本报记者 曹沛原

【农村金融时报】

近年来，为破解各类经营主体融资难、融资慢难题，湖北荆州农商银行聚焦辖内省级、市级龙头企业，通过大力发展产业链金融，积极推行“B(银行)+1(核心企业)+M(上下游客户资源)”链式金融服务，持续探索服务实体经济新路径。

“我行先后与湖北江汉建筑工程机械有限公司、湖北水世纪养殖有限公司、湖北太辉农产品深加工有限公司等多家核心企业签订合作协议。”荆州农商银行相关负责人表示，截至今年9月末，该行现有各类链式贷款余额6.5亿元，5年来累计发放各项链式贷款13亿元。

推动机械装备制造业加速升级

走进湖北江汉建筑工程机械有限公司(以下简称“江汉建机”)，厂区内运载着各种型号塔式起重机和施工升降机的运输车排列成一条机械“长龙”，即将奔赴北京、上海、浙江等全国各地。在国内工程机械行业整体下行的大背景下，江汉建机以产品创新为抓手，聚焦智造升级，不断开拓海外市场，走出了一条突围之路，实现稳中向好发展，2023年产值达到12亿元。

2019年，荆州农商银行按照“一企一方案”的模式，为江汉建机量身打造全流程、个性化、综合化的金融服务方案，并根据企业经营模式，创新信贷产品“建机贷”。该产品采用核心企业担保及保证金担保的方式为下游设备采购商发放贷款，解决企业的回款慢等难题。为强化风险控制，该行加强对江汉建机保证金账户余额监测，同时借助江汉建机远程设备监控系统，按期做好设备定位。目前，该行已累计发放“建机贷”439笔、金额7.71亿元，现有贷款余额近4亿元。

“选择核心企业，是创新产业链金融的首要条件之一，不仅需要考核企业的经营能力、资金水平，更重要的是能整合产业链上下游资源，产生协同发展效应。”荆州农商银行信贷部门相关负责人表示。

据介绍，江汉建机是全国具有一定影响力的建筑设备龙头，其上下游客户涵盖基建工程、机械创新、物资运输等方面。早在2021年，广西柳工与江汉建机战略联盟，入资江汉建机并在荆州投资建设机械产业基地及零部件配套产业园项目，打造柳工机械华中产业基地。

结合企业实际情况，荆州农商银行不断创新、优化服务方案，通过增额、利率优惠等方式完善链式贷款产品细则，对贷款利率实行阶梯定价模式，推动机械装备制造产业加速升级。

“与农商银行合作的5年里，我们深深感受到了农商银行的服务、专业和效率，为企业发展节省了不少资金成本。”江汉建机相关负责人介绍说。

助力养殖小微企业发展壮大

2019年，长期在外务工的彭先生返乡发展螃蟹养殖。前几年受供需变化、饲料价格上涨等影响，螃蟹的销售价格一直不理想。

“最难的时候连购买饲料的钱都拿不出了。”回想起那段日子，彭先生仍记忆犹新，“多亏了荆州农商银行，农商银行工作人员主动上门服务，不需要抵押，用我和水世纪的购销合同就给我贷了50万元，让我有了资金也有了底气。”

彭先生口中的“水世纪”是湖北水世纪养殖有限公司，该公司是一家水产养殖一体化的国家高新技术企业，主要销售养殖动保产品，企业年销售额为1.24亿元，其“水世纪”品牌影响力在全国水产动保产品行业名列前茅。

2021年起，荆州农商银行为湖北水世纪养殖有限公司创新设立“链式贷—湖北水世纪”专项贷款，将金融活水精准滴灌至“养殖龙头企业+养殖户”，支持养殖产业上下游企业发展壮大。自双方合作开展以来，该行已累计为45户养殖户发放贷款7100余万元，以实际行动解决养殖户融资难、融资慢、融资贵难题。

如今，彭先生的养殖场总养殖面积已扩大至1400余亩，亩产量已达到300斤。随着产量增产，今年彭先生与周边的养殖户一起成立了虾蟹养殖合作社，不仅扩大了养殖面积，还引进培育了鱼虾苗新品种，持续扩大养殖销路。近日，荆州农商银行根据客户需求再次为合作社发放贷款70万元，用于养殖设备更新。

打造个性化“链上”金融服务

2023年，荆州农商银行将湖北太辉农产品深加工有限公司(以下简称“太辉公司”)作为核心企业，与其签订战略合作协议，量身定制了“太辉冷链链式贷”服务方案，用于解决租赁冷库企业阶段性库存占压、产品赊销垫付等流动资金需求。

借款企业凭借与太辉冷链签订的冷库租赁合同、向上游客户付款相关佐证等要素申请贷款，该行将存储货物委托太辉公司监管，客户经理跟踪监测，按月不定时到太辉冷链仓库进行检查和盘存，确保仓储货物价值不低于贷款余额的2倍，同时客户经理经太辉公司授权，可在手机中下载冷库实时可视监控App，实施24小时监控管理。

在合作过程中，荆州农商银行通过太辉公司的商户存储信息，精准识别该公司客户链条的优质伙伴企业客户，以链式贷款业务为切入口，开展支付结算、代发工资、资金组织等多维度营销，构建全方位、一体化的服务体系，提升客户黏性和综合贡献度。目前，该行已为太辉冷链综合授信3000万元、已发放贷款近2000万元。通过企业引荐，该行两年间引入新客户10余户，发放贷款2800余万元。

除了精准识别产业链核心企业，荆州农商银行还积极与当地住建局、政府担保平台开展合作，以商品房预售资金监管账户为抓手，创新“监管链式贷”，着力解决围绕住房项目开发上下游涵盖建材、劳务、材料供应等本土小微企业融资难、融资贵的难题，全要素筑牢“‘银政’合作+担保平台+资金监管+链式金融”服务链条。截至9月末，该行“监管链式贷”现有贷款余额达1.6亿元。

接下来，荆州农商银行将坚持立足于服务实体经济，聚焦提高产业链上下游融资效率，推动产业链和资金链协同发展、渗透融合，打造契合企业个性化需求的“链上”金融服务，推动产业链各环节顺畅衔接，为链上企业注入金融活水，助企纾困，与企业共成长。

(通讯员廖秋霞对本文亦有贡献)