本报记者 李美丽

【农村金融时报】

近期，山东省聊城市冠县东古城镇田马园村的樱桃喜获丰收，道路两旁随处可见由樱桃堆砌成的小山丘，吸引了众多客商前来采购。

“今年村民心里十分踏实，因为樱桃不仅生长得旺盛，而且大家加入了‘樱桃保险’，这让我们心里有保障。”田马园村党支部书记田英冲介绍，全村有超3000亩樱桃投保了中国人寿财险聊城市中心支公司推出的“樱桃(树)种植保险”。

近年来，中国人寿财险聊城市中心支公司针对冠县樱桃产业，构建了樱桃全生命周期保险体系，实现了保险从“灾后补偿”工具向“产业稳定器”的转变，为特色农业产业的健康发展提供了保障。

财金联动“兜底”

树果共保化风险

早在20世纪90年代，田马园村开始规模化种植樱桃，带动冠县全县樱桃种植面积迅速增长，目前已超过3万亩，成为全国最大的早熟大樱桃栽培基地。然而，2020年至2023年，风灾、倒春寒、根腐病等多种灾害对冠县樱桃产业造成冲击，导致樱桃种植户连年遭受损失。

在此背景下，2023年，冠县财政局、林业局、金融监管和运行监测等部门与中国人寿财险聊城市中心支公司合作，为当地樱桃产业定制了财政补贴性樱桃种植保险。2024年，在“保果”基础上，该保险产品新增了“保树”方案，进一步完善了樱桃种植保险体系。

“我们在特色农业领域复制‘财政补贴性保险’模式，将自然灾害纳入安全风险防控体系，实现从‘灾后补偿’向‘风险减量管理’的转型，为化解农业安全风险提供创新性解决方案。”中国人寿财险聊城市中心支公司党委书记、总经理刘亮对《农村金融时报》记者表示。

据介绍，樱桃(树)种植保险是“一个产品，两个方案”，既保樱桃果，又保樱桃树。该产品保险责任周期内(一年)，由于低温冻害、雹灾等自然灾害，直接造成保险樱桃树的流失、掩埋、主干折断、倒伏、死亡，以及直接造成保险樱桃的损失，中国人寿财险都负责赔偿。具体而言，保险费200元/亩，其中县财政承担60%、果农承担40%。最高保障金额6000元/亩，其中樱桃树4000元/亩、樱桃果2000元/亩。

“农户每亩只需支付80元即可获得一整年的保障，这确实非常划算。去年，我们的樱桃就投保了，恰逢倒春寒导致部分损失，中国人寿财险定损后迅速赔付，有效弥补了我们的损失。”田英冲表示。

“去年，我们为冠县樱桃种植户赔付超过97万元。在勘查定损后，理赔款基本一周内到账，有效保障了种植农户的利益。”中国人寿财险冠县支公司经理李合勇介绍，截至目前，冠县已有近7000亩露天樱桃投保了这一定制性专属保险。

撑起育苗“保护伞”

樱桃保险成链条

近年来，冠县樱桃育苗产业逐渐形成规模，但随之而来的风险也日益凸显。为全面护航樱桃产业的发展，今年，冠县财政局、林业局、金融监管和运行监测等部门与中国人寿财险聊城市中心支公司共同推出了“樱桃育苗保险”，延伸了樱桃产业保险链条。

山东冠优乡村振兴产业发展有限公司的组培原种数字化育苗繁育工厂项目是冠县的重点农业项目，该公司利用植物组织培养和细胞工程技术，研发新品种、生产脱毒种苗。

“我们每年组培2000万株樱桃苗，是全省产量最大的樱桃育苗实验室。”山东冠优乡村振兴产业发展有限公司总经理张雄伟告诉记者，风险点主要出现在樱桃苗从无菌实验室移栽到室外的过程中。其中，高温高湿易诱发杂菌虫害，户外移栽易受冻害，高温和雨水影响、药量控制不好也会导致苗受损。去年因为倒春寒，地温很低，公司一些正在出芽的樱桃苗被冻死一批，损失超20%。

今年中国人寿财险聊城市中心支公司推出的“地方财政补贴性樱桃育苗保险”是基于最近5年的历史数据，根据实际种植密度测算设定，保障方案覆盖风灾、暴雨等13类高频风险，保障范围从种苗驯化延伸到移栽成活全流程，风险覆盖率相较传统险种提升80%。

据了解，山东冠优乡村振兴产业发展有限公司本次投保40亩(400万株)樱桃育苗保险，保费共40万元(每株苗保费0.1元)，其中企业支付40%，政府财政补贴60%，风险保障总额达800万元。

财金联动护“樱”红

多层保障惠“三农”

随着樱桃全生命周期保险的成功推出，冠县通过财政金融联动模式，形成了“政府主导+市场运作+科技支撑”协同保障体系和多方联动的责任闭环。

冠县金融监管和运行监测部门发挥统筹协调作用，牵头整合政策资源、审定产品方案;林业局深度参与风险治理，精准提供近5年灾害损失数据，并组织动员育苗企业积极参保，筑牢风险保障基础。

“除前期启动特色保险项目外，后期我们也参与定损赔付工作，充分保障参保企业和农户的权益。”冠县林业局副局长朱金国据介绍，目前，参保企业灾害损失同比大幅下降，带动育苗规模扩大40%，推动冠县樱桃品牌跻身全省前列。

冠县政协副主席、财政局局长贠庆臣介绍，通过构建“财政补贴60%+企业(农户)自担40%”的保险成本分担机制，财政资金撬动了社会资本，推动企业和农户从“被动防灾”转向“主动投保”，实现风险防范意识与产业稳定性双提升。截至目前，冠县财政为樱桃产业保险体系提供财政补贴144万元。

“我们专注于完成产品精算模型开发、理赔服务标准制定及防灾减损系统建设，推动特色农业产业的可持续发展。”刘亮表示，目前，该公司已构建形成樱桃“育苗—种植—采收”的全生命周期保障体系，为冠县樱桃产业提供了6011万元的风险保障。

近年来，为健全多层次农业保险体系，中国人寿财险聊城市中心支公司在大力推行政策性农险产品的同时，开发地方财政补贴性及商业性农险产品，精准助力特色产业发展。目前，该公司已累计为207万户/次农户提供90亿元风险保障，支付赔款1.9亿元，形成“基础保障+特色创新”双轮驱动的“三农”服务格局。

(通讯员祝超群、崔广勋对本文亦有贡献)