本报记者 曹沛原

【农村金融时报】

农村电商作为一种新型业态已然发展成为一项多元系统化工程，“数商兴农”也成为助推“三农”高质量发展、赋能乡村振兴战略的有效抓手。《2023年中国网络零售市场发展报告》显示，全国农村网络零售额2.49万亿元，增长12.9%。全国农产品网络零售额5870.3亿元，增长12.5%。这也展现出网络零售在促进农村经济发展和扩大农产品销售渠道方面的积极作用。

北京密云汇丰村镇银行(以下简称“密云汇丰”)自2009年开业以来，扎根密云深耕细作15年，始终为支持乡村振兴、服务实体经济提供着充足、精准的金融活水。

“近年来，我行敏锐捕捉到密云农村电商的巨大发展潜力，以及广大客户在金融需求方面的缺口，推出适合本地农村电商产业特色，贴合客户实际需求的信贷产品，受到电商行业客户的青睐。”密云汇丰相关负责人向《农村金融时报》记者介绍道。其中，该行客户贾先生在密云区从事电商行业10余年，目前已发展成为京东自营、抖音等各大电商平台的水果蔬菜供应商。

贾先生曾是一家互联网运营公司员工，工作之余在网上销售家乡的鸡蛋和小米。2014年，他的网店年销售额突破10万元，这令他信心倍增，有了辞职创业的底气。创业不久，他的阿克苏苹果销售就取得空前成功，赚到了创业后的“第一桶金”。

2020年，贾先生与京东签订合作协议，企业70%的货品销售给京东自营。与此同时，他还布局了抖音平台的各大电商主播，多渠道销售。销售额不断攀升，随之而来的是对流动资金的需求不断增长，没有优质抵押物令贾先生面临融资困境。辗转多家银行之后，贾先生终于在2022年初找到了他的“最佳拍档”。

“第一次跟密云汇丰的业务经理交谈之后，我就决定选择密云汇丰作为我的银行伙伴。”贾先生坦言，“我在电商这一行做了十几年，对于果蔬垂直类电商销售还是比较了解的。汇丰的业务经理是我遇到过最了解电商平台、也是最专业干练的业务经理。跟她交流我不需要转换术语，她对电商结算流程和平台系统也了如指掌，并且可以给出最贴合我需求的融资方案。”

经过数次深入沟通和调研，密云汇丰审慎评估后，认为贾先生的企业稳定的月度结算回款能有效弥补抵押物的不足，最终为其授信了第一笔200万元贷款。贾先生得知后喜出望外，企业也顺利完成多批次应季水果的签约采购。2023年，该企业年销售额已达近5519万元。

密云汇丰业务经理告诉记者：“我行从几年前就开始积极关注密云的电商行业，我们接触了很多客户，深入了解他们在融资方面的困难和切实需求，并以此不断调整、完善我们的产品方案，使之与客户的实际情况尽可能贴合。我们现在已经有一套成熟的、专门针对电商行业的信贷方案，能有效帮助客户高效获得资金。除了信贷产品，我们还为客户提供结算账户、存款等服务。贾先生公司的结算账户就开在我们银行，存贷款一站式服务更方便，能很大程度上提升企业的办事效率，也更有利于我们未来长期的深度合作。”

上述密云汇丰相关负责人表示：“密云汇丰成立15年来，对于本地的许多行业都非常熟悉，能根据不同行业特色提供具有针对性的信贷方案。我们致力于与客户建立长期合作伙伴关系，希望能够陪伴、支持客户不断成长、壮大。”

小微纾困，金融先行。小微客户普遍存在缺乏抵押物的融资难题，小微电商也面临同样的困境。但同时，小微电商基本属轻资产运营，具有回款周期短、资金周转快、经营流水信息透明等特点，在风险缓释方面具有一定的“先天优势”。据介绍，密云汇丰通过对该类企业运营模式及风险的深入探究，针对优质抵押物不足的痛点，将应收账款、经营流水、库存货品等企业经营要素纳入信贷评估体系，引入农担担保为企业增信，打造了多元灵活的组合授信模式。此外，该行还支持电商新农人打造品牌IP，助力数商兴农带动农户增收、强韧农村经济。

未来，密云汇丰仍将继续向民宿、商超、科技、农业等行业注入金融动力，同时进一步降低小微客户融资门槛及融资成本，为小微企业筑牢产业之基、力量之源。

(通讯员席杰对本文亦有贡献)