■ 李平
【农村金融时报】
新冠肺炎疫情给传统银行业带来“大考”。面对充满机遇与挑战的形势，农商银行应从以下几方面奋力谱写转型发展新篇章。
一是紧紧围绕“风险化解”这个首要目标，按照“多举措、清存量，严死守、堵增量”的原则全力清收处置不良贷款。
首先，应多措并举清存量。按照“底子要清、责任要明，措施要硬、追责要严”的原则强化存量不良贷款清收处置。农商银行应澄清实底，穿透风险。严格按照五级分类标准对所有贷款准确分类，完善“五个逐笔逐户”台账，落实原相关责任人，通过排查和函证，全面澄清底数，明晰责任;分类施策，精准发力。要按照“谁放谁收，谁管谁收”的原则，夯实清收责任;按照“清收一批、盘活一批、核销一批、转让一批、购买一批”的原则拓宽清收处置渠道。
其次，应千方百计堵增量。按照“堵新增、防反弹、零容忍”的原则严防不良贷款反弹，一方面要突出抓好正常贷款的风险监测、诊断、排查，及时掌握风险状况;另一方面，要抓好关注类贷款管理管控，比照不良贷款压降考核标准要求实行考核，逐笔建立关注类贷款风险化解工作台账，明确管理责任人，制定有效防控措施，采取差异化手段，严防关注类贷款向下迁徙劣变;
最后，应加强贷款到期收回的考核管理，做好存量贷款动态监测预警，按季开展新放贷款检查，定期做好新放贷款回访，强化贷款跟踪管理;要抓好大额贷款风险管控，对存量大额贷款，特别是集团客户要逐步压缩余额，要补充抵质押物，强化跟踪管理，严防风险下沉，新放贷款坚持“三不进”原则，严禁化整为零为集团客户提供授信。
二是坚持“金融普惠”经营导向，按照“增总量、扩覆盖，优结构、保质量”的原则全力抓好有效信贷投放。
首先，应贯彻中央“引导资金投向供需共同受益、具有乘数效应的领域”要求，增加投放总量。以产业兴旺、生态宜居、生活富裕为切入点，聚焦支持乡村振兴的重点领域，持续加大涉农信贷投放，满足有效信贷需求，特别是要利用本次疫情结束后，抓住企业复工、商户开业急需资金的有利时机，坚持“深入、持久、扎实”的六字方针，锲而不舍、驰而不息地把“党建共创、金融普惠”行动抓下去，确保全年贷款新投放目标实现。
其次，应强化投放目标导向引领，优化投放结构。农商银行应科学制定今年的入户走访计划，将任务细分到网点、到人、到月，每月调度和通报进展情况，推动工作有效开展;加强对本地民营企业，特别是涉农企业、科技创新型企业及绿色环保企业的信贷支持，确保绿色信贷、科创信贷及涉农贷款持续增长，确保实现小微企业“两增两控”目标;针对青年群体量身定做特色产品，大力引导年轻客户对农商银行产品进行试用和体验;抓好“在外宜商”服务，要以党支部、商会为平台，积极开展“在外宜商”金融服务工作，不断拓展目标市场客户。
再次，应深入扎实推进“党建共创、金融普惠”行动。
最后，应完善客户经理等级管理。明确客户经理责、权、利，强化激励约束，建立等级动态管理长效机制;完善尽职免责制度，坚持应免尽免，应追即追的原则，确保尽职免责措施落地见效;同时坚持“严授信、宽用信”，实行贷款权限动态管理，严格贷款准入、退出机制，让客户经理能贷、愿贷、敢贷，合规管贷，打造一支优秀的客户经理队伍。
三是抓住“存款立行”策略，按照“重营销、抢市场，优服务、争客户”的原则，全力抓好稳存增存工作。
首先，应树立客户兴行的理念，坚持双轨制营销。农商银行要做实“线下厅堂”营销;创新线上“外拓”营销;做好“精准”营销。
其次，应围绕客户需求，加强存款产品创新。一方面，要建立产品创新快速反应机制，结合市场特点、客户需求以及竞争对手的营销产品，研发有吸引力的存款产品，并做好各类新产品的推广和运用工作;另一方面，要加快中间业务产品创新，带动交易性流水留存，完善代缴水电费、代缴学费、便民卡等产品的组合营销，拓宽电子银行业务办理范围，丰富获客渠道。
再次，应构建激励机制，增强存款营销活力。一方面，要完善绩效考核系统，精准设计考核指标，将各岗位人员的绩效工资水平“短、准、快”的呈现给每个员工，实现“按业绩定报酬，以业绩论英雄”;另一方面，要强化对存款日均的考核，在对拓展有效存款客户考核的同时，存款业绩主要与存款日均考核挂钩，体现存款稳定持续发展的考核导向。
最后，应引进客户积分管理系统，调动客户存款的积极性。对重点实施倾斜政策，加强与财政、税务、社保、房产、国土、烟草、住房公积金等重要部门和单位的沟通对接，紧盯政府项目资金支付动态和规划，全力拓展营销。
四是把握“党建引领”质量主导战略，按照“强党建、树文化，严纪律、强队伍”的原则，全力抓好思想政治建设，提升队伍素质。
首先，应大力加强思想政治建设。要切实提高政治站位。牢固树立“四个意识”，带头做到“两个维护”;推进“不忘初心、牢记使命”主题教育常态化制度化，持续深入学习宣传十九届四中全会精神，采取中心组专题学习、“三会一课”、主题党日等形式，持续开展对党忠诚教育，强化党员纪律和规矩意识。
其次，应大力加强党风廉政建设，狠抓作风建设。要持续坚持正风肃纪，持续狠抓中央八项规定精神的贯彻落实，持续用好监督执纪“四种形态”，狠抓廉政教育、警示教育及对重点岗位、重点环节、重点领域的监督与检查，确保党风廉政建设责任落到实处。
再次，应大力加强企业文化建设。实施企业核心价值培养工程，要加大企业文化宣传力度，建立党建文化墙、企业文化墙，将楼道及长廊打造成党建文化宣传阵地。充分利用微信公众号、简报等平台，精心策划主题，加强挎包精神、合规文化等宣传，营造见贤思齐、创先争优的良好氛围。要深入开展争先创优活动，抓好职业道德和信仰教育，通过表彰先进，树立典型，弘扬以奋斗者为荣的企业精神。
最后，应大力抓好人才队伍建设。建立科学化、制度化的培训教育机制;按照“多劳多得，按绩取酬”的考核导向，继续深化绩效考核制度改革;建立能上能下、择优聘用、有效激励、严格监督的用人机制;优化资源配置，推动岗位竞争。
五是把握“转型创新”这个竞争法宝，按照“调结构、优配置，推转型、增效益”原则，全力抓好精细化管理，确保高质量发展。
首先，应突出负债结构的调整，最大限度降低经营成本。要通过绩效考核导向，优化资金组织结构，加大低成本资金组织和日均存款考核，拓展优质客户、对公客户，减少成本支出。
其次，应优化网点布局，推动网点转型。加快推进支行等级管理，全面优化网点布局，最大限度实现资源的优势互补、集中整合，着力提升网点的精细化管理水平。按照“新建一批、升格一批、撤并一批、搬迁一批、改建一批”总体要求，对网点进行全面整合优化，因地制宜建设旗舰网点、综合型网点、普惠型网点和自助网点;统一网点装修视觉形象，强化企业文化宣传，深度植入“有温度”的银行、“老百姓”的银行两大元素，开展星级网点创建活动。
再次，应调整收益结构，拓宽收入渠道。要减少非生息资产比重，科学合理开展利率定价，加强资金运用，增强资金使用效益;在做实风险防控的基础上，合规审慎开展资金和票据业务，加强市场风险和交易对手风险研判，完善资金业务操作流程，持续加强存量资金和票据业务风险排查诊断和监测;建立中间业务与资产业务、负债业务的联动效应，通过网络建设等科技手段，优化电子网络结算业务渠道，开展代理和中间业务，增加中间业务收入。
最后，应加强财务管理，规范财务行为。严格执行会计准则，持续完善预算收支管理，全力做强贷款业务、贴现业务、中间业务、资金业务、表外业务，逐步实现多元化创收;严格控制各项费用列支，增强增收节支、勤俭办行意识，提高经营效益。
六是抓住“从严治行”这个防控手段，按照“严内控、促合规，常监督，重问责”原则，夯实防案控险水平。
首先，应建章立制,全面加强制度建设。以“审慎、稳健”的风险偏好为核心，全面梳理各业务条线的管理制度和操作流程，并及时修订完善;同时明确总行机关各部门、岗位职责，形成一套执行主体明确、权力制衡科学、内容严谨规范、措施有效管用的制度体系，全面夯实合规管理基础，提升合规管理效能。
其次，应履职尽责，严控信用风险。抓好贷款投向管理，引导信贷资金全面投入“三农”、民营和小微企业，严控房地产、建筑业、有色金属矿产业等限制性产业贷款。继续抓好贷款区域管理，严格执行《业务经营十条禁令》，从严坚持贷款投放“三个不出”。
再次，应抓住风险防控着力点，防范操作风险。进一步落实案防职责，层层签订案防责任状;建立员工“家行共联互保”机制、网点、部门员工“互保机制”，强化家庭与单位的共同监督约束，织牢防案控案屏障。
最后，应强化稽核审计，防范案件风险。紧紧围绕依法合规经营、内控防范和制度执行进行稽核审计，有效防范和控制风险，注重现场稽核与非现场稽核，使合规性与风险性、效益性稽核有机结合，序时稽核和专项稽核同步推进，加大稽核审计结果的运用。
作者为湖南宜章农村商业银行董事长
