■ 刘华

【农村金融时报】

受新冠肺炎疫情影响，今年农村居民人均可支配收入增长放缓，消费支出下降。但随着近期企业复商复市进程加快，居民生活秩序有序恢复，加之中央和地方陆续出台了一系列挖掘消费潜力的政策举措，农村消费市场逐步好转。

农商银行作为农村金融的主力军，应积极对标各项消费政策要求，结合农村消费需求特点，不断加大供给、提升服务、优化环境，以实际行动助力消费扩容提质。

一是加大供给，多领域对接需求。一方面，应紧紧抓住再贷款、普惠金融定向降准等优惠政策，助力经济恢复，对餐饮旅游、商贸零售、文化娱乐等生活服务行业中的小微企业、农产品加工企业、新型农业经营主体及创业人群等给予持续性的金融支持，帮助农民就业，增加农民收入，积极扩大内需。另一方面，应顺应新型城镇化、农民市民化的发展趋势，开展住房、汽车、家电、教育、旅游、生活服务等消费信贷产品创新，适时推出信用卡分期等特色服务，促进农民消费升级。积极探索农民住房财产权、农村土地承包经营权、林权、水域使用权等新型抵押担保方式，盘活农村资产，拓宽农民的融资渠道，提高农民群体的消费能力及金融服务的可获得性。此外，围绕疫情期间涌现的远程办公、互联网医疗、无接触配送等线上消费新模式，开发相应的消费金融产品，满足客户个性化、品质化的消费需求。

二是提升服务，多形式拓宽渠道。首先，应推动普惠金融建设，通过建立物理网点、电子渠道相互补充、覆盖城乡的金融服务网络，实现城乡居民金融服务均等化。通过推行整村授信、送金融服务和资源上门等形式，让百姓足不出户即可享受消费信贷服务。其次，应加快数字化转型，构建快捷高效的营销与服务体系。积极推进业务的线上化进程，推动客户向移动端转化，在实现线上存、贷、汇、缴费、投资理财、移动支付业务的基础上，将服务嵌入客户的生产生活场景，对手机银行、微信银行、直销银行等APP的功能进行整合，满足客户在不同的消费场景下差异化的金融需求，切实提升金融服务质效。再次，应支持电商平台建设。不断创新服务模式，支持搭建农产品电商平台，改善仓储物流条件，改进产品质量，提升农产品流通水平，提升农村地区的消费活力。最后，应注重整合与生产、经营和生活消费相关的电商资源，探索提供交互式、场景化的金融服务，打通农村消费金融产业链，构建集消费信贷产品、金融增值服务、农村消费用户于一体的金融生态圈。

三是防控风险，多角度改善环境。一方面，应制定符合自身发展特点的授信审批方式及风险识别、预警和防范机制，提升风险防控能力。另一方面，应充分发挥点多面广、人缘地缘优势，全面开展金融知识宣传教育普及，提升农民金融意识和金融素质，帮助农民树立正确的消费观念，培育农村消费金融市场。此外，还应持续推进农村信用体系建设，推动涉农信用信息整合与共享，因地制宜建立农户信用信息数据库，开展信用户、信用村镇创建活动，为改善农村地区金融服务提供信息支持。