【农村金融时报】

作为地方金融机构，漳州农商银行深刻把握金融工作的政治性、人民性，践行“金融为民”初心使命，持续强化金融产品服务创新，优化金融资源配置，扎实做好金融“五篇大文章”，持续“金”准赋能地方经济高质量发展。

1 率“新”而立， 为新质生产力贡献“金”动力

服务科技型企业

“没想到用来保护企业核心技术和创新成果的专利也能变成真金白银，还帮我们申请了财政贴息，我对今年投产增产更有信心。”漳州某电器有限公司负责人对漳州农商银行的金融服务赞许不已。该公司是一家集智能电网终端产品研发、生产和服务于一体的省级“专精特新”企业，是福建省规模最大的智能电网管理系统和终端设备的研发生产基地。为充分使用企业知识产权，漳州农商银行主动联系企业，“量体裁衣”制定融资方案，成功为企业授信2600万元，助力企业将“知产”转化为“资产”，提振了企业发展信心。

科技金融作为“五篇大文章”的首篇，为促进科技创新、加快发展新质生产力提供坚实支撑，是金融服务实体经济的主战场。近年来，漳州农商银行聚焦科技金融卡点堵点，通过为科技创新企业提供资金支持和风险管理，推动科技成果向现实生产力的转化，为打造新质生产力提供强有力的支撑。

出台专属政策，做“准”需求对接。对重点科创企业配套差异化信贷支持政策，积极引导“专精特新”企业在“金服云”平台进行认证，为企业提供线上申贷、线上审核、线上放款及利率优惠等金融服务。充分运用财政贴息、保证保险、政策性担保等政策，打造“初创+成长+成熟”全生命周期金融产品体系，促进初创、小微、成长型科技创新企业发展。截至8月末支持科技型企业信贷总量达5.1亿元，余额、户数逐年持续增长。

安排专项额度，做“精”资金支持。推出科技产业园“整园授信”新模式，为盈科智谷、恒丽智能等14个科技型企业聚集的产业园区提供超过30亿元的综合授信，以“助业贷”为抓手，为园区企业提供“一企一策”服务，助力工业企业技术改造、转型升级，截至8月末14个园区用信余额达5.8亿元。用好用足再贷款再贴现、人行普惠小微贷款支持工具等政策工具，充分运用“技改贷”“知识产权质押贷”等惠企信贷产品以及科创企业票据融资，满足科创企业资金需求。截至8月末，通过“金服云”发放“技改贷”达2.8亿元，优先为6家科创企业办理贴现超过6000万元。

打造专业模式，做“细”金融服务。打造“冶金新材料”“电子信息”“高端装备制造”“商业服务业”4个产业联盟“会客厅”，推行“园区金融助理”服务专员机制，全方位开展“大走访”。对接税务、市场、工信等各部门权威数据及信息，将相关信息广泛应用于客户识别、业务影响、项目审核、风险管控等方面。运用金融科技为高新技术企业提供包括线上开户、贷款申请、跨境金融、政策咨询等线上线下一体化的综合服务，推动“融智+融资+融技”有机融合。

2 逐“ 绿 ”前 行 ， 为富美乡村建设插上“金”翅膀

支持特色农业发展

今年7月，中共福建省委、福建省人民政府印发《关于更高起点建设生态强省谱写美丽中国建设福建篇章的实施方案》，提出全力构建从山顶到海洋的保护治理大格局，推动生态环境高颜值和经济发展高素质协同并进，谱写人与自然和谐共生的美丽中国建设福建篇章。漳州农商银行积极响应“双碳”战略，坚持“让绿色更普惠，让普惠更绿色”理念，着眼于支持绿色农业、环保节能、绿色消费等重点领域和项目，不断完善绿色金融产品与服务体系，为建设富美乡村提供可持续发展的保障。

聚焦农业绿色发展，赋能农业产业兴旺。支持食用菌、林下种养等特色生态农业，扶持漳州水仙花、天宝香蕉等地理标志产业升级，以“福农贷”系列线上产品为抓手，从“整村授信”向“产业授信”升级，形成从绿色农业到绿色食品的绿色产业链金融服务体系。截至8月末，特色产业、地理标志产业贷款余额分别突破6.2亿元和2.5亿元。利用福农综合平台和新农主体管理及评价系统平台，深入推进“党建+金融+产业+信用”等助力新型农业主体发展长效模式，深化联农带农联结机制。

助推工业绿色转型，助力低碳循环经济。聚焦绿色建筑、节能储能等领域，建立“绿色清单”，主动对接“荔枝博物馆”等绿色建筑项目，优先给予5400万元信贷支持。对接国家级绿色工业园区——漳州蓝田经济开发区，优先支持盈科智谷等现代工业产业集群、产业链和绿色低碳循环工业示范园区建设。支持科能电器等26家专注于高效节能装备生产、资源循环利用的民营企业发展，引导企业逐步向绿色低碳转型。截至8月末，投向节能环保产业领域融资余额近7000万元。

培养绿色消费理念，倡导低碳节能生活。创新新能源汽车贷记卡分期业务，采用数字化新型风控手段，通过线上进件平台、虚拟营业厅等渠道，持续加大“绿色消费”信贷支持力度。拓展“金融+绿色出行”场景，开发新能源汽车充电桩智能充电系统，集成充值缴费、充电管理、便捷对账等功能应用，倡导绿色出行，目前“绿色出行”场景累计交易总笔数超131万笔，实现交易金额 4714万元。借助“金福云”平台推广“文旅专项贷”等信贷产品，丰富“金融+文旅”产业内涵，多方共助“浪漫郭坑”生态旅游休闲小镇建设。截至8月末，全行投放“文旅经济”贷款户数588户，贷款余额超过3.5亿元。

3 “ 惠 ”泽 万 家 ， 为城乡融合发展注入“金”活水

金融助理融入社区，宣传厝边贷

“没想到线上办理信用贷款也是这么简单，我们外地人还能享受同等的优惠，给你们点赞。”来自南安在漳州干果批发市场销售补品的王大姐，年前买房装修花了一大笔钱，今年燕窝的销量上涨，王大姐着急筹集资金补货。金融助理在“网格化”日常走访中，了解到情况后，现场向王大姐介绍了“厝边贷”线上产品，并指导王大姐进行申请。两天后，在收到贷款资金到账的微信通知后，王大姐感慨地说。

一枝独放不是春，百花齐放春满园。普惠金融作为“五篇大文章”之一，是实现共同富裕目标的重要抓手，也是金融机构的社会责任。自带支农支小基因的漳州农商银行，始终坚持深耕本土的理念，通过不断提升普惠金融服务的下沉深度、覆盖广度、服务力度，结合数字技术积极探索普惠金融与数字金融、绿色金融的衔接融合，用科技赋能美好生活，助推共同富裕。

管理网格化，提升金融覆盖面。结合大数据、云计算等技术，自主建设“客户集约”管理平台，导入23万个客户数据，搭建金融服务网格体系。125名金融助理依托微信公众号、微信工作群、企业微信等移动端渠道，实现“线上+线下”高频次触达商户和农户。截至8月末，全行贷款户数超7万户，贷款覆盖面达37%;普惠小微企业贷款余额超128亿元，占比达56%。

服务精准化，提升金融可得性。自建“营销小助手”小程序，打造“客户+业务+标签+触达”服务新模式，联通智能端口，实现目标客户“一站式”精准识别，业务办理“一揽子”线上预约，专属服务“一体化”归属认领。同时，以金融科技为支撑，以客户信用为基础，重构风控模式、再造贷款流程，倾力打造“厝边贷”等普惠金融线上产品，实现普惠金融精准滴灌。今年以来“厝边贷”累计支用金额已超1.7亿元。

场景便利化，提升金融满意度。上线“高质量商户”管理系统，建设“统一收银+资金监管+虚户分账”服务平台，打造古城夜市等11个商圈场景，搭建“智慧医院”“智慧停车场”“智慧校园”等98个场景平台，自营“农商铺子”客户权益平台，整合资源共建以权益为核心的金融服务新业态，不断提升小微商户和“三农”主体金融服务可得性和质量。上线至今，“农商铺子”注册人数突破3.5万人，累计发生兑换记录近3.3万笔。

4 护 航“ 银 ”发 ， 为养老变享老铺就“金”底色

普惠金融知识宣传

“只要有人耐心教，老年人也能学会用这些设备，不但方便办理业务，也让我们觉得跟上了社会发展。”在银行网点用自助智能设备办完业务后，家住附近的李大爷很有成就感地说道。像李大爷一样来漳州农商银行各网点“上课”的老年客户还有很多。大堂经理从老年客户的产品和业务入手，逐步引导他们学会应用线上渠道和网点智能设备自助完成业务办理。

随着我国人口老龄化进程不断加快，养老金融已经成为时代命题。漳州农商银行紧紧围绕地域特点和老年客群的现实需求，通过提供多样化的养老金融产品和服务，满足老年人在支付、理财、医疗等方面的金融需求，积极适应老龄化社会发展要求。

借力数字技术，推动金融适老化改造。全面升级柜面清设备，签名全屏化、支持指纹确认。大力推广福建农信手机银行、微信银行“敬老版”，突出简易查询、定活互转、手机充值等老年人常用功能，为老年客户群体提供便捷的金融服务。今年前8个月面向老年客群新增开通手机银行数量已超过2万人。

利用数据分析，提供适老化金融服务。利用数字科技分析老年人高频接触的金融场景，结合实际提供灵活化、差异化产品服务，推出“敬老金”礼仪存单，满足老年客群打理积蓄、子女尊老孝亲的金融需求。2023年至今累计销售“敬老金”礼仪存单6185笔，金额达4.2亿元;今年以来向45岁以上的中老年人代销理财，募集金额达4.5亿元。

依靠科技支撑，构建适老化金融生态。依托5个福农驿站、102处普惠金融便民点，布设终端机具，部署医保、社保、养老等民生相关的政务便民服务，延伸银行柜面服务，实现农村支付服务资源的集约化。截至8月末，累计发放养老待遇补贴37.12万笔，金额超过1亿元。加强“银医互动”，先后与正兴医院、芝山街道社区卫生服务中心等10余家机构签订战略合作，投入466万元开发采购“诊间结算”系统，实现医疗缴费、看病取药一体化，持续探索金融服务与机构养老、社区养老等的有效衔接。

5 加“ 数 ”前 进 ， 为数字化转型驱动“金”引擎

金融助理指导村民使用手机银行

今年年初，漳州农商银行荣获福建农信2023年度数字金融创新奖，这是对该行在数字金融领域多年探索推进的认可，也是其全面加快推进“数字化转型”积厚成势的生动缩影。在数字化转型中，漳州农商银行立足实际，聚焦效能和安全，围绕“客户、管理、员工”，发挥数字金融助推器作用，外拓场景，内建平台，精进管理，逐步探索漳州农商银行创新升级的最优路径。

发挥数据价值，赋能业务创新与能力创新。根据系统对客户精准定位，研发大数据产品，将其广泛应用在客户营销、风险管控、精细化管理等业务场景中。推出“金e贷”“星易贷”“商e贷”等一批惠普金融产品，助力小微企业发展。建立“不良资产”管理系统，实现风险预警、检测、管控系统化。在全省农信系统首推线上“赋强公证”业务，强化客户履约意识，降低业务不良发生率。开发如“统一信贷手续”等小程序，推工具、挖场景、提效率，利用数字化手段为业务拓展减负增速。

建设数据仓库，提升用数能力与用数体验。按照“业务制度化、制度流程化、流程信息化”的思路，以数据治理和数据资产为两大重要抓手，充分利用业务管理平台、数据报表平台等综合型数据中台，开展数据整合、提纯加工、质量管控，建设“数据仓库”，打造科技赋能、数据驱动、业务联动的企业级数据服务能力中枢。

打造科技团队，注重人才培养与队伍建设。坚持科技是第一生产力，人才是第一资源，创新是第一动力，将招聘、培养、塑才有机结合，近三年累计招聘科技岗位员工16人。大力推进数字化应用培训，打造知识共享平台，上线105个标准化产品手册，加载543条办理流程制度，推动数字标准化资源不断沉淀。成立科技服务突击队，配足配强业务部门的技术骨干，通过创新奖励、团队优化等手段提升科技创造性和联动性。

做好金融“五篇大文章”是建设金融强国的重要任务，是推动实体经济高质量发展的迫切需求，也是漳州农商银行聚焦“党政所需、基层所缺、群众所盼、农商所能”的战略选择。漳州农商银行将持续深入学习贯彻党的二十届三中全会精神，弘扬“有为农商，实干兴行”企业精神，扎实做好“五篇大文章”，加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，不断完善高质量金融供给，更加精准有效地满足实体经济金融需求，加快赋能新质生产力发展，以高质量金融服务推动地方经济高质量发展。