■ 本报记者 郑源源

【农村金融时报】

近日，银保监会官网发布答记者问，就近期互联网平台纷纷下架银行互联网存款产品、网络小额贷款业务存在的问题、高风险中小金融机构处置等热点问题一一作出回应。

防范化解中小银行风险

银保监会相关部门负责人表示，低效的公司治理是当前我国银行保险机构尤其是诸多中小机构风险事件的主要根源。银保监会高度重视公司治理监管，坚持将健全公司治理作为推动银行保险机构强化风险防控、实现高质量发展的重要抓手。

民生银行首席研究员温彬告诉记者，一些中小银行的风险与其公司治理机制不完善、不健全有很大关系，监管部门从公司治理机制这个源头抓起，对于中小银行的稳健经营、防范化解风险，具有重要意义。

“现在部分中小银行的股东存在资质等问题，因此要先完善公司治理机制。”温彬表示。

据介绍，针对当前公司治理领域存在的突出问题，银保监会在去年发布《健全银行业保险业公司治理三年行动方案(2020-2022年)》。方案系统地提出了三年内公司治理监管和改革的蓝图，按照标本兼治、分类施策、统筹推进的原则规划各项重点工作。

同时，加速弥补公司治理监管制度短板。银保监会研究制定了可供银行保险机构共同遵循的公司治理准则;针对大股东行为、关联交易、薪酬扣回、董事监事履职评价等若干重点问题，分别制定专项监管规制，并建立银行保险机构股权管理不良记录系统。

银保监会还组织开展了覆盖全部商业银行和保险机构在内的首次公司治理监管评估活动。

此外，银保监会开展股权和关联交易专项整治“回头看”及“资本不实和股东不实”排查，覆盖4600余家法人机构，查处股权违规问题3000多个。并分两批次向社会公开违法违规情节严重的47家股东名单。

据介绍，下一步，银保监会将持续深化党的领导与公司治理有机融合，加强股东行为监管与违规关联交易整治，规范董事会、监事会、高管层等治理主体的履职行为，严格信息披露，加强利益相关者权益保护，推动银行业保险业率先落实《二十国集团/经合组织公司治理原则》，奋力构建中国特色银行业保险业公司治理机制。

温彬认为，下一步中小银行公司治理机制还可以与资本金补充相结合。“目前，地方政府专项债拿出一部分用于补充中小银行资金，这是很好的创新应用。不仅可以丰富资本金来源的渠道，更重要的是，利用这个注资可进一步完善中小银行的股权结构和公司治理机制，对于中小银行长期发展是非常重要的。”

此外，温彬还表示，通过大银行和中小银行并购的方式，可以帮助中小银行优化股东结构，完善治理机制，提高经营管理水平，帮助中小银行化解风险。

银行发展线上存贷款业务应依法合规

近期，一些银行互联网存款产品从互联网平台上纷纷下架，受到了广泛关注。对此，上述负责人表示，商业银行推进存款服务线上化，在一定程度上有利于提高金融服务效率。但在实践中也暴露出一些风险隐患，特别是商业银行与非自营的第三方网络平台合作销售存款过程中，存在合规管理不到位、风险管理不审慎、消费者保护不充分等问题。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，互联网存款产品下架，是互联网存款业务监管趋严的重要表现，传统金融机构在数字化转型的同时，业务也在不断向线上迁移，这给监管带来新挑战。

据介绍，银保监会支持商业银行在审慎经营、风险可控的前提下发展线上存款业务，并遵循以下原则和要求：

一是坚持依法合规。不论是线下存款，还是线上存款，商业银行都应严格执行《商业银行法》《储蓄管理条例》等法律法规和相关监管规定，自觉维护公平竞争秩序。二是强化风险管理。商业银行应当按照有关监管要求，加强全面风险管理，提高负债的稳定性，对流动性风险进行有效识别、监测和控制。三是保护消费者合法权益。商业银行在开展存款业务时，应当加强销售管理，不得侵害消费者的知情权、自主选择权等权利。

上述负责人还透露，近日，银保监会会同人民银行研究起草关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的规范性文件，有关情况将适时向社会公布。

苏筱芮认为，互联网存款管理趋严，受冲击最大的群体是中小银行。“中小银行资本补充渠道不及大行，对存款的依赖程度较高，尤其是民营银行由于缺乏网点，更加依赖线上吸储，因此中小银行的负债端将面临挑战。”她表示。

对此，苏筱芮建议，中小银行应厘清业务结构与规模占比，放缓步伐，通过加强同业融资来逐步降低互联网吸储占比。同时，要评估监管指标，进行压力测试，制定线上挤兑相关处置预案。此外，要加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营。

另外，为支持商业银行践行普惠金融，满足居民和小微企业的融资需求，同时引导商业银行合规审慎开展互联网贷款业务、防控风险，银保监会于2020年7月印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。

对于社会广泛关注的合作机构管理问题，《办法》提出了一些针对性要求，包括，严格合作机构准入管理、明确合作协议内容、压实银行自身的风险管理主体责任等。下一步，银保监会将抓好《办法》的贯彻落实，加大监督检查力度。