■ 何伟康

【农村金融时报】

农商银行作为支持乡村振兴战略的主力军，应直面新的形势和要求，在支持乡村振兴工作中发挥重要作用。

农业发展面临的矛盾及问题

农业是弱势行业，各项基础设施建设相对薄弱，而农业主体自身投融资能力有限，导致发展现代农业所需的资金缺口依然较大，农业融资“难、繁、贵” 问题依然存在，一些制约金融支持现代农业发展的矛盾和问题急需破解。

一是农业经营主体急需金融“造血”与金融机构支持不足的矛盾依然存在。目前国有商业性金融机构在乡镇金融网点较少，大部分乡镇只有农商银行网点，“一农”服务“三农”的局面还没有改变。同时，由于受农业生产经营主体相对小而分散、信用基础不够稳定、涉农贷款风险相比工商企业贷款风险较大，且放贷手续复杂成本高利润少、农业投资产出效益过程较长等因素影响，各金融机构对涉农信贷服务，缺乏主动性、积极性。

二是农业主体缺少有效抵(质)押物和担保物问题还没有得到彻底破解。在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足是决定银行贷款的主要条件。农业生产经营主体在申请贷款时，可登记抵(质)押和担保的有效资产非常有限，导致农业主体难以及时得到有效的金融支持。同时，担保体系不健全、担保成本过高、互保联保、风险敏感等问题还不同程度的存在，使一些本可以通过担保形式获得融资的农业主体被拒之门外。

三是农业保险发展落后，农业经营风险较大，影响了“三农”信贷投放。农业经济基本上是“靠天吃饭”的脆弱经济，遇到自然灾害，会有大批农民和农业企业遭受严重损失。新型农业经营主体一旦遇到天灾，将无力归还贷款，影响了金融机构开展农业贷款的积极性。

四是农村信用环境建设面临较大障碍。首先，是信息不对称制约了农户信用评定工作的有效开展。农村人口流动频繁，居住分散，信用基础信息真伪不易鉴别，给信用户评定工作造成较大困难。其次，是部分农户资信条件相对较差，影响了农村信用环境建设。当前，分散化的农户生产经营，很难形成资本合力，且农户生产经营较为单一，抗风险能力低下，一场自然灾害往往造成农民丧失偿还贷款能力而违约。此外，农村信用工程建设未取得预期效果。目前评定的信用户并未得到太多的优惠措施，在贷款的发放上，信用户并未享受到太多优惠的利率政策，信用户评定激励效果有待加强。

五是部分金融机构发放农业贷款的审批手续繁琐，农业融资成本较高。农业生产经营主体向金融机构申请贷款，不论数额大小，都要进行调查、审查、信用等级评定、授信和落实抵押担保等程序，与上报一笔几千万元的贷款手续和流程一样，手续比较繁琐， 审批时间较长。而且多数银行提供的流动资金贷款，时限比较短，农业投资的周期又较长，时间需求不匹配，大部分涉农贷款周期采取一年一贷、利息一月一付的贷款方式， 无形之中增加了连续申贷、评估、保险等费用的隐性成本支出。

农商银行的应对措施

农商银行应立足“三农”下沉服务重心，做优做深支农支小，真正了解现代农业在发展过程中的金融需求，把农村基础市场打造成支撑农商银行发展的“根据地”，有效支持农业增效、农民增收和农村增绿。

一是加快事业部改革，推进乡村振兴战略落地。建立健全三农金融事业部和支撑部门工作联动机制，打造普惠金融工作与支农专业团队，提升服务“三农”的专业化能力和水平，业务审批上进一步缩短审批时间，提高涉农贷款发放速度。

二是支持现代农业，助力乡村振兴产业聚合发展。研究专项信贷产品，在开办小额农户贷款、家庭农场(专业大户)贷款和农民专业合作社贷款的基础上，与保险公司、担保公司达成战略合作，为新型农业经营主体客户提供保证担保，解决借款人抵押物不足值或无正规抵押物的问题。在此基础上，加大产品创新力度，进一步丰富贷款种类。同时，优化信贷流程，提高办贷效率，逐步提升“三农”金融服务水平。

三是加大扶贫力度，坚决打赢脱贫攻坚战。加强与财政、农委等部门的联动，发挥“点多面广”、覆盖城乡的独特优势，把脱贫攻坚与实施乡村振兴战略有机结合起来。一方面，应突出重点对象脱贫攻坚。以建档立卡贫困户为重点支持对象，支持有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障、信用观念好、遵纪守法的“四有两好”建档立卡贫困户因地制宜发展多种经营，通过惠农易贷专项扶贫产品，积极支持贫困地区培育和发展特色优势产业，做实做细金融精准扶贫工作，坚决打赢脱贫攻坚战。另一方面，应推进贫困乡村脱贫攻坚。支持贫困人口集中的贫困乡村发展特色产业、规模产业，为农产品开辟、扩大销路。

四是加强渠道建设，提升乡村振兴服务能力。线下不断优化县域网点布局和结构，加大网点自助设备的投放力度，推动县域网点智能化升级。线上以互联网金融作为服务乡村振兴的重要抓手，在农村网点积极推广网上银行、手机银行等电子支付渠道，提升手机银行在农村地区的覆盖率，推动线下产品向线上迁移，用科技金融提升乡村振兴金融服务的能力和水平。

五是深化平台合作，形成服务乡村振兴合力。为了帮助更多的人脱贫致富，积极引入银政、银企、银协、银担和银保合作机制，让农商银行能够明明白白、安安心心地把资金输送到最需要的地方，从而推动缓解“三农”贷款难、担保难问题，形成服务乡村振兴战略合力。

六是完善信用体系，提升乡村金融知识水平。深入推进信用村、信用户建设，对于守信村民，享受差异化的利率优惠政策、流程更快捷的信贷服务，从而逐步引导和培育农民诚信意识。同时，加强对农村地区金融消费教育和金融基础知识的普及，开展送金融知识下乡、送金融知识进万家、普及金融知识万里行等活动，进一步增强农民理财意识和风险甄别意识，提高运用金融工具的能力，共同营造良好的农村金融生态和信用环境。