■ 周海军

【农村金融时报】

作为服务“三农”的主力军，农商银行应坚持联系农民、依靠农民。这一方面是履行社会责任的需要，另一方面是自身发展的需要。面对日益激烈的金融市场竞争，农商银行只有根据自身实际和优势，选择农民为主要客户，并且密切联系农民，才能找准市场客户定位，赢得更多市场客户。

首先，应形成全面服务“三农”的氛围。一是优结构，优化传统业务领域的信贷支持工作，进一步改进和加强农户小额信用贷款工作，根据农业生产周期和涉农企业生产经营规律，对农户和涉农中小企业全面开展评级授信，识别有效信贷需求，扩大支持对象和范围，从根本上解决农民贷款难的问题。二是扶实体，支持新型农业经营主体发展，大力发展现代农业、家庭农场、种养大户、农村合作组织、农村小微企业等涉农实体经济发展，与当地涉农部门对接，扩展新的信贷支持领域，以支持农村经济发展造福于农民。三是助统筹，加大对新型城镇化建设的支持，因地制宜地开展农村基础设施和农户建房、农村消费领域的信贷投放力度，助推城乡统筹发展。

其次，应找准服务“三农”的支撑点。一是扩领域，要扩展服务领域，积极推进网点和地域全覆盖，探索建立农村金融便利店和社区银行。要根据农村经济发展的新需求，积极开展送信息、送科技、送项目、贷资金的“三送一贷”和深入开展“三大工程”、入户走访等活动，为农户提供与脱贫致富生产发展相关的信贷政策、市场信息、农业科技、建议项目和所需资金。二是促创新，要加快业务创新步伐，全力加快网上银行、手机银行、电话银行、线上快贷等转型业务发展服务手段的普及进程。扩大大小额支付系统、农信银业务覆盖面，拓展线上业务、自助银行等服务渠道。进一步推广“三农”自助服务终端，创建全天候服务模式，切实让广大农民“足不出村存取款，田间地头能转账”，享受“零距离”金融服务。三是明定位，坚持以“市场为导向，以客户为中心”的服务地位。

最后，要做到合理让利“三农”。在具体工作中，要将“助农致富、与农共舞”作为企业的使命，打造“农民致富的银行”，将农户利益最大化作为企业的价值追求。农商银行的客户以农户为主，要始终把农民利益摆在首位，追求农民利益最大化。一是建机制，根据利率市场化的要求，建立健全农商银行利率定价机制，制定农商银行涉农贷款利率优惠指导意见，因地制宜地制定涉农贷款利率合理浮动范围，确定涉农贷款利率，降低贷款成本，在解决农民“贷款难”的同时，着力解决“贷款贵”的问题。二是降成本，进一步扩大农户小额信贷覆盖范围，积极推广线上快贷并降低信贷门槛，推动信贷产品“本土化”，尽可能减少因抵押担保登记等环节而造成的额外信贷费用，减少贷款成本。同时进一步简化和规范各类收费项目，减少涉农服务项目收费标准，切实做到让利于民。三是履责任，要自觉承担、履行农商银行履行的社会责任，通过建立基金会、开展捐赠仪式、组织爱心捐款等多种形式，将取之于民的经营利润，用之于民，更多的惠及到广大农民。

作者为湖南桃源农商银行副行长