【农村金融时报】

中小微企业是国民经济发展的生力军。近年来，金融支持中小微企业不断加码升级，在一系列政策助力下，企业融资成本持续下降，融资问题得到一定程度的缓解。

但对于不少中小微企业来说，依旧存在轻资产和抵押品少，融资难题较为突出的现象。特别是科技型中小企业，因普遍规模较小，资金主要投入到研发和设备方面，缺乏足够固定资产积累，无法向金融机构提供足额抵押物而导致融资难。同时，包括农林牧渔等受自然条件影响较大的行业，也因为面临较高的自然风险，存在估值困难等问题，很难以资产抵押的形式获得贷款。

因此，破解中小微企业缺少抵押物难题，仍需金融行业持之以恒付出努力，多措并举、多管齐下。

具体而言，一方面在于破解信用难题，通过为中小微企业增信，提高对中小微企业信用贷款的比例，为科技型中小企业等主体纾困。另一方面在于合理拓宽中小微企业抵、质押物范围，加强金融机构对包括畜牧业、林业、渔业等行业在内的相关产品和服务的创新。与此同时，还需要加强政银、银担等合作力度，做到风险共担和优势互补。

目前，在信用方面，我国融资信用信息共享服务体系逐步完善，全国融资信用服务平台也于今年正式上线。国务院办公厅日前印发规范性文件，推动更好统筹融资信用服务平台建设，完善以信用信息为基础的普惠融资服务体系。

对于银行机构来说，应大力推进小微企业信用体系建设，不断创新无抵押、无担保的线上贷款产品，加大企业信用贷款推广力度和投放比例，积极落实好再贷款、再贴现等货币政策工具。同时，也应注意对信用贷款风险的把控，重点关注信贷资金后续流向和产生效益及信贷资金回收的概率，降低因信息不对称可能带来的风险。

在拓宽抵质押物范围方面，目前不少金融机构已针对特定行业推出包括林权抵押贷款、排污权抵押贷款、畜禽活体质押贷款、农房抵押贷款、专利权抵押贷款、股权质押贷款等在内的金融产品。但也应看到，不少产品“知名度”不高，且尚未在全国范围内普及使用，亦无法形成可复制推广的模式，还有部分产品面临同质化程度加深等问题。除此之外，创新产品推出后需要根据实际使用情况不断完善和优化，也对银行科技能力提出相应要求。

因此，下阶段，银行机构应加大对新型抵、质押贷款产品的宣传和创新力度。同时，强化科技赋能，在产品设定上做到因地制宜，避免出现“换汤不换药”现象。此外，还应加强政银、银保、银担合作力度，实现风险共担和信用信息共享，为小微企业融资提供增信服务，并加大与第三方科技公司的合作，强强联合将更多符合押品条件的动产、权利纳入押品目录。

总的来说，破解抵押担保的制约是解决小微企业贷款难的治本之方，需多方形成合力，撬动更多金融资本服务实体经济，更好缓解“三农”和中小微企业融资难融资贵的问题。

本报编辑部