■ 吴志毅 宋燕华

【农村金融时报】

当前，农商银行面临行业竞争不断加剧、信用风险加速暴露、经营管理压力增大、线上金融有待开发、科技创新需要突破等难题。因此，农商银行的转型更应该具有针对性。

首先，要坚持服务“三农”的初心，致力打造“小而专” “小而优”的农商银行。农商银行本就姓“农”，故应有与众不同的企业价值和战略愿景，要坚持“以农为本、因农而变”，打造致力于服务“三农”、又专又优的专业化银行。转型发展的关键是立足实际、扬长避短，形成特色化、个性化的发展优势。为此，农商银行必须坚持差异化特色化转型，从依靠传统利差向中间业务转型，从同质化经营向特色化服务转变。

一是从战略规划到经营策略，都要以“三农”业务板块为支撑，以精准扶贫为着力点，做实普惠金融服务。

二是积极挖掘“三农”新的信贷需求，加强对休闲农业等新产业、新业态的金融服务，抓紧培育新型农业经营主体等新的客户群体。

三是积极利用通信网络，通过大数据应用拓展业务领域。大力推进手机银行，将移动金融服务延伸到田间地头。

其次，要坚持传承与创新相结合，扬长避短，既借鉴先进经验，又保持自身优势。

农商银行作为地方性法人金融机构，要扎根于本土，服务于本土。农商银行在发展历程中，已逐步摸索出“服务‘三农’”“服务小微企业”的经营理念。在当今银行业发展的新常态下，农商银行要想拓宽生存空间，赢得市场竞争发展的主动权，仍然需要传承这种理念，保持既有的优势。具体来说要做好以下几个方面：

一是坚守市场定位，提升经营活力。农商银行要坚守以“客户为中心”的市场定位，充分发挥自身“短、频、快”的金融服务优势，不断延伸服务触角，形成多渠道、全覆盖、立体化的服务体系。

二是守住风险底线，完善风控体系。农商银行的风控体系建设与其他银行相比相对落后，要想持续健康发展，就必须对经营风险有更清醒的认识和更准确的把握。要进一步完善法人治理结构、全面推进风险管理体系建设、倡导合规文化、推进流程银行建设，使之成为化解农商银行经营风险的重要抓手。

三是加快新旧融合，推动业务转型。近年来，各家银行纷纷推陈出新，开发的金融产品琳琅满目，试图争夺客户资源。因此，农商银行要保持在农村金融服务市场中的优势地位，就要加快新旧业务融合，通过巩固传统业务、加大电子银行建设、加快发展中间业务等多种办法，加速业务转型升级，切实提高资金使用效益。

四是坚持以人为本的企业文化，激发内生动力。在复杂的经济形势和市场竞争环境下，农商银行要坚持“以人为本”的理念，通过努力培养员工的归属感，培育积极向上的企业文化，科学合理分配绩效，加大员工培训力度，激发全行员工的工作热情，积极打造一支高素质、想干事、能干事的优秀团队。

此外，要坚持将金融科技的创新作为转型发展的重要支撑手段。

一是引进科技人才，打造专业队伍。农商银行要满足客户多方面的需求体验，就需要组建一支既精通技术又懂得银行业务，同时又擅长管理工作的团队。面对当前的客观实际，可通过公开招聘专业人才、内部培养择优选拔等手段来实现这一目标。

二是引进科技设备，加快智能转型。农商银行立足农村经济，以往多是以物理网点形态存在，以人工服务模式进行，当业务较多时，通常会导致客户长时间的等待。随着移动互联网科技的不断进步，客户的科技体验需求越来越强，消费模式不断变化，很多客户已经不愿意在柜面办理业务，更向往智能设备带来的便捷，这就要求农商银行必须在打造智能网点上下功夫。如引进科技设备、重塑银行渠道、建设线上银行等。因此，农商银行一方面要利用数据信息，建设一站式移动银行，另一方面要利用云数据打造新平台，将云数据与及电子商务平台相结合，全力打造商圈平台、服务平台和社交平台为一体的综合性科技平台，将财富管理、小微金融、消费金融、养老金融等业务融入其中，利用金融科技向零售银行转型。