■ 晋旭斐

【农村金融时报】

随着市场经济的发展，银行之间的竞争日趋白热化，巨大的生存压力和不断收窄的利润空间倒逼各家银行不得不重新考虑各自的经营发展模式和内部管理机制，以求在强手如林的金融市场立于不败之地。作为支持地方经济发展的金融主力军，一直以来，农信联社认真秉承着服务“三农”的工作宗旨，经过多年的发展形成点多面广的金融服务格局。如今，农信联社网点多、人员多、服务面广的行业优势正在强烈的市场竞争中被逐渐削弱。农信联社需重新调整经营管理策略，转型发展迫在眉睫。

一是通过网点整合推进亲民化服务。随着信息化程度的不断提升和金融脱媒的不断加剧，网上银行、手机银行、微信银行已进入千家万户，成为广大客户的金融生活常态，金融物理网点的服务功能正在削弱，而随着农村人口的不断外流，“空心村”不断出现，空巢老人、留守儿童成为农村的主要人口，农村地区金融环境愈发薄弱，农信联社在农村地区的网点整合成为其转型发展的必然趋势。农信联社应选取农村人口相对密集、人流较为频繁的地区，选择人熟、地熟、情况熟的农村商店、经济合作社，培养发展成为农村金融服务点，以金融服务点为载体向农村地区开展亲民化服务，替代原先的物理网点，在原先金融服务不间断、服务质效不降低的同时大大降低物理网点的生产经营费用。

二是通过科技支撑推进无纸化办公。农信联社柜台业务办理和各类文件传阅中，大量的纸质打印文件资料、凭条单据消耗大量的费用开支，加之农信网点遍布城乡，文件的打印和文件运送浪费巨大的打印费用和车辆运送费用。农信联社应结合自身实际不断开发和建立完善文件传输系统和客户业务信息系统，将文件传输系统与网点的电脑进行对接，与员工的手机等电子移动设备进行对接，将客户业务信息系统与客户的手机、邮箱等电子渠道进行对接，在节约大量的运输、纸质费用的同时更节约大量的时间，使信息传送更加快速高效，提高服务效能。

三是通过零售策略推进低成本存款。随着利率市场化的不断加剧，降低存款利率成为各家银行组织资金的重要抓手，推进低成本存款成为银行普遍的经营发展方向，降低存款成本，更需在“创优服务提升活期存款”上做文章。农信联社应全力完善零售业务策略，不断开发和完善手机银行、网上银行、微信银行、手机App、二维码支付等电子银行业务的金融服务功能，不断满足居民客户社保服务、手机充值、流量充值、交通罚款、商城购物、订餐外卖等生活需求及商户企业资金收付业务需求。将农信联社的零售业务产品不断渗透到广大客户的生产生活，使客户的各类流通资金在农信联社资金体系内流动，实现各类资金的“体内循环”，实现农信联社零售业务存款的不断提升，在优化金融服务效能的同时大大降低存款成本。

四是通过人脉经营推进低风险业务。信贷业务作为农信联社主要的业务种类，信贷资金的风险防控是信贷业务提质增效的重要抓手，优化资产质量更是降低业务经营费用的重要工作。防范和化解信贷资金风险，农信联社应打好“人脉经营”牌。优质的客户群体往往都有一个优质的、较为健康的、诚实守信的人脉圈、朋友圈、商业圈，农信联社应从优质客户群入手，不断将农信业务向每个优质客户的上下游供需链条延申，向优质客户的商圈、人脉圈渗透，不断培育和打造诚实守信的农信信贷业务环境和客户群体，使好的信贷产品对接好的客户人品，以优质的信贷服务提升信贷资金质量。

作者单位：山西省平定联社东升信用社