【农村金融时报】

“如何对农村资产进行有效盘活并转化为资本，为‘三农’主体提供发展资金，是迫切需要解决的难题。”沙县农商银行党委书记、董事长苏朝强表示，该行认真贯彻省委、省政府、省联社党委关于金融助力农村要素市场化配置改革部署，不断加大金融创新力度盘活农村闲置资源畅通农村经济内循环，推动资源变资产、资产变资金、农民变股东的“三变”改革，让更多农村资产转化为金融活水，有效激活农村生产要素助力乡村振兴。

据悉，近年来沙县农商银行推出了“农村承包土地经营权抵押贷款、农村住房财产权贷款、福林贷、金林贷、小吃创业贷款”等一系列产品，有效解决长期以来存在的农村大量的土地、房屋等资产不能抵押，农民的财产权、受益权无法体现，农民贷款“担保难”等问题。

截至2020年11月末，涉农贷款余额28.05亿元，比年初增长1.21亿元，增幅4.5%，涉农贷款占比78.69%，涉农贷款市场份额居全县第一;设立普惠金融支付便民点106个，为农户提供转账、汇款、缴费、余额查询、小额存取款等基础性金融服务，让农户足不出村就能享受到便捷的金融服务。

两权抵押贷款 让农村“沉睡”资产变“活钱”

农村承包土地经营权和农民住房财产权是农民的主要资产，也是农村目前仍在“沉睡”的资产。随着农业生产对融资需求的不断扩大，“两权”亟待盘活。

蔡荣添是沙县试点农村承包土地经营权抵押贷款的第一个尝鲜者，如今成当地的一个网络小红人，他种植的香水百合远近闻名，在网上商城也是畅销产品。“几年前办起了农场，没想到如今生意会这么好。”蔡荣添说，沙县农商银行的农村承包土地经营权抵押贷款，让他有机会建立起了网上商城，启动网售项目，生意是越来越红火。

蔡荣添以其69亩承包土地经营权作为抵押(其中农村承包土地经营权抵押15万元、地上附作设施抵押15万元)，切实解决了资金缺少、担保难的问题。2015年12月，沙县被国务院列为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县(市)之一，为拓宽农业生产经营主体的融资渠道、切实解决担保难的问题，沙县农商银行先试先行于2016年3月成功发放这笔贷款，也是全省首笔农村承包土地经营权抵押贷款。截至2020年11月末，该行农村承包土地经营权抵押贷款1734笔，贷款余额3.37亿元。

同时，沙县农商银行结合农村新型社区建设，针对农民个人建房和装修资金不足问题，积极尝试新农村建设个人住房贷款。主要做法是：为新购或新建农村住房的农户提供贷款支持，由项目所有村经济社提供连带责任担保，农户将其住房作为反担保。截至2020年11月末，共与东山村安置房、大洛镇文昌佳苑、西山村安置房、北门村安置房等13个住房项目开展合作，现有农村住房抵押和住房按揭贷款1096笔，贷款余额1.04亿元。

林权抵押贷款 践行绿色发展“两山”理论

绿水青山如何转化为金山银山，关键在于探寻绿水青山通往金山银山的路径。“林业经营周期长、投入大，广大林农深受资金瓶颈的制约。”苏朝强表示，为贯彻落实“绿水青山就是金山银山”发展理念及推进集体林权制度改革，沙县农商银行积极开展了普惠林业金融“福林贷”业务，通过设立林业担保基金为林农提供担保，林农将自有的林权资产作为反担保，盘活林业资产，解决林农发展生产资金不足和贷款无担保问题，帮助农民创业致富。

“福林贷”一经推出，广受欢迎，以一项业务撬动盘活了一盘棋，形成“林业得发展、林农得实惠、生态得保护、银行防风险”的格局，取得了较好的生态效益、经济效益和社会效益。截至目前，沙县农商银行共在全县126个行政村开办福林贷，累计贷款笔数1884笔，贷款金额2.08亿元。

同时，为了更好的践行绿色发展理念，沙县农商银行还创新推出“金林贷”，主要实现“免担保、线上化、批量化、林业股权资本化”等功能。通过与乡镇签订“四共一体”合作模式，沙县于2019年11月发放全省首张林票，沙县农商银行根据林票价值进行授信，目前已对10个村进行整村授信，授信金融共计3.9亿元。沙县农商银行始终把林业金融创新作为深化林改的重要推手，“福林贷”、“金林贷”等一系列以破解问题为导向的林业金融改革创新，把金融活水引入千家万户，让绿野青山活力迸发。

创新普惠金融 为乡村振兴注入金融“活水”

农业产业振兴也是乡村振兴的一个关键要素，沙县农商银行立足“三农”发展需要，创新普惠金融，积极助力农村一二三产业融合，开发农业多种功能为农业增值、增效，为乡村振兴注入金融“活水”。

据悉，沙县农商银行积极创新金融服务模式，通过低利扶持、简化手续等，满足社员生产资金需求，力求通过“双社联动”，助力农户生产资金需求得以满足、优质稻米产业得以发展，增加“双赢”成效，助力沙县粮食产业做大做强。沙县农商银行为沙县优质稻米产业联合体授信1亿元，并为沙县恒兴米业有限公司、沙县夏茂益鑫农业专业合作社、沙县大兴农机专业合作社等各授信100万元。为发展沙县绿色优质稻米品牌注入强劲动力。

为创新农村金融服务方式，改善烟农融资环境，提高烟农生产效率和效益，沙县农商银行推出用于帮助烟农种植烟叶或建设烟叶生产设施的“金叶贷”。该行金融助理坚持到农户家中、田间地头走访了解情况，充分掌握烟农的发展需求，积极支持烟农发展生产致富，为烟农丰收提供了金融助力，截至目前已发放贷款笔数41笔，金额520万元。

另外，“沙县小吃”是沙县的特色经济产业，全县外出经营小吃2万户，人员达6万人，小吃业主资金需求较为迫切。沙县农商银行根据实际情况，结合普惠金融理念，推出小吃创业贷款，主要解决小吃业主贷款难，贷款贵以及资金结算困难等问题。历经六年风雨，沙县农商银行始终秉承“与沙县小吃业共同发展壮大”的战略目标，发扬“背包精神”，实行“走出去”营销策略。截至2020年11月末，共发行小吃创业卡2.41万张，已向小吃业主累计授信2.4万户、30亿元，基本实现对沙县小吃业主的全覆盖。