■ 倪利平 管建慧

【农村金融时报】

当前，农商银行在财富管理、管理机制、产品创新和服务创新等方面存在着思路不够开阔，金融服务同质化等现象，严重制约着市场竞争力和经营活力。

农商银行作为农村金融市场支农支小的主力军，适应新的经济发展形势，抓住自身特色优势，真正推进差异化经营战略，促进自身工作又好又快稳健发展，已刻不容缓。

首先，应转变业务经营管理理念，向精细化经营转变。

一是经营理念由“规模速度型”向“质量效益型”转变。树立讲质量、重效益、可持续的科学发展理念，始终把质量和效益作为首要目标，追求稳健发展，坚持经得起经济周期和时间检验的发展模式。

二是经营模式由传统的“存贷汇”向“大金融管理”模式转变。坚持以专业的产品创新满足不同层次客户需求，通过走“资本创利型”和“综合经营”发展之路，使农商银行从“存贷汇服务机构”向“综合金融服务商”转型。

三是树立“以市场为导向、以客户为中心”的经营管理理念。注重对客户进行分析，强化差异化和优质服务;根据市场和客户需求，完善业务品种，提高新业务的市场适应性及综合效益。

四是注重金融特色产品创新，完善服务功能。开发符合市场需要的新业务，大力发展和创新资金交易清算、银行卡增值业务、理财中介服务等中间创收业务;加快流程银行建设步伐，大力推广电子银行、网上银行、手机银行等电子化金融产品;注重在消费信贷业务及个人创业金融业务等领域中的创新，改善收入结构，培育新的利润增长点，提升农商银行核心竞争力。

其次，应推广普惠服务模式，向综合化经营转型。农商银行要以“农信村村通”为普惠金融着力点，大力推广农村助农金融服务点，把基础金融服务送到农民家门口，使广大农户足不出村，便能轻松享受便利的基础金融服务。

一是通过技术层面的创新，淡化银行网点概念。利用先进的计算机网络、现代化的通讯技术，为客户提供自动化水平高、方便周到、全天24小时的服务。通过ATM机、手机银行、网上银行、自助银行、流动银行等渠道，让客户享受到“随时随地”的金融服务。

二是通过技术层面的创新，将新技术融入金融服务的各个环节，通过大数据分析、把握客户的行为信息，预测客户的发展动向，更准确地为客户提供高价值、个性化的特色服务，提升客户粘合度。改造传统业务处理和信息传输方式，打造电子化、自动化、集约化的应用流程，并研发更多的金融衍生工具，推动农商银行金融服务由单一服务向综合型金融服务模式转变。

再次，应创新推广特色信贷服务品牌，向特色化经营转型。差异化的贷款利率定价是调节资金供需关系的杠杆，也是农商银行推行差异化经营的重要手段之一。农商银行应做好如下几点：

一是对信用良好的优质客户降低贷款利率上浮幅度，同时，对农户小额信用贷款和信用户执行贷款优先、利率优惠的政策;对信用等级较低的客户，贷款利率上浮的幅度应适当提高，促使这类客户不断改善经营管理和增强信用观念，从而使农信系统服务的黄金客户群不断扩大，提高粘合度。

二是对种植业、养殖业和农村水利基础设施建设的贷款，要按照国家产业政策予以大力支持，并在利率上给予优惠，其他产业则可在利率政策的规定范围之内实行浮动利率，改善利润率。

三是综合借款人的还款来源、担保情况、贷款期限等因素评估贷款风险，对存在一定风险的贷款不仅要从严把关，在利率上也应提高，促使借款人增强风险意识，防范经营风险。

四是对城乡贷款客户，依据其信用等级、从事产业和贷款风险度实行差别利率的基础上，还应参考贷款客户的存款贡献度、与农信社业务的粘合度等情况，制定灵活的差异化贷款利率定价，实现农商银行与广大客户的良性互动，促进农村金融健康稳步发展。

最后，应调整优化信贷投向，向差异化经营转变。

一是在贷款客户选择上体现差异化。农商银行要建立完善的客户信用等级评定体系，科学识别、评价客户信用状况、优化客户结构，根据农村信贷需求的差异，完善授信管理制度，为不同客户群体提供多元化金融服务。

二是在信贷扶持产业方面，体现差异化政策。由过去扶持单一化的传统农业，向扶持科技含量高、产品附加值高、市场前景好的现代科技型农业转型，围绕发展特色农业、绿色农业，支持农业产业化调整。严格控制信贷资金流向盲目投资、低水平重复建设行业和过度投资行业，促进信贷资产向优质产业倾斜。

三是在贷款发放额度上体现差异化。农商银行要积极探索建立适合“公司+农户”、产业供应链、中小企业和农户客户不同特点的信用评级制度，坚持发展与风险防范并重原则，依据客户不同资产规模、不同风险程度来实施不同的授信管理，防范信贷风险。