本报记者 杨怡明

【农村金融时报】

绿色与普惠深度融合正成为金融机构一大探索方向。日前，国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提到“在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标”。

近日，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜在2023金融街论坛年会上表示，要探索开发符合小微客群的金融特点的绿色金融产品，为小微企业、农业企业、农户技术升级改造和污染治理等生产经营方式的绿色转型提供定制化的金融服务。

普惠金融和绿色金融作为金融高质量发展的重要内容，对农村地区经济发展意义深远。

邮储银行研究员娄飞鹏对《农村金融时报》记者表示，二者有机融合不仅可以增加农村金融服务供给，让“三农”、小微企业等群体的合理金融服务需求得到有效满足，还可以在此过程中提升金融服务质量。

让农村金融供给“既绿色又普惠”

在农村地区，绿色金融与普惠金融可谓相辅相成。

中国银行研究院博士后李一帆认为，一方面，绿色金融可以为普惠金融提供有力支持，通过对绿色企业和项目提供信贷资金，带动相关产业发展，从而创造更多就业机会，提高农村居民收入水平。另一方面，普惠金融可以为绿色金融展业拓展市场空间，将金融服务进一步覆盖至长尾客群，使更多市场主体享受匹配服务。

在光大科技创新总监、社科院研究员王硕看来，除了为农民提供更多资金支持、推动农业农村的绿色可持续发展外，还可以弥补“三农”金融供给短板。

近年来，贵州农信率先在同业中推动绿色金融与普惠金融有机融合，在全国发起研制《绿色普惠信贷分类目录(农业)》、在江口启动全国首个“梵净生态账户”建设工作、实现环境信息披露全覆盖等，在全省同业乃至全国农信系统成为绿色普惠金融的先行者与引领者。

今年，贵州农信出台《关于打造县域绿色普惠银行标杆支持贵州省生态文明先行区建设的意见》，探索符合农村中小金融机构特点的“绿色银行”建设路径。10月份，贵州农信成为全国首家实现绿色普惠信贷全覆盖的省级农信系统，标志着深化绿色金融及普惠金融改革创新取得重大进展。

农信机构高度重视发展绿色金融，一方面可以让绿色金融更多关注普惠群体，另一方面也让普惠金融更好支持普惠群体绿色发展。

“除了对农村经济高质量发展带来更精准的滴灌效应，同时还可以借助绿色普惠金融提升金融服务实体经济质效。此外，还可以带来更好的品牌影响力。”中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平说。

产品创新贯通绿色和普惠发展链条

“绿色金融不够普惠，普惠金融不够绿色”这一问题在金融机构中普遍存在。如何进一步推动绿色与普惠融合发展?创新绿色金融产品成为一项关键举措。

浙江省湖州市长兴县是纺织、耐火、水泥等传统工业大县，其中纺织行业面临产能过剩、能耗较高、竞争力不强等问题。

近年来，浙江长兴农商银行积极探索针对纺织行业的转型金融服务模式。一方面，参与制定《纺织行业转型金融支持经济活动目录》，并将湖州金融数据引擎、绿色贷款分类和企业ESG评价系统接入该行开发的碳效平台，将原“小微碳效平台”迭代升级至“企业碳效平台”。另一方面，于今年5月份创新推出“纺织转型贷”，通过利率、贷款规模等抓手激励企业践行低碳转型。

长兴农商银行绿色金融事业(公司金融)部总经理乐云对记者表示，“纺织转型贷”是对照《纺织行业转型金融支持经济活动目录》，注重技术运用情况和低碳转型成效、意愿、预期，开展信贷投放，引导相关企业在技术运用、低碳转型和经济效益等方面取得实质性进展，以便在金融信贷支持上取得最大化的效果。截至10月末，该行已发放“纺织转型贷”22户，金额3.06亿元。

李一帆认为，在商业可持续的前提下，农信机构应逐步构建绿色普惠产品及服务清单，以“三农”、小微领域为重点，进一步加大对绿色普惠客户的资源倾斜力度，结合自身业务特点和客户实际需要，为其量身打造针对性的金融产品及服务。

“应该以金融产品创新贯通绿色与普惠的链条，实现发展双重目标。”王硕表示，一方面，要合理利用政策工具和数据、技术等手段，加强绿色普惠金融产品创新，推出例如涉农绿色小额贷款、普惠型绿色保险等产品，提升金融服务的可得性和覆盖面。另一方面，也要推动银行产品和保险产品的有机联动，发挥银行信贷、投资的服务属性和保险产品的风险保障属性，构建有效的风险防控机制，确保金融健康稳定发展。

数字技术提升绿色普惠金融服务效率

近年来，互联网技术发展迅速，包括大数据、区块链、云计算、人工智能在内的多样化技术嵌入传统金融服务，科技创新赋能传统金融的作用愈发明显，对于绿色金融与普惠金融的发展来说亦是如此。

“绿色金融与普惠金融融合发展需要围绕高质量发展的主题，深化金融供给侧结构性改革的主线，重点围绕市场主体需求，加大金融产品创新力度，提升服务质量，利用数字技术提升服务效率。”娄飞鹏说。

在受访专家看来，鉴于产业发展的绿色化、智能化、数字化融合趋势，应积极探索以产业数字金融的方式推进绿色普惠金融服务。

李一帆认为，可以依托金融科技赋能数字化展业和大数据助力信用体系建设的契机，优化绿色普惠线下业务流程，不断提高展业效率和风控水平。在推进治理方面，应秉持可持续发展原则，积极引导客户及其上下游产业链规范自身涉及环境、社会和治理(ESG)的相关行为，推动实现经济效益、环境效益和社会效益的有机统一。

在科转育成(北京)农业科技发展有限公司智慧农业平台联合创始人张晓兵看来，应加强信息技术的应用和推广，提高金融服务效率和质量，同时制定绿色金融和普惠金融的政策和标准，建立监管体系，提高金融机构的风险控制和风险管理能力;加大对绿色金融和普惠金融的宣传推广力度，提高公众、投资者的认知度和接受度。

“还可以构建绿色金融与普惠金融项目信息共享平台，实现信息和数据的互联互通。”王硕建议。