本报记者 李美丽 通讯员 郭昕昕

【农村金融时报】

——广东南雄农商银行解锁助农致富“金融密码”

如何破解农村金融服务缺少数据支撑的难题?广东南雄农商银行改制五年来，在主发起行广州农村商业银行大力支持下，利用切实有效的农村“小数据”，创新金融服务模式，积极寻找因地制宜的发展之路，实现服务农户数量、涉农贷款金额、自身综合实力、惠农服务能力等多维度指标直线上升。截至今年6月末，该行累计发放涉农贷款26亿元，占贷款总金额的73.06%，服务农户近6000户。

南雄市地处粤北山区，工业基础相对薄弱，是以烟草和水稻种植为主的农业县。南雄农商银行清晰地意识到，服务好“三农”，可以依托农村“小数据”开展金融服务。

为此，南雄农商银行制定用“小数据”服务“百县千镇万村高质量发展工程”的金融服务顶层设计方案，同时结合南雄当地农村实情，将道德品质作为关键“小数据”，把客户口碑、有无赖账、是否赌博等“小数据”列入重要信息，并在综合分析、多头论证的基础上，推出“人品+技能+资金用途+资源+家庭和谐+劳动力”等多维度金融服务“三农”所需的精确“小数据”贷款立项表。

为快速有效收集精确的“小数据”，南雄农商银行以支行为“圆心”，划分辖内20个“网格化”服务区域，建立服务台账，发挥党建共建作用，选派“金融专员”深入乡村走街串户，充分发挥村干部对本村人员情况熟悉的优势，开展“小数据”收集、金融需求摸排及相关“小数据”更迭工作，建立起以“小数据”为依托的农村信用体系。通过“党建+”模式，该行依托党建共建平台，以镇街、村社为单位进行建档评级、整村授信。

截至今年6月末，该行已实现与南雄市18个镇街、225个村社党组织的党建共建工作，整村授信建档立卡覆盖225个村委会，覆盖率高达95.33%，完善农户信用台账逾1万户，授信金额60.2亿元。

在做好“小数据”收集的基础上，南雄农商银行利用法人机构机制灵活自主的优势，聚焦当地特色农业产业，按照“一镇一业、一村一品”原则，着眼新型农业经营主体客户特征，联合当地政府有关部门探索农村土地承包经营权担保、设施农业担保等担保类业务品种。

与此同时，该行通过与“农担”、保险等机构共享“小数据”，为服务“三农”注入更多“源头活水”。

南雄农商银行积极与南雄市人社局等机构建设信息共享平台。在南雄市，只要资金用途合理，有劳动技能、无不良嗜好的人群均能在南雄农商银行获得金融支持。经营主体如因受灾或市场风险造成还贷困难，南雄农商银行将主动帮助其进行财务规划，支持其再生产。为满足不同客户生产需要，该行还开发“薪易贷”“村民致富贷”“绿美林权贷”等一系列特色产品，并根据客户对姓氏文化内涵的喜爱和认同的“小数据”，成功推出深受客户喜欢、具有姓氏文化内涵的“姓氏共富卡”。截至今年6月末，该行签约手机银行客户超7万户，发生交易近100万笔。

此外，为更好惠及小微企业，南雄农商银行主动降息，普惠型小微企业贷款利率比改制前下降130BP。目前，该行存款来源稳定，存贷款结构不断优化，今年净利润将突破亿元，为“乡村振兴示范县创建”“百千万高质量发展工程”“美丽圩镇建设”贡献金融力量。

被誉为“粤北粮仓”的南雄市，汇集众多大米产业小微企业和个体工商户。南雄农商银行利用大米产业链上下游数据，在缺少抵押物的情况下，派出“金融辅导员”为商户定制金融服务方案，利用“金米贷”和组合贷款等方式，为大米产业小微企业和个体工商户发放贷款176笔、金额3.38亿元，帮助企业缓解资金紧缺难题。

在“小数据”加持下，南雄农商银行持续深耕市场、挖掘客户，已形成“一人一网格、一格一区域”的“网格化金融服务网”，多层次金融产品和服务体系日趋健全完善，金融服务实体经济、“百千万高质量发展工程”的成效已向广度和深度拓展。截至目前，该行发放农户小额信用贷款占总贷款的86%，户均贷款在15万元左右。