王爱静

【农村金融时报】

消费品以旧换新政策在促进消费、推动产业升级、提升生活质量等方面发挥着重要作用。连日来，随着各项以旧换新政策密集落地推进，各地中小银行精准发力，积极支持以旧换新政策落地。

然而，中小银行在支持消费品以旧换新政策时也面临多重压力。

一方面，与大型银行相比，中小银行资金成本相对较高，难以提供具有吸引力的低息贷款产品，市场竞争力相对薄弱;另一方面，信用风险评估和旧商品价值评估能力不足，在一定程度上增加业务风险。

面对压力与挑战，中小银行应结合自身特点和当地经济水平和特色支柱产业，通过自身“焕新”思路，走差异化路线，提供定制化特色金融服务，从而精准支持消费品以旧换新。

中小银行在金融服务上要精准创新，提供多样化和个性化金融服务，围绕金融产品供给，设计专属信贷产品满足特定消费者差异化需求。例如，针对家居装修推出“家装换新贷”，以及针对适老化家居改造的消费贷等。

围绕服务方式，中小银行应着力提升金融服务体验，利用线上银行等数字化渠道，为消费者提供更安全可靠的便捷金融服务，增强市场竞争力。

在风险管理上，消费品以旧换新业务涉及的消费者群体广泛，信用状况参差不齐，旧商品价值评估也较为复杂。中小银行应与第三方评估公司紧密协作，加强风险评估能力，建立科学合理的旧商品价值评估体系等，来提高风险识别和控制能力，降低不良贷款率。

在内部管理方面，中小银行也要自身“焕新”，完善内部管理制度和流程，加强员工培训，提高风险防控能力，建立健全风险管理体系，确保业务稳健发展。

中小银行应将绿色金融理念融入消费品以旧换新业务中，实现金融创新与绿色金融双赢。中小银行可以与政府或第三方平台合作，将消费者的消费品以旧换新行为纳入个人碳账户体系，通过碳积分兑换优惠利率或分期费率折扣，增强消费品以旧换新的内在动力，激励更多消费者践行绿色消费。