■ 本报记者 郑源源

【农村金融时报】

《意见》从五个方面提出了促进社会领域商业保险发展的多项政策举措：完善健康保险产品和服务;积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险;大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，积极开发专属保险产品;支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域;完善保险市场体系。

丰富保险产品供给

近年来，银行保险监管部门持续推动保险业供给侧结构性改革，引导行业积极参与多层次养老、医疗保障体系建设;探索在社会服务领域创新产品，提升保障水平;投资养老、健康产业，增加服务供给，取得了一定成效。

据黄洪介绍，我国商业保险近些年来始终保持较快的发展速度，产品种类日渐丰富，服务范围不断拓宽。例如，目前保险业销售的商业健康保险包括疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、护理保险和失能收入损失保险，共五大类5000多种产品。2019年前10个月，健康保险保费收入达6141亿元，同比增长30.7%;赔付支出1838亿元，同比增长37.28%，并为参保人积累了超过1.1万亿元的长期健康险风险准备金。

但黄洪也指出，总体来看，社会服务领域商业保险发展还存在优质产品服务供给不足、政策制度不健全、已有政策落实不到位等问题，商业保险功能作用发挥仍不充分、覆盖面较窄。

例如，目前我国60岁以上的老年人达2.5亿，6岁以下儿童约1亿。但对这类人群量身订制的专属产品仍然较少。这既与这类人群风险发生率比较高、医疗费用上涨等客观因素有关，也在很大程度上源于保险公司风险管控能力不够，服务意识有待增强，产品创新有待进一步提升等主观因素。

据银保监会人身保险监管部负责人刘宏健介绍，银保监会将研究制定《关于丰富保险产品供给，鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。黄洪也透露，对“一老一幼”市场，银保监会将在产品供给的量和质上下功夫，用监管指挥棒推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。

保证养老保险资金安全

在推动商业养老保险快速发展的同时，如何保证养老保险资金的安全可靠是人民群众普遍关心的问题。

实际上，消费者在购买保险时往往会和其他金融产品对比收益的高低。“收益越高，风险越大，所以我们不赞成去追求高收益。保险公司如果追求高收益，风险会更高。”黄洪表示。

对于保险公司来说，如何确保这些资金绝对安全，使每个投保人到退休以后每月能够固定领到养老金，是巨大的挑战，更是必须要解决的现实问题。

黄洪表示，首先要牢固树立风险意识。无论是保险公司，还是监管者，都要守住风险底线，确保资金安全。其次要进一步完善基础制度设计，要加快养老保险生命表的完善，使养老保险的定价更加精准。三是要加强保险资产有效监管。

黄洪指出，在前端负债端风险得到有效控制的同时，必须要确保后端资产端的安全，要加强保险资金应用的监管。目前，银保监会主要通过强化保险公司资金运用资质管理、健全资金运用监管制度、完善支持政策、加强对养老资金日常监管等措施，来加强保险资金应用的监管。总之，从负债端到资产端，要形成一个全流程的监管体系，确保老百姓的养老钱、保命钱绝对安全。