■ 郝飞

【农村金融时报】

今年的中央一号文件提出，推广畜禽活体、农业设施等抵押融资贷款。

在传统抵押模式难以适配全部农业资产特性的背景下，银行需以系统性创新突破制度瓶颈、技术壁垒与模式局限，构建契合“三农”需求的现代农村金融服务体系，让畜禽活体、农业设施等“沉睡资产”转化为乡村振兴的“发展资本”。

破解农业抵押融资困局，关键在于打破制度性梗阻，建立“确权—评估—流转-处置”的全流程制度框架。传统抵押融资依赖不动产，而畜禽活体、农业设施长期存在产权模糊以及难以抵押等问题。银行需协同多部门，构建三大制度支撑：一是建立动态资产确权机制，利用电子耳标、芯片植入等技术手段对畜禽活体进行个体身份识别与权属登记;推动农业设施产权界定，颁发权利凭证。二是完善抵押登记与价值评估体系，依托中国人民银行征信中心建立的动产融资统一登记公示系统，将畜禽活体、农业设施纳入登记范畴;引入第三方评估机构，建立符合农业生产规律的估值模型。三是构建抵押物流转处置通道，联合农村产权交易市场，建立资产处置平台，畅通交易、租赁或拍卖渠道，消除银行放贷顾虑。

信息不对称与监管成本高是农业抵押融资的主要障碍，金融科技的深度应用为此提供了技术路径。在活体抵押领域，银行应利用物联网技术实现动态监管，为畜禽佩戴智能设备，实时采集数据，依托区块链技术形成资产档案，实现贷前估值与贷后风险监测。在农业设施抵押领域，借助传感器网络与AI算法构建数字孪生模型，实时监测数据，动态评估设施价值与预期收益，达成“数据即信用”“场景即风控”，提升贷款审批效率，构建信用画像。

农业抵押融资的可持续发展依赖“政银企保”多方协同的生态构建。银行需跳出单一信贷服务角色，与政府部门合作建立风险补偿机制;同时，引入担保与保险机构形成风险共担体系，构建“抵押+担保+保险”的风控闭环;此外，强化与农业产业化龙头企业、专业合作社的协同联动，将分散的农业资产纳入产业化链条，依托核心企业信用背书与数据共享，降低个体农户融资门槛。

农业抵押融资的风险防控要构建“事前预防—事中监控—事后处置”的全周期管理体系。事前建立严格准入标准，综合评估借款人多方面情况，引入行业专家评审。事中实施动态化风险监测，运用大数据技术追踪抵押资产状态，建立风险预警指标体系。事后完善市场化处置机制，与农业产业园区、龙头企业建立资产承接通道，加强与司法部门协作。

总的来看，推广畜禽活体、农业设施抵押融资是金融供给侧结构性改革在“三农”领域的深度实践。银行要以制度、技术、模式和风控创新，激活农业资产金融属性，让金融活水精准灌溉田间地头。