郝飞

【农村金融时报】

国家金融监督管理总局数据显示，2023年末，银行业金融机构不良贷款余额3.95万亿元，较年初增加1495亿元;不良贷款率1.62%;商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款比例为84.2%，保持在较低水平;全年处置不良资产3万亿元。

当前，银行不良贷款的管控与清收备受社会关注。未来，银行需进一步采取措施，全力压降不良贷款。

积极的资产处置策略至关重要。银行可通过打包转让、债务重组、抵押物处置等方式，将不良资产转化为可回收的资金。同时，深化与资产管理公司的合作，实现不良资产快速出清，与资产管理公司共同探索创新处置模式，提高处置效果。

当然，有充足抵押和担保的贷款比较容易清收，多数情况下也不会成为不良贷款。银行需全力清收的是，抵押物因时间等原因造成不足以覆盖贷款本息、担保无法落实以及无抵押无担保的贷款。银行需要加强与司法部门合作，依法追讨不良贷款，加大对恶意逃废债行为的打击力度，维护金融秩序和债权。

对于抵押物不足以覆盖全部贷款本息的贷款，可以与借款人协商，由借款人先筹集部分资金归还部分欠款或先行处置抵押物，再给予一定还款期限，并在原担保方式基础上增加其他担保或抵押。这样既可以强化担保措施，还可增加借款人违约成本，提高还款意愿。

在清收不良贷款过程中，银行还需要强化与地方政府部门的沟通，争取在土地、税收等方面的政策支持，为不良贷款抵押物处置创造有利条件。同时，借助地方政府的支持，协调解决企业债务重组等问题，促进不良贷款的化解。

银行还可以成立专门的催收团队，吸纳经验丰富的催收人员和法律专家，制定详细的催收流程和规范，明确各阶段的任务和目标，具体实施催收工作。催收团队可通过大数据分析和风险模型，提前识别可能出现不良的贷款;密切监测逾期贷款情况，包括逾期天数、欠款金额等。

此外，强化风险管理机制是银行减少和清收不良贷款的根本前提。银行需建立更为严谨的信贷审批流程，加强对借款人信用状况、还款能力和资金用途的深入评估，从源头上降低不良贷款的产生。