■ 本报记者 郝飞

【农村金融时报】

近日召开的国务院常务会议提出，要落实落细运用再贷款再贴现资金发放优惠利率贷款、支持发放信用贷款等措施，确保小微企业全年融资量增、面扩、价降。通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施，今年前7个月，金融机构已为市场主体减负8700多亿元。从实施进度来看，全年让利目标已完成58%。

实现这一目标，不仅需要监管部门出台系列政策，也需要金融机构根据市场需求推出适合小微企业的融资产品和服务。

用好再贷款再贴现政策

联储证券研究员易碧归认为，当前，商业银行应采取相应措施，确保人民银行再贷款再贴现资金流向小微企业。这需要商业银行在风险防范的基础上，从不同角度加大、加快扶持小微企业的力度，并确定支持措施的灵活性。

易碧归认为，银行应注重贷前选客的全面性，联合当地行业管理部门，全面深入调研小微企业的基本情况和融资需求，一方面，评估已申贷小微企业的申贷动机、交易状态、还款能力等，简化审批流程，加快缓除企业的资金困境;另一方面，对于存在融资需求但尚未进入申贷流程的小微企业，既应加大宣传力度，扩大政策知晓面，也应推动银企的精准对接，充分了解企业申贷存在的障碍，帮助企业克服困难。

在贷中要保障授信的科学性，通过标准化、体系化、数据化方式合理评价客户还款能力，建立统一的额度管控机制，对有发展前景但流动性暂时遇到困难的普惠小微企业，可以适当降低授信门槛和贷款利率，在符合政策规定的范围内进行灵活性调整。

在提升贷后管理方面，需要强调专业性。要完善线上智能化的全程贷后跟踪系统，及时做好线下验证和核检，强化监测督导;同时，做好反欺诈工作，持续提升金融风险识别和防控能力。

以广东清新农商银行为例。今年以来，该行积极用好用活支小再贷款政策，强化金融支持小微企业力度，精准助力地方实体经济发展。截至7月31日，成功运用支小再贷款资金超2.4亿元，受益小微企业达284户。

清新农商银行依托“战疫贷”等一批配套信贷产品，以优惠利率将信贷资金投向制造业、批发零售、住宿餐饮、交通运输等行业，精准投放支小再贷款，降低小微企业融资成本，缓解小微企业过渡期的资金周转压力。

高效率运营信用贷款

易碧归认为，商业银行发放信用贷款，需要运用创新技术，实现对小微企业的高质量和低利率扶持。

商业银行应发挥征信数据全、覆盖范围广、资金成本低的比较优势，扩大信用贷款投放比例，提高贷款发放效率，深化市场报价利率改革，从增量、降价、提质和扩面等方面加强对小微企业的支持力度。

在丰富信贷产品体系方面，商业银行应强化创新的内涵。一方面，利用行业及企业生产经营数据，创新小微企业的专属信用贷款，降低企业申请贷款的门槛和利率;另一方面，通过大力发展大数据、云计算等科技，不断加大信用类融资产品的供给力度。

针对重点行业和群体，商业银行应推动差别化金融服务。一方面，要建立制造业重点企业“白名单”制度，实施差别化信贷政策，推动制造业中长期贷款加快增长;另一方面，要对高层次人才提供专属融资服务，支持高层次人才及企业创新创业。例如，向国家和省级重大人才工程入选者的实控企业提供一定额度的信用贷款。

以江苏银行为例。该行今年推出了一站式智慧金融信用服务平台———随e融，依托大数据、人工智能等科技技术，推动审批精准度和客户体验的双重提升，实现“最多点三步，最多填三项，顾问式服务”。

“随e融”是一个通过信用形式为小微企业提供“触手可及”融资服务的平台。客户登录平台后，无需注册，点击“获取额度”可直接进入贷款页面，选择“经营贷”或“消费贷”，系统识别客户身份等基本信息后，根据客户授权渐进式采集信息，形成客户专属“需求标签”。确认申请后，经过1-2分钟的智能审核，“随e融”依据客户信用情况给出额度和利率。

此外，“随e融”平台还提供“提额”功能。据介绍，客户最初获取的额度和利率是基于客户当下所提供数据给出的最优融资方案，如果后期提供的信息更加全面，客户可以获得更优的额度和利率。借助这一功能，江苏银行实现了与客户的“双向沟通”，让金融服务更便捷、更普惠、更有温度。

“极简”是江苏银行“随e融”的另一特色。为优化小微客户服务体验，“随e融”平台将各类线上金融服务进行集成，以后台模型多元化代替产品多元化，形成统一服务入口，省去客户选择产品的步骤，简单服务、简单操作直达小微企业需求。

据了解，小微客户可以通过扫描二维码或微信小程序进入“随e融”平台，如果有更多需求，江苏银行获知后还会安排专业的客户经理提供一对一顾问服务。