■ 本报记者 郝飞

【农村金融时报】

唐立栋创办的甘肃永登子山种植养殖农民专业合作社，经过7年的发展壮大，现在已经拥有5000亩饲草玉米种植基地和1800头肉驴。

该合作社按照“村级土地银行+合作社+村集体”的利益链接机制，通过资金、土地入股和肉驴“托管代养”的模式，促进当地贫困户致富增收。

近年来，包括银行在内的金融机构通过资金、渠道等多种方式给农民专业合作社提供各式各样的扶植，使农民专业合作社在脱贫攻坚工作中发挥了重要作用。

据记者了解，截至6月30日，全国90%以上的贫困村都有了农民专业合作社，832个贫困县累计发展合作社68.2万家，直接带动2197.8万余名贫困人口脱贫增收。全国共培育贫困村创业致富带头人41.4万人，他们已带动约406万名贫困人口脱贫。

充分运用“信息获取”优势

联储资管投资研究部总经理袁东阳在接受记者采访时表示，农民专业合作社一般规模不大，但在脱贫攻坚领域具有不可替代的作用。农民专业合作社以提供生产服务为主，轻资产运营，缺少合格抵押品，财务报表不规范，因而容易遭遇融资难、融资贵问题。

他认为，农商银行等区域性银行要解决农民专业合作社的融资难题，不能因循守旧，套用原有基于抵押的信用审批模型和流程，应该创新业务模式，充分利用嵌入当地市场所带来的“信息获取”优势和决策效率高、产品针对性强等优势，提供灵活多样的信用贷款产品。

比如，可从合作社上下游着手，通过评估其上下游的经营情况对合作社授信，或者采用供应链金融模式，借用上下游核心企业信用的方式向合作社贷款;在合作社内部，应充分利用“农户联保”为成员提供贷款并降低违约风险，已经在不少地方开展的“整村授信”模式就是“农户联保”比较典型的应用;此外，针对区域性银行经营范围狭小的问题，可采用“银团贷款”或“联合授信”的模式，在银行间实现信息和资金共享，为跨区域经营的农民专业合作社提供贷款，充分满足合作社的融资需求。

在服务农民专业合作社方面，农商银行等区域性银行具有人缘、地缘、决策链条短、产品设计灵活等优势。

以山东商河农商银行为例，该行针对农民专业合作社推出“兴村贷”产品，并获得当地政府及相关部门的肯定。

自年初以来，为助力脱贫攻坚，进一步加大对合作社的金融支持力度。商河农商银行在全县范围内率先推出“兴村贷”特色贷款产品，为农民专业合作社提供贷款优先、服务优良、利率优惠的“三优”政策，全面打破只能担保、抵押的传统贷款固有模式，创新开发“信e贷”“信e快贷”“家庭亲情贷”等纯信用办贷路径，全面放宽利率优惠政策、提高授信额度、延长使用期限、加快审批速度、优化操作流程，并由总行指导全辖各支行主动对接各镇(街)党委政府，跟进辖内党支部领办合作社进展情况，组织信贷人员积极开展走访考察，了解合作社及其成员金融需求，保证各村党组织领办合作社在最短的时间内能用上利率低、额度高、期限长、服务优的特色贷款，解决其融资难、融资贵等难题。

下一步，商河农商银行将将加大金融服务力度，落实“支农支小”战略定位，进一步完善提升农村新型经营主体贷款服务功能，努力成为助推农户致富的坚强后盾。

探索可持续服务模式

袁东阳认为，农民专业合作社是以农村家庭承包经营为基础，通过提供农产品的销售、加工、运输、贮藏以及与农业生产经营有关的技术、信息等服务来实现成员互助的组织，从成立开始就具有经济互助性。为推动合作社实现可持续发展，国有大型银行可以发挥自身优势，帮助农业专业合作社解决相关问题。

在资金方面，农业生产季节性较强，农产品的种植、采收、加工等活动在时间上较为集中，资金占用较大，加上销售回款慢，很容易造成现金流紧张，进而影响正常生产经营活动的开展。因农民专业合作社自有资金较为匮乏，难以完全满足水利、道路等基础设施建设以及技术研发、装备升级等方面的资金需求。因此，大型国有银行可为合作社提供流动性贷款、固定资产投资贷款、绿色债券以及投贷联动等多种类型融资。

农民专业合作社一般覆盖区域较为狭窄，地域性较强，利用网络来发现和发布农产品相关信息的效果仍有局限性，而大型国有银行具有遍布全国的分支机构和网点，不仅覆盖面广，而且因客户经理长期深耕当地，对市场情况的了解也更为深刻，如果银行能有针对性地为合作社收集和提炼生产经营信息，将大大提高合作社及社员的信息获取能力，提高生产经营的针对性以及脱贫的带动能力。

农业受气候影响大，不确定性较高，农民专业合作社能降低社员的非系统性风险，但对于系统性风险则办法不多，大型银行可推动系统内保险公司为合作社提供相应保险产品，提高合作社抵御风险的能力，从而起到稳定脱贫攻坚成果的作用。

在扶持农民专业合作社方面，大型国有银行一直在不断探索，尽管在农村的网点数量非常少，但不影响其借助网络、信贷产品等服务农民专业合作社，从而推动脱贫攻坚工作。近日，建设银行陕西省分行与陕西省农业农村厅联合下发《关于加大金融支持农民合作社等农业经营主体力度的通知》，要求各级农业农村部门和建设银行各分(支)行建立“政银”联络机制，加强惠农政策宣传，共享信息资源，扶持政策和惠农项目向农民合作社高质量发展示范县倾斜，优先支持县级以上示范社、示范家庭农场、农业社会化服务组织，共同支持农民合作社等农业经营主体发展乡村产业，促进农民增收。

据介绍，建设银行将发挥“裕农通”优势、网络平台优势和小微企业贷款经验，通过免收个人金融服务、对公结算账户服务、企业高级版网银服务等15类39项金融服务费;创新“扶贫助农贷”等优质融资产品;对农民合作社及其成员等涉农小微主体专门开辟“线下+线上”贷款绿色通道(最高贷款金额3000万元，最长期限3年);帮助农民合作社及其成员的农产品销售，对符合入驻“善融商务”条件的农民合作社实行免费政策;安排100万元开展“龙支付手机银行扶贫优惠购”营销活动，对购买农民合作社农产品的用户给予价格贴补等方式，持续加大对“三农”领域的金融支持力度，填补在农村的金融服务空白。

今后，陕西省各级农业农村部门将和建设银行各分(支)行利用多种形式，大力宣传各项惠农政策、金融支持政策和金融产品，帮助农民合作社及其成员了解政策、用好政策，为农民合作社经营发展提供优质金融服务，探索“政银”合作推动农民专业合作社高质量发展的新路子。