■ 王霄汉

【农村金融时报】

实施数字化转型，是农业银行的重要发展战略。其中，“惠农e贷”是该行落实数字化转型的重要抓手，更是推进“一号工程”的拳头产品。

农业银行甘肃分行新一届党委结合区域实际，积极探索“惠农e贷”发展新路径，创新推出“富民产业贷”服务模式，通过优选项目、定制方案、差异授权，实现批量获客，推动“惠农e贷”向专业、高效发展模式转变。

聚焦特色产业 找准发展新路径

甘肃是全国脱贫攻坚的重点省份之一，经济结构以农业为主，甘肃省委省政府大力推进产业扶贫，带动贫困农户脱贫增收。

农业银行作为农村金融市场的主力军，支持产业发展、助力脱贫攻坚既是践行政治责任的要求，也是谋求自身发展的需要。农业银行甘肃分行主动适应脱贫攻坚新形势新要求，将特色产业作为农户贷款发展的着力点和新路径，紧紧围绕传统特色产业、成熟专业市场、优质企业供应链三个重点领域做文章，推动“惠农e贷”提质增效。

传统特色产业方面，农业银行甘肃分行将具有鲜明地域特色、具有一定市场竞争力的产业作为支持对象，重点支持甘肃“牛羊果菜薯药”六大特色产业;成熟专业市场方面，将市场参与者较多、年交易规模较大、资金流量充沛、辐射区域较广、配套设施完善、组织管理规范有序的各类专业市场作为重点支持对象，例如农贸批发市场、建材批发市场等;优质企业供应链上，将大中型龙头企业为核心或纽带的产业集中度较高、企业关联度较强的上下游客户群作为重点支持对象。

坚持三个理念 确保发展可持续

近年来，农业银行甘肃分行创新推出了一些新产品，农户贷款发展取得了一定成效，但一些产品和当地产业融合度不够高，农户贷款不良率相对较高，影响了农户贷款的健康可持续发展。

对此，农业银行甘肃分行确立“三个理念”，推广“富民产业贷”模式，作为探索“惠农e贷”创新模式必须坚持的基本原则。

一是严格落实第一还款来源。业务办理时，坚持依托客户自身资金实力和生产经营情况，加强第一还款来源调查核实，摒弃“见保即贷”思路，坚持“风控优先”原则，将农业银行风险管理偏好、理念、手段、规章制度贯彻业务全过程。

二是依托产业做业务。项目整体和客户选择必须符合产行业规律和产行业政策，符合当地经济现状，紧紧依托当地特色产业、主导产业，开展整体摸排、整体调查，分类施策，批量营销，实现集群式、点对面式获客。

三是坚持自主运作。坚持商业化运作、自主管理、自主认定、自主把握，自主开展调查、审核和放款，按照要求进行实地调查、面见客户，严格准入。

此外，在“富民产业贷”模式推广实施中，农业银行甘肃分行转变传统营销理念，采取项目化、团队化作业模式，提高“惠农e贷”批量化、专业化发展水平。

具体推进中，以市行为主，市县行联合组建3至5人的专业团队，主动对接政府主管部门、行业协会、市场管理方等，开展专项摸排，找准特色项目，梳理形成产业生态图谱，筛选确定拟支持项目。

农业银行根据项目内目标客户群体特征，量身制定整体服务方案，统一客户准入标准，明确授信测算模型、合作限额、贷款用途、担保方式、转授权管理等。支行和网点根据整体服务方案，组成专业团队，对目标客户实施双人实地调查核查，确定客户白名单，推进农户信息建档。省行前后台部门组成三个指导组，牵头开展业务培训，帮助市县行开展产业摸排、项目筛选，指导制定服务方案，参与典型客户调查，督导推进工作落实。

健全管控机制 守牢风险底线

发展“惠农e贷”是长期任务，风险可控是业务可持续的关键。

农业银行甘肃分行始终把风险防控摆在重要位置，坚持“惠农e贷”发展与风险管控相互融合、相互嵌入，守牢业务发展的底线。

具体方面，一是严格客户准入。对项目内客户开展整体调查，确定与客户群体整体或分批合作的范围;选取典型客户开展调查，确定评判客户优劣的关键性指标，建立客户白名单准入标准。

二是加强用信管理。加强支行放款中心和客户经理队伍建设，突出真实性核查，做到客户经理和放款人员有效分离，坚决防止客户经理“一手清”，防范未落实条件发放信用、虚假担保、虚假权证风险。

三是强化贷后管理。加强项目及客户群体的整体分析和风险管控，将集群相关客户、供应链上下游客户作为整体纳入日常贷后管理，重点关注项目运作、经营及风险状况，对风险隐患早发现早处置。

四是做实方案后评价。对项目整体服务方案按年度进行评价，重点对实施运作情况、整体服务方案合理性、信贷经营情况、项目风险情况等进行检查，并适时变更调整方案内容，确保方案符合业务管理需要。

作者为农业银行甘肃省分行党委书记、行长