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发刊日期:2020年05月11日 > 总第442期 > A1 > 新闻内容
农业银行“惠农e贷”互联网金融渐成服务“三农”的主流趋势
发布时间:2020年05月11日  放大 缩小 默认

■ 见习记者 李建菲

【农村金融时报】

“在家点点手机,贷款秒到账。疫情结束后,就可以修建粮仓、购买农机了。”河南光山县五老寨村村民彭国华原本以为,受疫情影响隔离在家,资金流转不开,今年春耕会被耽搁。没想到,在农业银行“惠农e贷”产品的支持下,不仅没耽误农时,还有了扩大种植规模的资金。

“惠农e贷”是农业银行服务“三农”的一块“金字招牌”。作为一款线上农户贷款产品,“惠农e贷”因手续简单、申请便捷、授信精准、线上易操作、办贷效率高等特点,自推出一直是农业银行的拳头产品。

随着“三农”经济繁荣发展,金融机构纷纷抢占“三农”金融市场,除了比拼网点基础和服务能力,更需要一个有力的产品体系作为抓手,农业银行的这个抓手就是“惠农e贷”。

农业银行2019年经营业绩报告显示,已为全国4.4万个行政村、308万户农户建立信息档案,线上农户贷款“惠农e贷”余额达到1986亿元,比上年末增长128%。

疫情防控期间,“惠农e贷”产品优势凸显,有效破解春耕备耕阶段生产资金短、频、急等难题,确保和彭国华一样有融资需求的农户和企业融资畅通。截至3月20日,农业银行农户贷款余额3486亿元、贷款户数达到327万户;其中“惠农e贷”余额2404亿元,比年初增加418亿元、增长21%,同比多增311亿元,线上审批办贷金额达到1038亿元。

服务“三农”

互联网金融欲“大行其道”

在浙江绍兴市沥海镇,广袤的滩涂上坐落着8万余亩南美白对虾水产养殖基地。全镇有400余户对虾养殖户,日常买虾苗、买饲料、承包虾塘,资金需求都不小。

“现在镇上从事对虾养殖且信誉、品行良好的农户,不管在哪个村,都能申请到农行‘白虾贷’,手续简便。”沥海镇农业产业协会负责人李鸣告诉记者,有了资金作后盾,沥海镇的对虾养殖户增加滩涂承包面积,实现增收。

李鸣所说的“白虾贷”,正是“惠农e贷”模式下的行业特色贷款。截至2月末,农业银行已为当地210户养殖户发放“白虾贷”逾6500万元。

如今,越来越多像沥海镇的对虾养殖户一样的农户可以享受到“惠农e贷”带来的便利和支持。这是农业银行对自身产品架构、业务逻辑、服务模式、技术创新等各个方面重塑和升级的成果。

据了解,农户贷款业务大多具有数量多、额度小、流动性强、缺少抵押或担保、征信数据欠缺等特点。传统的信贷产品和服务模式,难以精准匹配农户的融资需求。银行办贷成本高、风控压力大。

为解决这样的问题,2017年以来,农业银行把实施互联网金融服务“三农”作为“一号工程”,推动“惠农e贷”网络融资服务。根据农村客户数据、农户生产经营特点和当地信用环境,农业银行创新推广特色产业、信用村信用户、行内客户数据、政府增信、产业链、电商平台等“惠农e贷”网络融资七大模式,构建针对性信贷模型,通过自助申请、线上审批的方式,为农民发放纯信用、低利率、可循环的网络贷款。

帮助沥海镇增收的“白虾贷”,就是农业银行浙江分行依托“惠农e贷”产品,创新“自画像”模式推出的行业特色贷款,并以此探索打造了“产业+农户”精准支农的新模式。

发展线上化信贷产品,做好农户的信贷档案建设是必要基础。农业银行浙江分行根据农民生产、供销和信用情况,争取“一村一表、一户一档”。截至2月底,在浙江建成277.85万户村民信贷档案,占全省农户数45%以上,做到系统自动抓取数据、自动授信,解决农民抵押担保难题。

在此基础上,农业银行利用科技赋能,推出贷款“自画像”平台,进一步拓宽农民信用数据来源。

据了解,“自画像”是指农业银行银行向行业客户发送邀约办理贷款的信息,引导有需求的人自助补充资料,银行结合客户自己的画像与基础数据分析,上门调查后,产生预授信并发放贷款。

“之前建档以村为单位,如果这个村没有档案,村民就不能贷款。现在‘自画像’平台以产业、行业为单位,纵向作业,解决了这一问题。而且客户自助补充信息,银行能第一时间掌握需求,贷款发放的精准度更高。”当地农业银行相关负责人告诉记者。

此外,在湖州,农业银行针对持有“白茶茶园证”的茶农试点茶园证流量授信模式,推出“白茶贷”,吸引1580户持证茶农,发放贷款2.3亿元;在温州,针对番茄种植户推出“番茄贷”,吸引1000多户种植户,发放贷款超1亿元;在金华,联合政府和当地协会推出“葡萄贷”,为780户农民发放1.12亿元贷款……

发挥“惠农e贷”作用

啃下特困“硬骨头”

四月的三秦大地春光四溢,秦岭生态、柞水木耳、平利茶叶、陕汽集团等三秦产业持续引发“朋友圈”关注。在陕西省生态保护、脱贫攻坚等事业的推进过程中,农业银行在耕耘扶贫产业发展的过程中,“惠农e贷”发挥了突出作用。

集中连片特困地区是脱贫攻坚的“硬骨头”。目前,我国有14个集中连片特困地区,位于陕西省的秦巴山区是其中之一。汉中市是秦巴山区的一大中心城市,北依秦岭,南屏巴山,全市总面积的94%都为丘陵山区,山大沟深,交通不便,导致汉中市贫困面积大,贫困程度深。

在这样的环境下,只有挖掘生态资源优势,做强、做优主导产业,才能增强贫困地区造血功能。为支持当地发展产业扶贫,农业银行汉中分行依托“惠农e贷”,通过为特色产业量身提供信贷支持,在着力破解农户和涉农企业融资难问题的同时,把贫困群众牢牢嵌入产业链之中,助力贫困户脱贫致富。

食用菌生产周期短、见效快、效益好,是汉中市扶贫主导产业之一。位于汉中市勉县元墩镇的尧蕈生物科技开发有限公司(以下简称“尧蕈科技”)是一家集食用菌产业化经营开发、菌种研发生产、科技示范栽培、技术推广服务、菌类产品深加工销售为一体的企业。为响应政府号召,该企业积极实施“发展产业脱贫一批”的精准帮扶举措,推动产业扶贫工作。

然而,在发展产业助力脱贫的过程中,尧蕈科技自身也面临考验。

“要进一步获得市场认可,打通销售渠道,获得国家SC认证,我们必须建成一个符合认证标准的生产车间。”尧蕈科技负责人毛俊平介绍,“但是,建设生产车间投入大,我们自有资金不足,又缺乏合格的抵押物,向银行贷款也总是碰壁。”

为此,农业银行汉中分行勉县支行通过陕西省农业信贷融资担保有限公司提供担保,依托“惠农e贷”产品,及时为尧蕈科技提供了90万元贷款,既解决了企业担保抵押难题,又实现快速放款,为企业建设生产车间和后续发展提供资金保障。

“以往传统的信贷产品更看重抵押品,企业没有合格的抵押物我们也难以发放贷款。但是‘惠农e贷’通过采用信用、保证担保、政策性担保公司担保等多种方式发放贷款,这一创新拓宽了我们的服务方式。所以,在了解到尧蕈科技资金不足后,我们第一时间就找了过来。”农业银行勉县支行相关负责人告诉记者。

“在农行的资金支持下,生产车间拔地而起,通过国家SC认证后,我们的年销售量会大大提升,企业健康可持续发展,同时能在扶贫带贫方面进一步发挥作用。”毛俊平表示。

如今,在农业银行“惠农e贷”支持下,尧蕈科技的食用菌产业进一步发展壮大,不仅为贫困户提供工作机会,还支持贫困户自身发展产业。

据介绍,去年,该企业通过“企业+村级股份合作社+贫困农户”模式,带动了元墩镇喇家寨社区、唐湾村、杨庄村、清明村村级股份合作社建成了共计44个标准化食用菌产业大棚,发展吊袋玉木耳40万袋、香菇3万袋,增加贫困人口就业岗位200余人。“在合作中我公司全程提供免费技术服务和技术培训,签订食用菌产品订单回收协议,解决产品销售问题。”毛俊平说。

与此同时,为进一步助力汉中决战决胜脱贫攻坚,农业银行汉中分行依托“惠农e贷”产品,积极推进县域金融服务数字化转型,助力乡村振兴,不断加大产品宣传和营销投放力度,支持特色产业发展,借此带动贫困户增收致富。

“我行坚持一产一策、一村一品的发展思路,确保信贷支持方向与当地发展规划、产业布局、资源禀赋、经营特色及产业扶贫等有效链接,不断加大投放力度,促进特色产业做大做强,从而提升‘惠农e贷’的投放效果。”农业银行汉中分行相关负责人表示。

据介绍,2018年以来,农业银行汉中分行依托县域主导绿色农业产业和特色产业,围绕种植、养殖、加工、销售各个环节经营主体,积极探索,创新实践,在存量农贷的基础上,不断延展“惠农e贷”产品的服务对象和领域,丰富产品功能,围绕汉中优质稻油、畜牧、茶叶、中药材、食用菌、猕猴桃、水产品七大主导产业和柑橘、干果、苗木花卉、木本油料、魔芋、中蜂等特色产业研究制定了12 种类型的整体服务方案,最大限度地为特色产业量身提供信贷支持,实现了全市11个县(区)特色产业全覆盖。

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