■ 本报记者 肖瑛 通讯员 李昆励 杨伊媛

【农村金融时报】

疫情对民营企业影响明显，自1月底以来，国家推出一系列政策，引导拓宽企业低成本融资渠道，明确信贷资源向中小微企业和民营企业倾斜。邮储银行湖南省分行在继续推进原有金融产品的同时，根据民营企业实际情况，调整贷款政策，与民营和小微企业共渡难关。

金融科技助腾飞

“用手机就能办理100万贷款，邮储银行帮了我们大忙。”作为邮储银行“小微易贷”的受益客户，湖南省园景生态园林有限公司总经理许石贵对该产品赞不绝口。

今年2月底，该企业正式复工复产，防疫物资准备、员工工资、项目投标等需要大量现金流通。该公司财务人员借助邮储银行的“小微易贷”，足不出户申请到100万元贷款。

近年来，邮储银行将人工智能、大数据等技术逐步融入普惠金融，不断创新产品和服务，推出“小微易贷”“小额极速贷”等线上纯信用贷款产品，依靠互联网、大数据技术精细化配置资源，进一步“贴近”客户，有效破解民营企业融资难、融资贵的问题。

例如，“小微易贷”打破了传统抵押贷款的局限，具有纯信用、无抵押、纯线上、随借随还等特点。贷款流程更加便捷，企业融资成本大幅下降，更好满足了小微企业主小额、高频、阶段性的资金需求。

“客户随支随用、随借随还，如同开办了一张‘大额度信用卡’。”邮储银行岳阳市分行副行长周炜介绍，“小微易贷”“信易融”等纯信用贷款产品，改变了传统企业贷款过度依赖抵押担保的模式，简化了贷款手续，提高了企业融资效率，有效降低了企业融资成本。

为了更好地支持该类产品，邮储银行对普惠小微科技需求开设了绿色通道，成立稳定的小微企业贷款业务科技支撑团队，实现快速迭代开发，不断适应互联网市场的变化。

减费让利降成本

融资难、融资贵一直是困扰民营小微企业的痛点。邮储银行湖南省分行构建了“小微普适”“民生金融”“政银合作”“双创金融”四大产品体系，形成强抵押、弱担保、纯信用的全产品序列，满足不同行业、不同生命周期的民营和中小微企业融资需求。

例如，湖南凯特电力科技有限公司，注册资金达2个亿，主营变压器生产、销售，产品销售覆盖多省份。

疫情发生初期，凯特电力的上下游生产受阻，企业3月初复工复产后，生产进度减缓且运营成本增加。同时，凯特电力按计划3月需归还银行500万元贷款，资金压力很大。

“贷款主要用于原材料采购。”凯特电力科技董事长张四新告诉记者，企业原贷款到期前需提前转资金还款，过桥资金来源难保障，且高额利息增加了企业的资金周转压力。

了解到企业的困难后，邮储银行岳阳市分行迅速为其办理了500万元“无还本续贷”，完成原贷款转贷，稳定该公司的生产经营和投资预期。

为降低民营企业融资成本，帮助企业渡过难关，邮储银行湖南省分行想方设法将资源、政策向普惠金融服务领域倾斜，例如取消新发放小微贷款利率下限目标，对小微企业客户定价授权维持基准;对“两小”贷款继续实施专项信贷计划，全额、优先满足小微贷款增长需求等。

三类“白名单”加大精准扶持

邮储湖南省分行在不断创新产品和服务的同时，始终把握金融服务实体经济的根本宗旨，充分发挥资金、网络优势，为民营经济发展贡献力量。

在贷款审批方面，邮储银行湖南省分行为民营企业建立“白名单”机制，有首批民营企业“成熟期白名单”、有良好发展前景大中型民营企业“辅导期白名单”，还有针对辖内服务贫困地区和贫困人口精准扶贫民营企业的“专项白名单”。三类“白名单”各有侧重，进一步加大对民营企业的精准支持。

在担保创新方面，邮储银行湖南省分行坚持审核第一还款来源，减轻对抵押担保的过度依赖，把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据。该分行大力开发推出纯信用贷款产品，同时，以股权质押、收费权质押等为主要担保方式推出了排污贷、政采贷、民营幼儿园贷款等无抵押贷款。

邮储银行湖南省分行党委书记、行长刘宏海表示，下一步，该分行将继续切实推进解决金融服务民营企业的痛点、难点问题，持续加大对“三农”、小微民营经济主体的支持力度，积极稳妥做好大中型民营企业金融服务，切实提高服务质效。