■ 本报记者 郝飞 通讯员 陈鱼

【农村金融时报】

受疫情等因素影响，一季度中国汽车销量为367.2万辆，同比下降42.4%。为进一步促进汽车消费，各地政府不断加大政策支持力度。近期，广东、浙江、四川等地继续出台的汽车下乡相关及配套政策。

如何将各地政府汽车下乡政策落实，真正刺激农村汽车消费?这既需要相关汽车企业主动参与，也需要金融机构及时开发适合农村汽车消费的信贷产品和服务。

信贷产品灵活多样

为加大农村汽车消费信贷支持力度，多地政府明确支持农商行、农信社等金融机构联合销售企业为农村居民制定购车金融产品，鼓励为征信良好的农村居民办理无抵押购车贷款。支持汽车金融企业为农村居民开发专属汽车消费贷款方案，严禁对购车居民收取贷款代办手续费。

联储证券研究员马炜在接受采访时表示，金融机构开发针对农村居民的专属汽车消费贷款产品可以从信用卡购车分期和二手车贷款两方面入手。

信用卡购车分期付款的主要优势在于办理简便，操作灵活。对于农村居民，商业银行可以联合汽车经销商或生产厂商推出一些分期付款优惠政策，比如免担保、厂商贴息等。

在汽车下乡的专项行动中，二手车的需求量也是不可忽视的部分，对于汽车下乡行动，商业银行可以对农村居民申请的二手汽车贷款给与一定优惠。

据不完全统计，目前金融机构已经与汽车企业、中介机构等合作开发了包括购车分期、厂商贴息、非贴息车贷、融资租赁在内的多种汽车下乡信贷产品。

以浙江瑞丰银行为例。该行积极探索与第三方担保机构合作，创新发展信用卡“汽车分期”和“e分期-汽车分期”业务。截至目前，已累计与19家第三方担保机构开展汽车分期业务合作，汽车分期业务累计发生额超百亿元。

与车企或中介机构推出的信贷产品相比，银行的信贷产品有很多突出优势。

马炜认为，银行此类信贷产品的竞争优势可以总结为低利率、优惠政策多、放款速度快。

例如，银行的信贷产品利率更低，且较为透明，不会额外增加不必要的支付。对于国家政策，各个银行通常也会出台各种优惠活动积极响应，优惠政策的力度也会大于车企或其他金融机构。若借款人提交的材料符合要求，一般情况下，银行可实现资金快速到位。

防控风险必不可少

虽然目前汽车消费贷款总体违约率较低，但是汽车消费贷款管理环节多，在银行与购车人中间存在经销商、保险公司、担保人、交管、证明单位等多种环节和法律关系，每个环节出现问题都可能会影响到银行的信贷安全。因此，防控风险必不可少。

例如，瑞丰银行相关负责人介绍，不同于其他产品以担保公司提供担保为依托，该行的汽车消费贷款以客户经理实地上门调查为前提控制风险，做到减轻客户贷款成本的同时，确保客户贷款目的真实。

瑞丰银行的贷后管理系统包括首次发放回访、按月还款电话回访、半年实地回访以及抵押物定时监控。通过这些操作可以及时发现客户的贷后风险，便于银行采取进一步措施，保证信贷资金案例。

马炜认为，对于给农村居民发放汽车消费贷款的风险控制，最重要的是帮助银行完善消费信贷的风控系统，避免劣质客户入围，也避免静态审视客户风险。

银行还可以从优惠政策和普法入手，一方面积极响应国家政策给与农村居民汽车消费贷款优惠，满足农村居民的正常购车需求;另一方面明确告知申请汽车消费贷款的农村居民逾期的法律条款，从需求端杜绝不良贷款产生的可能。

同时，从贷款发放核查环节入手，对于个人信用不佳的农村居民用户要坚决拒贷，即使符合汽车下乡的政策调控，也应当遵循风险控制的原则，从需求端杜绝不良贷款产生的可能。