■ 蒋江凌

【农村金融时报】

湖南桂阳县是全国闻名的农业大县，盛产大米、烟叶和玉竹。桂阳农商银行始终坚持服务“三农”的宗旨和“建设有温度的百姓银行”的目标，深耕“三农”小微市场，积极满足新型农业经营主体、农业社会化服务、农民专业合作组织的信贷需求，打造立体信用体系，创新农村金融，助推“一村一品”，助力乡村振兴。

截至2020年5月末，全行发放涉农贷款47.89亿元，同比增长7.57%;小微企业贷款18.01亿元，同比增长率为11.59%。

玉竹产业面临融资难

玉竹产业是我县的三大支柱产业之一，为推动我县特色产品玉竹的产业发展，2017年以来，我行对玉竹主产区莲塘镇进行了多次的专题调研，截至2020年5月末，累计走访玉竹种植加工户63户。

截至2020年5月末，我行累计授信21户玉竹产业相关客户，发放贷款755万元，支持扩大生产800余亩，加工玉竹达8万吨，同时发放扶贫小额信贷142万元，支持一家企业发展成龙头企业。

莲塘镇马罗村位于莲塘镇北部，从上个世纪八十年代，该村就一直以种植玉竹、百合为生，但以前都是农户传统的小范围种植，马罗村全村种植面积不超过50亩。

近几年，国家大力扶持农业产业化、特色项目的开发。目前，全村玉竹种植面积达1000多亩，有小型加工厂23个，专业合作社3个，基本形成了以企业为龙头、以专业合作社为纽带、以种植大户为基础的“三位一体”新格局，初步实现了药材富民强村的目标。

在调研中我们发现，马罗村玉竹产业以种植为主，自销为辅，目前面临的问题主要有：个体种植多而加工企业少、品牌意识差而销售方式单一、家族式运作多而公司化运营少。所以，产业规模化程度较低，抗风险能力较差。

何德立一家是桂阳县最大的玉竹加工个体户，他的父亲负责种植，他和他弟弟负责加工和销售。

目前，何德立家现有玉竹种植基地180亩，工厂拥有13台切片机，批发商主要在广州档口进行交易，加工的玉竹主要销往马来西亚等地。今年，他家的玉竹收成就达2万公斤。

据调查，何德立的加工场地太少、设施不齐全，影响了业务的发展。他明年计划建设粗胚加工场地和通风库，仓库、选片房也待扩大和修建，资金缺口约在130万元。

因何德立没有注册公司，只是个体加工户，贷款条件受限制。但若成立公司，则需有压货的能力，以保证市场货源的稳定，需要的资金将更大。

目前，仅马罗村小型的玉竹种植、加工个体户就有23家，影响发展的理由基本与何德立相似。

提供全方位服务

作为乡村振兴的金融主力军，在助推“一村一品”工作中，我行主要采用三种服务模式。

一是“精准式”帮扶小微企业。针对小微企业资金少、规模小、抗风险能力弱的特点，明确专人对接，加大有效信贷投入，精准满足有效信贷需求。

二是“针对式”防范化解风险。农村的许多小微企业易受自然灾害影响，比如玉竹怕水，烤烟怕涝，养殖怕旱。所以，我行随时提醒小微企业要做好安全防范措施，以减少灾害发生时财力物力等方面的损失。

三是“集中式”打造特色品牌。针对本县烤烟、大米、玉竹等特色产业进行规模化扶持，帮助企业打造特色品牌，如：海米世家、丘陵香米、湘嘉佳玉竹等高端品牌。

我行大力推进“党建共创·金融普惠”行动，通过举办“金融夜校”、设立“金融联络员”、开展“整村授信”等方式，做好“一村一品”金融服务工作。

建立立体信用体系

我行在经过长时间的调查研究后，专门组织人员对涉农个体户进行了分析、探讨，寻求解决方案。

我们的下步思路是：进一步加大对“一村一品”的金融扶持力度，创新信贷模式，建立利益关联的立体信用体系，为农业产业化发展提供助力。

一是制订适合本地产业发展的金融扶持政策，创新信贷模式，推出多个针对性信贷产品。

二是加强风险防控，设立预警机制。成立专门的风险防控部门，组织专人对贷款大户进行生产、管理和销售等多个环节的信息监控，采取按节点放款的项目管理方式，进行节流防损。

三是通过完善整村授信工作，为农户个人贷款提供信用保障，对从业五年以上的种、养殖农户适当提高授信额度。

四是开发定向贷款业务，建立利益关联的立体信用体系。对“公司+基地+农户”模式的企业和农业专业合作社，采取大带小，富带贫的方式，给予公司和农业专业合作社定向贷款，指定专门的使用人(即需贷款的本公司签约的农户、专业合作社签约的定购农户)，由公司和农村专业合作社法人为贷款人提供担保，确保贷款安全。

这样，既解决了农户个人的生产贷款需求，又解决了公司、农村专业合作社和有一定规模的个体经营户的生产经营与企业发展资金需求。

(作者系桂阳农商银行党委副书记、行长)