■ 赵泽轩

【农村金融时报】

当前，稳就业任重道远。银行如何顺应新常态，突破银企合作的路径障碍，搭建银企合作互惠平台，对打造银企合作共赢生态圈、落实“六稳”“六保”稳就业政策具有决定性意义。

银企合作不畅的原因

笔者调查发现，有些银企之间运行机制错配、信用共建缺位、产融对接不畅，银企合作存在以下“堵点”。

一是银企运行机制错配形成的“堵点”。主要表现在企业投资决策随“性”，缺乏远景规划，给企业未来发展的路径增添了不确定性;经营管理随“意”，缺乏通盘思考，主要体现在企业在经营管理过程中的短视行为，造成企业的经营管理水平低;经营思维随“机”，企业法人缺乏发展眼光，存在套利侥幸心理，导致企业难以真正可持续发展。银行则迫于信贷安全的考虑和责任倒逼的压力，存在惜贷、惧贷行为，导致金融服务动力不足，制约了银企合作发展。

二是银企产融对接错配形成的“堵点”。目前，稳就业信贷产品还是以抵押、担保为主，针对企业实际而开发的信贷服务产品较少，导致企业，特别是小规模的微型企业融资难度加大。这类企业难以获得银行融资的主要原因是企业无固定资产作抵押，企业经营的厂房为租赁方式取得，非企业自有固定资产。同时，由于量身订制信贷产品的局限，信贷产品单一，导致银行无法为企业提供合适的信贷产品，满足企业融资需求。

三是银企共生理念错配形成的“堵点”。当前，受风险防范因素的影响，银行都把金融风险的防范放在首位。企业没有抵押、没有担保，就被拦在了融资门槛之外。银行经营管理者对企业的成长性关注度不高，缺乏从长远发展来培植潜在利润增长源的视野或眼光，银企双赢、银企共生的理念还未形成。

四是银企前瞻意识错配形成的“堵点”。作为银行，应为企业提供专业化服务，既要掌握企业生产的流程、产品工艺、产品质量以及在同行业所处的竞争位置;同时，也要掌握企业所处行业未来的发展前景。只有全方位掌握企业的真实状态，才能够有针对性地为企业提供相应的指导与服务以及风险警示，防范金融风险。

打通银企合作“堵点”

笔者认为，打通银企合作“堵点”，需多方联动，构建“集中授信、产融对接、首贷培植、政府增信”信用共建生态圈。

一是搭建政策支撑平台。应从服务经济大局出发，制订出台金融支持企业发展的激励机制，制定切实有效的优惠政策，从制度上引导加大对企业的信贷投入。包括出台对涉农企业增户扩面贷款的奖励政策、保护政策和相关优惠政策，降低相关部门收费标准，为银企合作营造宽松环境。同时推动企业打造供需对接、资源整合的供应链协同平台。

二是搭建融资增信平台。加大银行融资增信平台建设推进力度，通过构建“银行、企业、政府”联动发展闭环，积极实施小微企业培育计划和金融支持“一专多品”计划，引导企业用好、用足、用活银行信贷政策和政府各项财税优惠政策。要通过政府增信、信用联盟、担保基金、订单融资等形式，为更多的企业融资提供增信服务。同时，探索推动农村地区融资增信平台建设，通过订单、仓储、林权、土地流转使用权担保抵押形式，引入金融资本，为农村地区，特别是规模以下的工业企业提供融资增信服务。

三是搭建融资融通平台。在产品方面，要根据行业分类、上下游企业生产结算特点，量身打造差异化、特色化、多元化产品，提升产品契合度;在渠道方面，要通过线上线下、随用随贷、循环使用、信用管理，进一步提升渠道便捷度;在服务方面，要加强银企工作互通，定期召开金融形势分析会、银企座谈会和产融对接会，搭建银企互动、互信、互赢的融资合作平台。要通过“集中授信、产融对接、首贷培植、政府增信”信用共建，让银企合作有力量。

四是搭建信用共建平台。要通过阳光信贷、服务公开、贷后跟踪，切实加强贷款流程监督管理，确保贷款放得出、收得回、有效益。要通过信用共建、信用培育、信用惩戒，重塑企业信贷文化，打造银企“命运共同体”生态圈。要积极开展依法集中清收，维护金融债权，提高金融胜诉案件“两结率”，打好金融风险防范化解攻坚战，为更好地支持企业发展提供良好的社会信用环境。