、河北、山东、黑龙江等地特别提到了省联社改革：

河南省联社要创造条件推进省联社改革，稳妥推进省辖市和县域农商银行组建。河北省农信系统要坚持法治化、市场化、企业化方向推动省联社改革;山东省联社要深入推进“省联社、派出机构和农商银行”改革;黑龙江农信系统将把握国家深化农信社改革“窗口期”，释放股份制制度优势，确保在完善法人治理结构上取得积极进展。

国家金融与发展实验室副主任曾刚此前接受采访时表示，去年，国务院金融委发布了11条金融改革措施，其中就包括制定《农村信用社深化改革实施意见》，这意味着相关行业机构要开始推动省联社的新一轮改革。

近年来，国家层面已多次提出对省联社管理模式进行改革。2016至2018年，中央一号文件连续三年提到“开展省联社改革试点”“抓紧研究制定省联社改革方案”“推动农村信用社省联社改革”。

今年两会前夕，全国人大代表，江西省农村信用社联合社党委书记、理事长孔发龙在《关于加快推进农村信用社省联社改革的建议》中提出，建议加快推进农村信用社省联社改革，理顺管理体制、凝聚发展合力，发挥农合机构农村金融主力军作用，为全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化提供更有力的金融支持。

孔发龙从允许各省自定改革模式、坚持银行化改革方向、实施差异化金融监管体制、出台改革配套政策支持、尽快启动改革试点等五方面提出了具体建议。

省联社改革能否“破冰”，成为今年农村金融领域最值得关注的热点。

支持中小微企业 仍需创新

中小微企业既是吸纳就业的“主力军”，又是经济活力的重要源泉，在我国上亿市场主体中占有较大比例。

记者梳理发现，去年政府工作报告中“中小微企业”“小微企业”“中小企业”等词出现十余次。足见政府工作报告对小微企业的重视程度很高。

受疫情影响，不少企业特别是中小微企业困难凸显，以批发零售业、餐饮业等为主要经营实体的中小微企业又面临“融资难”“用工难”等挑战。

支持中小微企业复工复产，一时间成为社会各界关注的焦点。

面对问题，政府也在不断研究对症之策。去年的政府工作报告指出，保障就业和民生，必须稳住上亿市场主体，尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关。

在强化对稳企业的金融支持方面，报告提出“中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至2021年3月底”“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”等明确要求。报告还提出，为保市场主体，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。

相应地，金融监管部门也密集出台政策和举措。企业“融资难”“融资贵”等问题有所缓解。

“去年末，全国企业贷款加权平均利率为4.61%，比上年末下降了0.51个百分点，创2015年有统计以来的最低水平。同时，金融系统千方百计降低企业融资成本，圆满实现向实体经济让利1.5万亿元的目标。”在今年1月15日的国新办发布会上，央行副行长陈雨露曾表示。

去年，在持续深化金融供给侧结构性改革的大背景下，实体经济融资成本明显下降。这让诸多企业熬过了疫情寒冬，甚至实现逆势增长。

相关数据显示，制造业中长期贷款余额增长35.2%，比上年高20.3个百分点，增速已连续14个月上升。普惠小微贷款增长30.3%，比上年高7.2个百分点。

今年是“十四五”开局之年，在疫情防控常态化和经济运行逐步企稳回升下，如何继续加大金融对中小微企业的支持力度，成为业界关注的重点。

今年全国两会是否会针对支持中小微企业作出进一步探索?让我们拭目以待。

农户小额信用贷款 大力开展

农户小额信用贷款指的是农村信用社等金融机构为提高农信合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，发挥农信社在支持“三农”发展中作用，而开办的基于农户信誉在核定额度和期限内发放且不需要抵押担保的贷款。

它适用于从事农村土地耕作或其他与农村经济发展相关的农户及农业经营主体。农户小额信用贷款借款人包括：农户或个体经营户，其家庭成员中必须含具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。

农户小额信用贷款的种类包括：种植业、养殖业等农业生产费用贷款，为农业生产服务的个体私营经济贷款，农机具贷款，小型农田水利基本建设贷款。

由于农户小额信用贷款不需要抵押担保，再加上农业生产容易受到气候等自然因素影响，因此，农村信用社等金融机构经营此类贷款难度较大，容易出现逾期，甚至不良贷款。目前，农户小额信用贷款的风险已呈现出多样化、复杂化趋势，如持续下去，将影响农信社等金融机构的稳定健康发展。

去年两会期间，有人大代表建议：鼓励各地建立信用贷款担保基金，撬动更多信用贷款发放;增设信用贷款有关指标，推动商业银行积极发放信用贷款;创设政策工具支持银行更多发放信用贷款;加大国家融资担保基金对信用贷款业务的支持力度。

今年中央一号文件提出，要大力开展农户小额信用贷款等业务。鼓励开发专属金融产品支持新型农业经营主体和农村新产业新业态，增加首贷、信用贷。

未来，农民及农民经营主体期待更多金融机构对于信用贷款业务进行尝试和探索，从而获得更多及时的小额信用贷款服务。

推动农村金融机构 回归本源

农村金融机构回归本源，反复出现在近年来中央一号文件中，在以往多个经济工作会议中被提及。

比如，2018和2019年中央一号文件，均提到推动农村金融机构逐步回归本源，将更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节;2020年的中央一号文件要求，深化农村信用社改革，坚持县域法人地位。还要求加强考核引导，合理提升资金外流严重县的存贷比。

对于涉农机构来说，回归本源意味着深耕本土，专注主业，要求发挥人缘地缘优势，下沉服务重心，做小、做细、做深。这既是要求，也是优势。与大型银行相比，涉农机构对地方经济较为熟悉，拥有地缘、体制、客户资源等无可比拟的竞争优势，在对地方中小企业服务过程中，可以占到更多先机。

今年中央一号文件提出“加大对机构法人在县域、业务在县域金融机构的支持力度，推动农村金融机构回归本源。”再次点明了农村金融回归本源的重要性。

对监管部门来说，这也将是今年重要的监管工作之一。监管部门将推动农商银行、农信社更加聚焦商业银行业务，其他配套业务也要围绕商业银行的中心和主业开展，更好地服务实体经济。

在此背景下，应鼓励建立多层次、多元化的农村金融机构体系，形成大中小金融机构公平竞争的良好局面，发挥各自优势、满足不同层次的农村金融需求。同时，在涉农领域加大数字技术投入，创新农村服务模式，更好满足“三农”金融需求。

期盼在今年全国两会后，有更多关于农村金融机构回归本源的政策出台。

数字普惠金融 大有可为

所谓数字普惠金融，是指以计算机、数据技术、云计算等数字方式提供的普惠金融服务，其内容涵盖各类数字化信贷、数字保险，以及数字化货币交易等以现代信息技术为基础的新型金融产品及服务。

数字普惠金融深刻改变了普惠金融发展方式，为普惠金融可持续发展提供了新思路和强大动力，在有效破解金融排斥问题，解决三农、小微企业金融困局等领域拥有巨大潜力。

去年，全国人大代表、中国人民银行参事周振海就提交了《关于加快推进数字普惠金融全面发展的政策建议》的提案，建议加快推进数字普惠金融全面发展。

今年中央一号文件更是首次提发展农村数字普惠金融，并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，用3年时间基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系。在开拓乡村建设资金来源，解决小微企业和农业人口融资难问题上，农村数字普惠金融被寄予厚望。

未来，随着乡村振兴战略实施，数字普惠金融方面的实践将越发丰富，在助力“三农”、精准脱贫、小微企业融资等方面，农村数字普惠金融必然大有可为。

作为新兴事物，数字普惠金融在我们开展的“关注两会‘热词’调查”中，受到的关注度最高，众多行业人士都期盼全国两会过后，会有更多数字普惠金融的好政策出台。

建立服务乡村振兴内设机构 势在必行

今年的中央一号文件首次提出“鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构”。

对此，业内人士认为，与脱贫攻坚相比，全面实施乡村振兴战略时间更长、范围更广、难度更大，需要银行业金融机构组建专门的部门进行工作协调、体系制定，构建适应农村金融的体系，提升农村金融的支持效率和服务能力，满足多样化金融需求。服务乡村振兴内设机构的建立将助于提升金融机构服务乡村振兴的主动性、可行性和专业性。

与城市相比，我国农村金融相对滞后，“融资难、融资贵、风险高”等问题仍然突出，农民金融知识匮乏，农村信用体系还不完善，还有大量存量资源、资产、资金尚未被有效盘活等。

银行业金融机构建立服务乡村振兴内设机构可以进一步加快对农村金融的开发，促进金融资源向“三农”汇聚，提升金融产品和服务的丰富性和针对性，保障农业农村优先发展，为全面推动乡村振兴贡献金融力量。

值得注意的是，鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构早有先例可循。早在2017年，金融监管部门便印发了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》。随后，工商银行、农业银行等大行纷纷在总行及分行层面成立普惠金融事业部，有序开展普惠金融业务，对小微企业的金融支持起到了重要的促进作用。

因此，此次服务乡村振兴内设机构的建立究竟会带来怎样的改变?会产生哪些影响?未来还需持续关注。

农商银行上市 将成趋势

近年来，农商银行上市进程明显加快，成为“农信人”关注热点。众多“农信人”表示，希望今年两会能够传达更多关于农商银行上市及农信改革的建议意见，为未来农信系统高质量发展提供更佳路径。

2010年，重庆农商银行在H股上市，成为国内首家公开发行股票的农商银行。最近启动上市工作的是山东菏泽农商银行，证监会网站2月18日披露，民生证券已于2021年2月7日与山东菏泽农商银行签订首次公开发行股票并上市辅导协议。

Wind数据显示，截至2月23日，我国农商银行数量超1500家。目前，全国农商银行中，已在A股上市的农商银行有8家，分别为：重庆农商银行、青岛农商银行、紫金农商银行、常熟农商银行、无锡农商银行、苏州农商银行、江阴农商银行、张家港农商银行。其中，重庆农商银行已成功实现A+H股上市。此外，上海农商银行和浙江瑞丰农商银行已过会，距离成功上市只有一步之遥。

一直以来，资本不足始终是制约中小银行发展的瓶颈，受疫情影响，银行业加速分化，中小银行普遍在受到疫情直接冲击的行业中信贷投放占比更高，因而影响也更为显著，农商银行谋求上市实则是为了“补血”。

业内人士表示，农商银行分布广、数量多，选择进行IPO仍然是其补充资本的重要途径。同时，上市融资还可以为具有一定规模和抗风险能力的区域银行带来知名度，提升品牌形象以及经营效率。

截至目前，仍有不少农商银行在候场A股IPO，但整体来看，上市的农商银行还是占少数。因此，在抢滩资本市场过程中，如何脱颖而出，是多数农商银行需要思考的问题。

业内人士建议，中小银行尤其是农商银行，在上市过程中更应该扬长避短，打造差异化的竞争优势，形成自身的“护城河”。

值得注意的是，企业上市后的重要目标就是实现股东利益最大化，农商银行也不例外。因此，扎根地方、服务“三农”小微与追求利润最大化之间如何平衡或成为上市农商银行面临的重大考验之一。但总体而言，农商银行陆续登陆资本市场将成为趋势。

目前，全国两会正在进行中，关于农商银行上市的相关问题，我们将持续关注。

设立乡村振兴基金 社会期盼

全面推进乡村振兴，是当前实现中华民族伟大复兴的一项重大任务。

全面推进乡村振兴离不开一系列重要行动和工程，需要真金白银的投入和支持。如何解决乡村振兴过程中的资金需求成为行业热题。

“全面推进乡村振兴，关键是要落实农业农村优先发展的要求，要真金白银地投，真刀真枪地干。”在近日国新办举行的全面推进乡村振兴加快农业农村现代化有关情况发布会上，农业农村部党组成员兼中央农办秘书局局长吴宏耀表示。

今年的中央一号文件(以下简称“文件”)首次提出设立乡村振兴基金这一概念。

“乡村振兴基金通过财政引领并以市场化方式设立，由政府和社会资本合作，重点支持农村基础设施、农村产业发展领域。”全国政协委员、西北农林科技大学校长助理霍学喜介绍，比如针对乡村振兴中具有广阔前景的旅游产业，可以由财政以补贴等手段出资一定比例，其余资金由企业、银行等多方提供，形成一个共同出资的系统模式，类似于PPP模式。

设立乡村振兴基金作为文件中在“强化农业农村优先发展投入保障”部分金融支持的重要方面，旨在强调社会资本投资，支持以市场化方式设立乡村振兴基金，撬动金融资本、社会力量参与，重点支持乡村产业发展。

“以市场化方式设立乡村振兴基金，有助于为乡村振兴领域构建完善的要素市场化配置体制机制，引导劳动力要素、技术要素、数据要素等合理流动。”苏宁金融研究院高级研究员苏筱芮如是说。

在此之前，多地已经在探索通过设立乡村振兴基金来推动乡村振兴战略蓝图的实施。

去年10月，浙江省批准设立“两山”乡村振兴绿色发展投资基金。基金目标规模10亿元，采用市场化管理机制，引入双普通合伙人管理模式，形成多源支持、项目引导的杠杆撬动效应，涵盖安吉县生态农业、旅游等多个行业。

山东省为助力打造乡村振兴齐鲁样板，在2019年就已发起设立6只乡村振兴基金。主要用于农业基础设施建设和生产发展、农村基础设施建设和生态环境保护、乡村组织建设和文化建设等方面的专项资金以提高涉农资金使用效益。

一位业内资深人士表示，设立乡村振兴基金的方式不仅可以撬动社会金融资本介入，还可以分散因回报期限过长而引发的风险。

另外，从本报推出的“关注两会‘热词’调查”结果来看，设立乡村振兴基金的呼声很高， 说明这一举措备受关注，广大乡村振兴相关人士正在给与热切盼望。