■ 冯加益

【农村金融时报】

央行印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》，为金融科技提出了指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，明确了未来金融科技发展方向和目标。当前，5G、大数据、区块链、云计算、人工智能、人脸识别、物联网、分布式架构等前沿科技在金融领域充分运用，一个被科技赋能的新银行业已经悄然到来。农商银行同样也面临着如何进一步提升科技布局能力的压力和需求。

为适应市场竞争，农商银行未来发展的重点应放在“三大能力和四大平台上”建设上。三大能力即“持续获客能力、风险控制能力和IT支撑能力”。四大平台即“大健康平台、大教育平台、大商业平台和大服务平台”，这是获客的平台，也是风险控制的平台，更是为客户提供附加值的平台。

首先，应布局“开放银行”战略，满足场景化金融需求。开放银行”是银行业新的商业模式，是转型的重要方向。2018年被称为“开放银行”元年，先是浦发银行推出API Bank无界“开放银行”，之后工商银行、招商银行和建设银行都对外明确释放了打造“开放银行”场景化金融的信号。农商银行未来的竞争是场景化金融与非金融服务，应提前布局开放银行，满足未来场景化金融与非金融的需求。

其次，应布局“中台战略”，满足普惠金融需求。随着金融需求的多样和复杂，金融科技不再是简单的金融+互联网模式，而是在大数据、区块链、人工智能、物联网和云计算加持之下的场景化金融。中台战略是将前台业务“沉降”到中台，为前台减负，提高前台的响应能力;同时将后台系统中需频繁变化或是需要被前台直接使用的“提取”到中台，为前台提供强大支撑。农商银行的战略定位是“立足社区、立足乡土”为社区内的“三农”、个体工商业、小微企业等提供资金流、信息流和物流为一体的三流合一金融与非金融提供服务。农商银行从服务二八定律中20%重要客户到挖掘80%长尾客户，再到与政府共建、企业共建、服务群体共建，最终建成“大健康、大教育、大商业、大服务”四大平台体系，业务量级化、交易复杂化等传统架构难以满足，中台战略是最优解决方案。为此，农商银行金融科技的中台战略应提前布局，满足普惠金融需求。

再次，应布局“分布式架构”战略，满足自主可控需求。

最后，应布局“AI、区块链、大数据、物联网”全面智能战略，满足金融创新需求。2019年六家国有银行金融科技投入近717亿元。其中建设银行最多，投入达176.33亿元，占该集团营业收入的2.5%。邮储银行排名第五，投入占营业收入比例为 2.96%，比例最高。主要用于人工智能、区块链、物联网、开放银行、中台提速等服务平台投入，提升“5G+智能银行”服务功能，赋能社会。农商银行也应根据业务发展需要，加大投入力度。

当前，农商银行的金融科技建设面临“四大短板”。

一是科技力量薄弱。农商银行系统的IT工作者，主要从外部招聘，以刚招聘的大学生为主，大多数没有实战经验，科技水平没有符合市场的真正检验。

二是科技投入较少。国有商业银行金融科技投入占营业收入比从2.12到2.96%，省级联社金融科技投入普遍较少，如江苏省联社金融科技投入比例不足2%。

三是管理体制较为复杂。我国农商银行，大的资产达2000亿、小的资产不到100亿。业务规模不一样、业务种类也不一样、需求也不一样，即个性化需求太多，比国有商业银行业务需求更加复杂。

四是科技赋能不足。在线上远程办公、线上产品营销、线上业务办理以场景化金融等方面与国有商业银行相比还有很大的差距。随着科技的进步，农商银行的人员多、客户多、网点多的“三多优势”将可能会成为负资产。

农商银行应通过“四种途径”提升金融科技能力。

一是固化投入。通过组织决策程序，固化科技投入，如明确金融科技投入比例不低于营业收入的3%左右，通过固化投入不断提升满足市场需求、客户需求的科技产品。

二是定标立项。明确发展方向和目标，将移动互联、平台建设、系统架构(分布式)、人工智能、区块链、物联网、大数据等落实到项目。

三是集聚资源。重点是人力资源投入，如提高科技人员待遇，留住高端科技人才。

四是创建子公司。省联社应建立科技创新团队、研究具有自主知识产权的金融科技系统，在满足本省需求外，将先进技术向同类省联社提供服务，将成本中心转变为利润中心。

作者为江苏睢宁农村商业银行监事长