■ 本报记者 郑源源

【农村金融时报】

当前疫情防控形势持续向好，全国春耕备播也进入了关键时期。针对农村地区疫情防控特点，众多保险机构利用手机APP、微信等线上化工具，自助开展承保宣传、投保信息采集、查勘定损工作，开通绿色服务通道，进一步为农业生产提供保障。

全面开启线上服务

近日，河南省尉氏县生猪养殖户宋红枝按照中原农险业务人员的远程指导，通过微信发送承保资料和验标照片，经审核并通过二维码缴费后即完成了养殖场投保生猪4862头，全程“无接触”，整个流程只用了不到20分钟。

根据银保监会财产险部下发的《关于加强当前农业保险服务工作的通知》要求，优先做好重要农产品保险保障工作，各农业保险经营机构要按照各级政府有关要求，对主要粮食作物、重要“菜篮子”产品、生猪等重要农产品，优先做好承保和到期续保工作，实现愿保尽保。

中原农险相关负责人告诉记者，在疫情防控时期，农村地区封锁道路、禁止开会、各户隔离，协保人员无法开展宣传、收费等承保工作，公司人员也无法入户服务。为避免人与人接触导致病毒传播的风险，但又要全力服务春耕生产和生猪稳产保供，中原农险制定了一系列便民措施，通过“一站式在线投保、零接触自助理赔、多形式远程协办、立体化产品支撑、全线上风险防控”五大特色服务，提高农业保险服务便利性和可得性，实现流程电子化、作业移动化、风控精准化。

人保财险基层机构的一位工作人员也告诉记者，在疫情防控阶段，农险一般以线上服务为主，如果确实需要现场查勘时采取现场实地查勘，这种情况只适用于投保种植险的农户田块地界难以区分时，而养殖险则要求从查勘到定损再到赔款支付全部采取线上方式。

实际上，近年来随着物联网、大数据、人工智能等新技术的广泛应用，农业保险正在开启全流程“数字化”运营的进程。

对于农户而言，投保时可以通过手机APP或微信小程序等线上化工具，进行信息录入、签字确认、拍照验标、影像上传、保费支付、电子保单领取等一系列在线自助操作;理赔时可以线上报案，并利用手机APP进行查勘拍照、录像及影像上传，自助完成现场查勘工作。对无法自助投保、理赔的客户，保险公司还可以在线进行远程协助办理。对于保险公司来说，以遥感技术(RS)、地理信息系统(GIS)和全球定位系统(GNSS)为依托，可以实现按图承保、按图理赔;利用生物识别、体尺测量等对牲畜进行精准识别、精细化管理;此外，还可以以视频讲解、电子图册等形式在线开展宣传，普及保险知识，做好防灾防损。

据记者了解，一些保险机构已经实现养殖险全流程“数字化”运行，在种植险领域，“大户”的承保也可以实现线上化、数字化、地理信息化。

仍需多方协同查勘定损

尽管在农业保险领域应用新技术开展远程承保理赔并不罕见，但在实践中农险的勘察定损多数还需要保险公司人员到现场完成，这种情况在种植业保险中尤为普遍。

对此，安华农险相关负责人告诉记者，农业保险定损是一项系统工程，包括灾害种类、致损原因、灾害辐射范围、灾害边界、损失面积核定、损失程度确定、灾后自愈及灾害延伸等。随着新技术在农业保险领域的广泛应用，解决了大部分过去靠人力完成的简单重复工作和精准识别问题，但对于致损原因、损失程度确定、灾后自愈及灾害延伸还需要人工识别。

“例如玉米遭遇早霜冰冻后会快速蜡熟以减少损失，遇水灾浸泡后易感染病虫害加重损失，因此灾后情况需要人工跟踪观测。”上述负责人解释说，“在高新技术、大数据时代，农业保险短期内仍需要天、地、人协同开展查勘定损。”

上述中原农险相关负责人也表示，遥感、无人机、大数据、人工智能等技术的应用成本较高，一般中小型保险公司在信息技术方面的储备人才有限，开发自主的技术应用成本高和周期长，多数是通过采购第三方服务开展，但是第三方服务合作往往不具备连续性，不能充分满足保险机构的需求。同时，农业保险未实现标准化、数据化，农业、气象等数据并不公开，保险公司自己采集的成本很高，往往无法应用。

同时，信息不对称的问题也普遍存在。“在数字化场景下，要想实现精确承保、精确理赔，标的精准识别是重中之重，也就是说如何获取准确的农民分户土地经营信息，是种植业保险实现全程数字化的瓶颈，例如土地确权信息。”上述安华农险负责人说。

此外，基层协保员和农户对线上化和数字化的接受程度，以及对以往传统方式的依赖程度，也是制约农险全流程“数字化”运行的因素之一。

“从全行业来看，此次疫情是对传统农险模式的一次冲击，在可能导致本年度整体农险参保率降低的同时，也倒逼各家公司不断加强新技术应用，创新工作方式。从长远来看是一次促进农业保险健康发展的重要机遇。”上述中原农险相关负责人表示。

本报记者王松对本文亦有贡献