■ 见习记者 杨怡明
【农村金融时报】
2020年12月14日，工农中建交邮储六大国有商业银行纷纷发布公告称，自2021年1月1日起，对“提前支取、靠档计息”的个人储蓄存款产品，在提前支取时，将计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。
“靠档计息”是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。
简单来讲，客户一笔定期存款存期为5年，因为有急事需要在第3年取出，则支取的利息可以按照3年期的定期利率结算，剩余期限则按照活期计息。
很明显，“靠档计息”的产品具有活期存款的灵活度，同时拿着定期存款的利息，这种流动性和收益均较高的存款产品曾一度深受用户喜爱。
实际上，“靠档计息”产品违反了《储蓄管理条例》。
根据《储蓄管理条例》第二十四条规定：未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。
同时，业内人士表示，“靠档计息”产品本身存在风险，由于这类产品可以在存期内随时支取，且利息较高，所以存款的人越来越多，银行可能会面临资产和负债不匹配以及借短贷长的风险。此次清理靠档计息产品的实质正是为了降低银行负债端成本，保证金融行业稳健发展。
通常来讲，年初是银行揽储的高峰期，不少银行都在抢抓“双节”关键时期推动揽储计划，而此次“靠档计息”产品的叫停，加上日前监管部门提出要将非自营平台互联网存款全部下架，无疑会给银行新年揽储带来压力。
那么，银行是如何完成今年的“开门红”计划?
经记者梳理发现，部分银行创新出一类名为“分期派息”存款产品，与此同时，大额存单重新受到追捧。
“分期派息”产品是在存续期划定派息的时间，不同的产品有不同的派息期限，可在存续期范围内3个月、6个月、1年一派息不等。
简单来说，如果某家银行推出的是2年期产品，规定每3个月派息一次。那么，只要客户存款时间超过3个月，即使提前取出，也会按照规定的派息收益率计算利息。但是，如果存款时间小于3个月，那就要按照活期利率来计息。
以辽宁振兴银行为例，该行推出的“振兴智慧存”就属于“分期派息”产品。
该产品服务项下定期存款期限为5年，满1个月的派息收益率为3.55%，满3个月的派息收益率为3.8%，满6个月的派息收益率为4.35%，满12个月的派息收益率为4.7%，起投金额均为100元。
记者在辽宁振兴银行手机银行中发现，该产品的计息规则是当日购买，当日起息，若客户持有6个月，则按上述派息收益率4.35%计算收益;持有5年满期，按4.875%的收益率补足剩余收益。
因此，只要客户存期超过6个月，收益率最低为4.35%，远高于该行半年期的存款利率1.95%。
但要注意，不同银行针对提前支取金额也有不同的规定。
例如，辽宁振兴银行规定，若当提前支取的总金额超过上一交易日余额10%时，该行有权暂停受理提前支取申请。
截至目前，这一产品在手机端已售罄。
除了“分期派息”产品，大额存单也重新成为投资者的热门选择。
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让。
现在许多银行均推出了大额存单线上转让方式，当客户急需用钱又不想提前支取损失利息，便可以在网银渠道挂单卖出转让。
例如，工行曾在去年率先推出可转让大额存单，即2020年第七期个人大额存单产品，该产品分为1年期、2年期，年利率分别为2.25%、3.15%，起存金额为20万元。
也就是说，假如客户持有2年期20万元的可转让大额存单，一年后急需现金，若提前支取，按活期0.3%的利息计算，只能获利600元。此时，如果在网银渠道挂单卖出，假设以3%的利率转让，即可获利6000元，利率损失相对较小。
大额存单一般门槛较高，多数银行的标准都是20万以上，因此前几年劝退许多投资者。
如今，随着银行理财产品打破刚兑且收益不断下滑，综合考虑下，大额存单在本金保障和收益上相对是个不错的选择，这也是大额存单当下如此抢手的原因。
但是，大额存单并非无限供应，甚至需要靠“抢”。
近日,记者在走访多家银行网点时了解到，在刚刚过去的2020年，整个下半年，不少银行的大额存单基本都是“缺货”状态。
究其原因，主要与《大额存单暂行管理办法》规定有关。《办法》第四条提到，发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。
因此，各大银行大额存单的额度一般在上半年，尤其是年初较为充裕。
今年也不例外，不少银行在年初纷纷推出“按月付息”的大额存单产品。这种产品流动性较高，每月都有一笔利息可领取，像是养老金，很受老年客户的欢迎，并且每个月发放的利息还可以用于投资其他项目，起存金额也相对更高。
