本报记者 杨怡明 余连斌

【农村金融时报】

——访农行云南大理分行党委委员、副行长李昆玉

《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称《通知》)发布两个多月以来，银行具体落实情况如何?目前还有哪些堵点和困难?下阶段有哪些计划?近日，《农村金融时报》记者带着这些问题与农行云南大理分行党委委员、副行长李昆玉进行了访谈。

记者：根据《通知》，续贷对象由部分小微企业扩展至所有小微企业，并阶段性扩大到中型企业。您认为这一变化的原因是什么?贵行在政策出台后采取了哪些新举措?

李昆玉：随着经济结构调整和转型升级，许多小微企业在融资方面面临巨大压力。传统贷款模式往往要求企业在贷款到期时一次性还本，这对资金流动性较差的企业难度较大，本次将续贷范围从部分小微企业扩展至所有小微企业，体现国家对小微企业发展的高度重视和全面支持。

政策出台后，我行迅速响应，一是加大对无还本续贷政策的宣传力度，制作《农行大理分行小微企业融资协调机制产品集》，围绕对公产品、个人产品，综合金融服务三个篇章为小微企业介绍我行产品，让更多小微企业了解政策的具体内容和申请条件;二是设立小微企业续贷业务优先审批通道，对符合办理条件的小微企业“应续尽续、能续尽续”，续贷业务在1个工作日至5个工作日内完成审批;三是加强运用“续捷e贷”“微捷贷线下续贷”“抵押e贷无还本续贷”等功能性产品，为小微企业资金周转提供“无缝对接”服务，自《通知》出台至今，我行共发放42笔小微企业续贷、金额6063万元。

与此同时，我们正积极对接存量中型企业客户，介绍续贷政策，为中型企业提供无还本续贷支持打下坚实基础。

记者：续贷政策进一步强调银行机构完善续贷尽职免责相关制度，贵行在为信贷人员“松绑减负”方面采取哪些措施?成效如何?

李昆玉：农行大理分行按照相关文件要求，一是面向支行和网点，以现场与视频相结合的形式开展业务培训，提升客户经理“会贷”“能贷”能力，提高信贷人员风险意识和业务能力。

二是在履职评议及责任认定时，对无确切证据证明相关人员违反有关法律法规、监管规定和内部管理制度，失职或履职不到位的，原则上免除全部责任;对履职评议基本尽职的从轻处罚，让客户经理“敢贷”“愿贷”。自今年1月份以来，尽职评议小微企业客户6户，涉及本金1832.99万元，评价25人，其中22人尽职免责，3人基本尽职。这些政策及举措进一步提高信贷人员营销积极性，更愿意为小微企业提供优质金融服务，从而赢得更多客户信任和市场份额。

记者：请结合贵行所在省份具体情况，谈谈目前金融支持中小微企业还存在哪些堵点?下一步计划是什么?

李昆玉：企业端，小微企业普遍存在管理粗放、抗风险能力弱等问题。一是面临资金压力，小微企业在发展阶段，往往面临资金紧张的困境，银行提供的线上产品主要是以评估企业资金流量数据为主，一旦企业经营业绩下滑，数据信息表现不佳，线上产品授信额度可能会降低，企业本身没有足够资金和能力应对市场波动和突发事件;二是市场影响力不足，在竞争激烈的市场环境下，小微企业通常难以获得足够的市场份额和议价权;三是管理经验和技术的限制，相比大企业，小微企业高管缺乏企业系统经营管理经验，拓展市场主动性不足，对公司生产经营运转资金使用规划不合理，缺乏对市场变化的应变能力;四是运营风险，由于资源和资金限制，小微企业可能无法对供应链、生产过程、物流等进行全面监控和管理，容易导致生产中断、资金链断裂等问题，进而影响企业抗风险能力。

银行端，银行与中小微企业间存在信息不对称问题，小微企业发展质量整体不高，财务制度不健全，经营周期整体较短，在财务管理和财务核算方面存在较大不足，导致银行难以准确评估企业信用状况和还款能力;贷款用途难管理，贷款挪用会带来风险。

针对这些堵点，农行大理分行将继续加大对续贷政策的宣传力度和执行力度;加强与政府、担保机构等合作方沟通和协作;完善风险管理机制，加强风险预警和监测，提高风险管理精准性和有效性，同时加强对信贷人员的培训和教育，提高风险意识和业务能力。