本报记者 田耿文

【农村金融时报】

近日，在陕西气象部门发布了最新低温预警后，中华财险陕西分公司立即行动，根据前期制定的项目试点方案，由工作小组会同陕西省农业遥感与经济作物气象服务中心、延安气象部门及各县区气象部门专家团队，在安塞、宜川、富县三地，有序开展了严谨、高效、科学的苹果防霜冻示范作业。

本次在延安开展的苹果花期防霜冻工作，是在去年实验结论的基础上开展的试点推广项目，试点区域扩大到包括安塞、宜川、富县在内的6个县区，为未来在延安开展苹果花期精准防霜冻工作建立了更多的数据基础，对苹果花期防霜冻操作的科学化提供了依据，充分落实了保险行业扎实做好风险减量、积极服务实体经济的工作要求。

延安市地处黄土高原苹果优势产区的核心地带，受气候影响，延安苹果种植产区全年易受倒春寒和冰雹频繁侵扰，这直接影响到苹果产业链的经济收益和保险主体的稳定经营。如何减少自然灾害对苹果种植的影响，成为亟待解决的难题。

在此背景下，中华财险陕西分公司同陕西省气象局、延安市气象局开展合作，针对延安苹果主要面临的冻灾和雹灾，从灾害预防、灾害干预和灾损减量等方面着手开展了苹果防霜冻和防冰雹专项工作。

“在防冻方面，陕西分公司主导研发了新型防霜冻烟炉智能系统。与传统的熏烟防冻手段相比，该系统实现了自动化控制，可根据苹果花期不同的生理耐寒温度，利用自控装置设定的温度参数实时监测不同地貌、不同地域、不同时间、环境温度的变化。”中华财险陕西分公司有关负责人告诉《农村金融时报》记者，通过该系统，在低温霜冻来临时能及时准确地判断环境温度，瞬间自动引发烟雾体，减少土壤和植物的热辐射散失，将霜冻湿冷空气化解成水，并释放一定的热量，有效地提升周围环境温度，从而化解霜冻对植物的危害。

“在防雹方面，公司对搭建防雹网的农户在投保苹果保险时给予保费减免或补贴。在山地丘陵冰雹带安装主动防雹设备——防雹增雨空气炮，实现人工影响天气，达到防雹目的。”该负责人介绍。通过开展苹果风险减量项目，中华财险陕西分公司在项目开展获得的数据和经验基础上，开发了“延安苹果综合气象指数保险”。

“通过开展苹果风险减量项目，保险公司能更准确地识别和评估风险，改变了过去传统的承保验标工作方式;在理赔方面，查勘定损等理赔环节也发生了根本性变化，减少了和农户之间的理赔纠纷，以及虚假承保和虚假理赔现象。”上述负责人介绍。

记者获悉，该项目中，中华财险陕西分公司同陕西省农业遥感与经济作物气象服务中心签订了战略合作协议。根据协议，双方从风险减量方面着手开展苹果风险减量专项工作，组织并成立项目组，协同推进风险减量工作的落地。

同时，中华财险陕西分公司创新风险管理思路，与政府和农户共建苹果防灾减灾体系。通过协调相关金融机构和地方政府，确保农户能够获得足够的资金支持来购买和使用防灾减灾工具，并对购置防灾减灾设备的农户给予一定购置补贴，最大程度推广风险减量手段，创新“保险+科技+金融”融合模式，为苹果产业健康发展保驾护航。

对于保险公司而言，开展风险减量项目可以优化苹果保险工作流程，减少展业成本、理赔成本。这位负责人还给记者算了一笔账，与之前对比，通过开展苹果风险减量项目，投入的各项成本大幅降低，预估降低幅度达到50%;同时，还增加了保费收入，又减少了保险事故的发生，提高了保险产品的质量，显著降低了保险赔付频率和赔付金额，风险减量初见成效。

据悉，在2023年的试点实践过程中，延安曾在2023年4月出现大范围雨雪降温天气过程，中华财险陕西分公司深入苹果产区开展苹果花期防霜冻工作。通过三种类型的智能防霜冻设备进行熏烟，对果园温、湿度变化特征进行对比分析，最终结果显示，试点果园的果树安全度过霜冻天气，未造成大范围、深层次灾损，风险减量工作实验效果显著。

“有了中华财险给我们做保障，苹果带来的收益明显好多了，我们种植户可安心种果树了。”苹果种植大户张师傅说。