本报记者 陈衍水

【农村金融时报】

近日，福建省三明市一家贸易公司与农业银行三明分行签订一笔500万元生产经营抵押贷款合同时，银行客户经理向企业负责人细致讲解明示企业贷款综合融资成本工作的政策要点，双方共同填写“贷款明白纸”，让企业负责人对贷款综合融资成本有了清晰认知。此外，该笔贷款业务产生的评估费7000元由银行承担，使原本3.2%的综合融资成本进一步降至2.95%。

《农村金融时报》记者从人民银行三明市分行了解到，今年5月份，该分行启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，组织银行机构与企业共同填好《企业贷款综合融资成本清单》(“贷款明白纸”)，增进银企互信，推动政策红利精准落地，综合融资成本应降尽降。截至6月末，全市30家银行机构与企业填写“贷款明白纸”984份，涉及贷款25.33亿元。

列明各项费用

长期以来，企业贷款融资成本核算存在“只知利息，难算总账”的痛点，担保费、评估费、抵质押登记费等非利息费用往往是一笔“糊涂账”。“贷款明白纸”向企业清晰、全面展示贷款利率和其他各项融资费用，有助于企业了解贷款全部成本，明明白白贷款。

试点工作开展以来，人民银行三明市分行及时召开工作推进会，组织辖内银行机构主动送政策上门，全面细致解读政策，打消企业填写顾虑，共同填写“贷款明白纸”，逐项列明利息、担保费、评估费、抵质押登记费等所有费用，并折算为清晰明朗的综合融资成本年化费率，切实提升企业融资成本的透明度。

日前，三明市一家小微企业主因经营需要向兴业银行三明分行申请贷款37万元，银行在贷款审批过程中主动与企业共同填写“贷款明白纸”，向企业展示贷款利率、评估费、抵押登记费等，合计年化综合融资成本为2.67%。看着清单上银行主动承担的评估费、登记费及清晰的利息构成，该企业负责人感慨道：“以往贷款只关注利率，对其他相关费用了解得不够全面，有了这张融资成本‘明白纸’，各项费用列得清清楚楚，今后贷款心里更有数了。”

提升金融服务质效

试点工作开展以来，人民银行三明市分行充分发挥市场利率定价自律机制引导作用，鼓励银行机构优化服务、降低收费，帮助企业挖掘政策优惠空间，推动综合融资成本实质性下降。2025年1月份至6月份，全市新发放一般贷款加权平均利率3.49%，同比下降0.6个百分点。

近日，三明市一家制造企业向邮储银行三明市分行申请续贷一笔金额1300万元的贷款。据了解，该企业到期后一次性还本存在较大资金困难，正愁于如何能快速筹集资金。在填写“贷款明白纸”过程中，客户经理主动与企业沟通，为其申请“无还本续贷”业务，不仅有效缓解了企业的还本压力，还帮助将贷款利率降低至3.21%。

无独有偶，经营建筑装饰材料的个体工商户钱忠生也享受到了政策红利。日前，钱忠生告诉记者，通过抵押贷款获得邮储银行沙县支行350万元授信后，还收到一张写着各种费用明细的清单，上面详细记载着：该笔贷款的实际利率为2.8%，贷款申请过程中产生的550元的评估费、80元的担保费等费用由银行承担。

人民银行三明市分行相关负责人向记者表示，下一步将引导银行机构充分保障贷款企业知情权，提升金融服务质效，促进企业综合融资成本实质性下降，为地方经济高质量发展营造适宜的货币金融环境。

(通讯员周翀宇、黄明清对本文亦有贡献)