■ 赵泽轩

【农村金融时报】

当前，金融素质教育主要通过金融机构对客户的讲座和学校开设的金融教育两个渠道开展。金融机构定期开展的金融教育主要着眼于金融产品和服务的营销，强调投资管理，辅助性地开展一般性金融知识普及，其覆盖面广，但针对性不强。学校开展的金融素质教育主要面向学生群体，进行金融知识和理念教育，强调学生契约精神和资金管理能力的培养，目标明确、针对性较强，但覆盖面不广。

目前，金融素质教育有三大障碍需要破解：

一是金融素质教育认识模糊，个体差异明显。多数人并未认识到金融素质教育的重要性，金融意识普遍不强，缺乏对金融素质教育需求的迫切性。多数人认为无需开展金融知识素质教育，只有少数人认识到了金融素质教育的重要性，大多数高收入家庭的居民愿意接受金融素质教育，因此，受教育程度、社会化水平、地区差异和家庭收入水平等因素都会影响居民对金融素质教育的需求。

二是金融素质教育目标不明确，内容缺乏系统性。调查显示，大多数居民金融理财意识薄弱，风险判断能力不足，由此突显出加强金融素质教育的必要性和紧迫性。

三是金融素质教育渠道单一、形式单调。金融素质教育主要集中体现在金融理财产品的宣传推介和高等教育层面，基础教育和中等教育层面涉及较少。同时居民金融素质教育主要通过报告、讲座、咨询、互动体验等，形式相对单调。

笔者认为，推进金融素质教育需采取如下方式：

一是有序过渡，建立金融素质教育制度体系。在宏观层面，应将金融素质教育上升到国民经济发展的战略高度，实现从中学到大学的全覆盖，建议将学生金融素质教育纳入素质教育范畴，并规划各阶段金融素质教育的目标、任务和实施路径。在微观层面，金融机构应充分发挥金融宣传推介的特色与优势，通过金融讲堂、金融进社区、进校园等活动，积极推进金融素质教育普及化。

二是按需施教，建立金融素质教育目标体系。在金融素质教育的推进过程中，明确金融素质教育目标是关键。目前，金融素质教育的目标可以确定为两个方面，普惠金融实践和金融创业精神培育。金融素质教育有效开展的核心要求是根据受教育对象的需求特点，进行针对性、差异化教育。对于在校学生，应以普及金融知识、培育金融理念为主;对于社区居民，应注重实践能力的培养，在加强金融知识宣传推介的基础上，本着“广覆盖、多方位、针对性”的原则，全面培养居民的金融素质和金融实践能力。

三是创新渠道，建立金融素质教育支撑体系。首先是丰富金融素质教育的“课程”体系，既要丰富选修“课程”的教学内容，又要重视金融网络课程的开发与利用。其次是建立金融素质教育的“师资”支持体系，可通过内部培养与外部聘请相结合的方式建立师资库。同时，可加强“银校”合作，通过设立奖学金、课题合作、暑期实践、实习培训以及指导大学生创新创业训练等方式，拓展资金支持渠道，缓解金融素质教育经费不足和能力不足的问题。此外，应完善金融素质教育的渠道支持体系，通过积极开设教学课程、开发网络课程等方式推进金融素质教育;通过建立学生实习基地、举办金融讲座、推行“金融扫盲”、普及金融知识等方式拓展金融素质教育渠道。

作者单位：河南西峡农商银行