■ 赵泽轩

【农村金融时报】

随着县级农商银行的转型发展，原有的竞争格局、服务格局和发展格局将被逐步打破。面对经营范畴、客户结构、业务发展的变化，农商银行必须把握金融监管日趋严格、利率市场化和人民币国际化进程加快的大趋势，对标责任、特色、智慧、温度银行定义，突破路径障碍，走专业化、特色化、综合化和普惠化转型发展之路。

首先，应把握“三大优势”。

一是把握特色经营新优势。持续强化服务“三农”、服务民生、服务社区的经营特色，加大产融对接和农业供给侧金融支持力度，把农商银行打造成社区金融;从资本消耗型业务向资本节约型业务转变，进一步提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，实现收入结构多元化目标;抓好同业平台建设，以农村消费性贷款带动高端零售业务，力求代客理财、结算服务、网上银行金融服务实现新突破。

二是把握区域合作新优势。在县域内保持资本实力、资产规模、市场份额、客户资源、机构网点竞争优势的基础上，还要抓住区域战略合作发展新商机，借鉴学习其他银行发展经验，走“强强合作”发展之路。

三是把握支付为民新优势。要充分利用交通、教育、医疗等公共资源优势，以银行卡为载体将百姓民生需求从线下延伸到线上，补位传统金融生态圈下缺失的普惠金融客层，在“智慧城镇”新模式下寻找普惠金融坐标。要通过推行“公交一卡通”“校园一卡通”“快贷通”“银医通”“居民社保一卡通”等，加大互联网金融推广运用，实现“支付为民”社会责任担当。

其次，应强化“三大转型”。

一是强化管理对标转型。立足产品特色化、统筹推进“传统性、战略性、特色性”业务发展，做好区块链金融服务;立足管理全程化，统筹推进“绩效管理、风险管理、人力资源管理”对标转型;立足制度规范化，统筹推进“金融科技、规范服务、廉政文化”三大建设。

二是强化发展方式转型。要注重持续发展，把业务发展的着眼点放在又好又快和均衡协调上。要摒弃传统的“规模冲动”和“速度情节”，实现规模、速度、质量、效益同步提高和同频发展。要强化资本约束机制，正确理顺资产负债比例关系，坚持发展能力与资本规模相协调，资本占用与补充相平衡，逐步扭转资本高消耗的经营模式，走资本节约型的发展路径。

三是强化网点功能转型。要从全功能型、理财型、基础型、特色型网点功能分区上，推进网点定位服务差异化。全功能型网点主要设立在客户比较多、业务量比较大的商圈内，为客户提供“金融超市”服务。理财型网点主要设立在富裕型、小康型客户集聚区，为客户提供理财服务。基础型网点主要设立在人流大、业务要求简单的区域，在功能分区上要体现业务流与服务流相适应。

最后，应优化“三大机能”。

一是优化VIP增值服务机能。构建“潜力客户、中端客户、高端客户”差异化分层服务体系，推行以“支行营销为主，总行推动引领”的联动营销模式。提升零售业务水平，做实做强票据结算、代客理财、网上银行业务，推进网点由交易核算主导型向营销维护主导型转型。实行“全员营销、全产品计价”新模式，提供多样化的VIP增值服务。

二是优化营销服务管理机能。要全面激活银行卡业务，抓好重点行业客户批量营销;加大银行卡行业推广应用，实现电子银行业务广覆盖;完善网点布局，加快自助银行布放，实现普惠金融服务新突破;加大票据资金市场业务推进力度，通过培育、发展、壮大票据资金市场业务，催生新的业务增长点。

三是优化资本约束管理机能。要发挥资金定价导向作用，推动网点机构调整优化资产负债结构和节约成本，逐步构建对产品、客户以及对个人多维度分析与科学评价体系。要发挥资本约束导向功能，进一步强化对资产的刚性约束和资本管理。要以经济资本和利率市场化为导向，有效配置和使用资本，降低资本消耗，调增小微企业和个人信贷资产的经济资本占用系数。要全面梳理各层面考核办法，加大经济增加值和不良贷款的考核权重，加大中间业务收入考核力度，优化收入结构。

作者单位：河南西峡农商银行