本报记者 王爱静

【农村金融时报】

——专访浙江嘉善农商银行党委书记、董事长叶冬飞

“科技金融作为‘五篇大文章’之首，正日益成为农商银行服务实体经济、实现自身转型升级的关键抓手，谋科创就是谋未来。”浙江嘉善农商银行党委书记、董事长叶冬飞在接受《农村金融时报》记者专访时表示。

数据显示，截至2025年6月末，该行科技型企业贷款余额86.01亿元，占全县科技贷款总量的近一半，首创“五专五联”科技金融服务体系，成为县域农商行开展科技金融的标杆。

何为“五专五联”，如何优化县域科创金融……带着这些问题，记者深入采访了叶冬飞。

记者：作为县域农商银行，贵行为何将科技金融提升至“差异化战略”高度?如何平衡科技金融与传统“三农”主业的关系?

叶冬飞：嘉善是长三角一体化示范区的重要组成部分，承担国家科创金融改革试验任务。截至2024年末，全县入库科技型企业达1565家。如何为科技型企业提供全生命周期、全方位的金融服务，是亟待解决的问题。

嘉善农商银行一直坚守“姓农、姓小、姓土”定位，专注于服务“三农”和民营小微企业，服务实体经济和地方发展。我行将科技金融作为“差异化战略”，既是全面深入贯彻新发展理念、落实科技金融服务相关部署要求，也是突破同质化竞争、打造未来增长极的关键抓手。

平衡“三农”与“科创”的关键在于“能力复用”。将科技金融中积累的数字化风控、产业链服务模式赋能“三农”。例如，“科创指数贷”的评估模型已适配农业高新技术企业。

记者：请您介绍一下“五专五联”科技金融体系。

叶冬飞：2023年，我行制定《嘉善农商银行关于深化科创金融改革三年行动方案》并同步发布科技金融“善动能”品牌，建立多层次、全覆盖、可持续的“五专五联”科技金融服务体系，通过构建“五专”服务体系，为“五联”战略的实施提供基础保障，而“五联”战略则是“五专”服务体系的拓展和深化。

简单来说，“五专”即专设架构(董事会科创与绿色金融委员会为科技金融战略规划机构，以“1+3+N”模式推进全行科技金融工作，即一家科技金融专营机构、三家科技金融特色支行和N家科技金融服务网点)、专业队伍(科技经纪人+产业调研员)、专项考评(提权重/定指标/设重奖)、专属产品(覆盖全周期的科创指数贷等)、专责风控(构建“独立风控+免责护盾”机制，专设独立风控标准流程和风控人员)。

“五联”则是政银联动(参与政策制定)、数字联动(智能风控建模)、产融联动(实验室成果转化)、品牌联动(“善动能”IP)、银保联动(风险分担基金池)。

记者：发展科技金融，人才是关键因素。贵行如何解决“既懂金融又懂技术”的复合能力人才缺口?

叶冬飞：我行把握地方产业体系优势，建立专职专营的科技金融机构和团队，并匹配相应的经营考核机制，以实现精准的资金投放，提升科技金融业务的运营效率和风险防控。我行注重培养专业化科技金融服务团队，重点建立“科技金融专管员”“科技经纪人”和“产业调研员”三支专业队伍。

记者：贵行持续探索符合本地特色的科创金融新模式，为科技型企业提供全方位的金融服务。例如“监管沙盒”试点科创金融“强制”尽职免责机制，是如何落地的?

叶冬飞：今年，国家金融监督管理总局嘉兴监管分局批复我行“监管沙盒”试点科创金融“强制”尽职免责机制。尽职免责机制主要体现在以下几个方面：一是明确“尽职免责”核心定义，划定适用范围。二是细化各岗位“尽职标准”，我行明确了各岗位的核心履职要求。三是明确“免责情形”，打消一线顾虑。针对科技型企业“轻资产、高风险、快迭代”的特点，我行设定了十大免责情形，确保符合条件的人员“应免尽免”。四是划清“不可免责”红线，防范道德风险，为平衡“免责”与“合规”，我行也明确了禁止免责的情形。

同时，我行将科技型企业不良贷款容忍度放宽至“(3+X)%”(X为全行平均不良率)，进一步为一线人员“松绑”。

通过这套机制，我行既明确了“干好免责”的底线，也划清了“违规必问责”的红线，切实让金融服务科技型企业的积极性得到释放，为科技型企业培育和地方创新发展注入金融动力。

记者：对于其他县域农商银行想复制贵行的“五专五联”科技金融体系，您认为最关键的三件事是什么?

叶冬飞：做优科创金融，如果说最重要的三件事那就是发挥专业化经营优势、提高科技价值发现能力、科技赋能风控管理。

具体而言，发挥专业化经营优势。科技金融专业性强，业务逻辑复杂，要着力提升专业化经营能力，形成前中后台协调合作的科技金融服务体系。贴近科技型企业集聚的区域，设立科技特色支行，打造科技金融服务高地。条件成熟的情况下，可探索设立科技金融事业部，在专业人才、信贷规模、EVA考核、营销费用等方面加大资源配置和政策倾斜力度。

提高科技价值发现能力。根本途径是提升对行业、企业、技术、人才等的认知、研判能力，尽可能减少信息不对称。对科技产业深耕研究，聚焦本地重点产业体系和未来产业集群，建立产业研究小组，形成研究成果的常态化运用机制。

科技赋能风控管理。需深化与地方监管、科技、工信、金融及大数据等部门协作，共同构建双方和多方协同机制，建立符合科技型企业特点的信用评分评级和风险防控模型，并结合自身积累的数据资源，转化为具有信用价值的信息，在科技型企业客户筛选、尽调审批、贷后管理等环节发挥有效作用。