本报记者 曹沛原

【农村金融时报】

——湖北孝感农商银行助力特色养殖产业的“谋”与“思”

编者按：全面推进乡村振兴、实现农业农村现代化，离不开金融的支持。在此过程中，普惠金融的“农商故事”又是如何演绎的?

从支农支小到普惠金融，再到推进智慧银行建设……作为立足地方的金融服务排头兵——湖北孝感农商银行每一步“精准落子”，都未拘泥于一隅。

近期，《农村金融时报》记者赴孝感辖内云梦、应城、汉川、安陆等地，围绕金融助农话题展开调研采访，深入探访孝感农商银行。这家自踏入农信社改革大潮便致力于将创新刻入品牌“基因”的地方农信机构，是如何不断探索新服务、新产品、新模式，以一个又一个的新点子帮助当地养殖户鼓起钱袋子、过上好日子的?

2014年7月份，孝感农商银行在原孝感市农村信用合作联社、孝南区农村信用合作联社的基础上整合组建而成，目前下辖大悟、安陆、云梦、应城、汉川、孝昌等6家县市行和本级4个一级支行(营业部、孝南区、高新区、临空区)。

今年，是孝感建市30周年，作为城市发展的经历者与参与者，孝感农商银行与城市发展同频共振，以实际行动诠释了金融为民的情怀和责任担当。

得益于良好的生态环境和地理位置，近年来，孝感及辖内县市区养殖产业发展形势喜人。自改制以来，孝感农商银行坚持支农支小的市场定位，充分发挥当地城乡金融服务排头兵、主力军的作用，以持续不竭的创新力，解不同时期、不同群体的各种融资难题。

首贷服务

跨越鸿沟“新路径”

一步入位于云梦县伍洛镇湖边村的鹦鹉养殖基地，耳畔就传来此起彼伏的鸟鸣声。更让人大开眼界的是，每个鸟舍内都安装着暖气片，笼里铺设自动饮水器，水幕空调一应俱全，虎皮鹦鹉、牡丹鹦鹉、玄风鹦鹉汇聚于此，色彩斑斓、千姿百态。

养殖基地负责人丁仔童指着一只虎皮鹦鹉向记者介绍：“这也叫娇凤鹦鹉，色彩艳丽，不易生病，相对其他品种，‘说话’能力略胜一筹，往往成为入门新手的首选，也是目前市场上最畅销的鹦鹉，每只能卖到50元-100元。”

为开拓市场，丁仔童时常到广州、武汉、长沙等地的花鸟市场，建立线下销售渠道。疫情期间，他还涉足电商，通过淘宝、拼多多等平台开展线上销售。销售渠道打通后，养殖基地规模也随之扩大，缺乏资金周转等问题摆在了眼前。

今年年初，在进村入户走访中，云梦农商银行古泽支行行长刘双华了解到，养殖基地因流动资金不足而导致建立标准化养殖基地项目受阻，一直停留在设想中未能实施。

鉴于此，刘双华和信贷人员联系到丁仔童，了解其创业实际情况，并获悉他从未在银行金融机构申请过贷款，于是便向他推荐了政府贴息贷款“青创贷”。

“‘青创贷’是由共青团云梦县委牵头，联合县人社局、财政局、农商银行等，协调开通的创业贷款项目专项绿色通道。自项目实施以来，我行会同相关部门‘送政策上门、送服务到家’，定期进镇入村开展专题宣传，向农户解读‘青创贷’政策要求，讲解申报流程。” 刘双华告诉记者，该行古泽支行信贷人员坚持金融创新，为其开通首贷户绿色通道，通过简化资料要求、安排专人对接等一系列举措，缩短贷款发放时间，仅3天便将140万元“青创贷”发放到丁仔童手中。

同时，古泽支行及时落实以“需求清单、时限清单、措施清单和责任清单”为核心内容的四项清单，推行微贷业务“减跑动、减时间、减材料、减环节”的“四减”便捷服务机制，优化服务流程。

“去年年末，我行成立了中小微企业首贷服务中心，这也是完善服务模式，优化金融营商环境，结合县委县政府、人民银行的指导意见与农商银行实际，用行动支持中小微企业的一次改革实践。”云梦农商银行古泽支行客户经理程志坤向记者介绍，此举旨在通过“一站式平台”发挥“扩面大效能”，将政策宣讲与落实、产品创新与推介、客户对接与培育融合起来，切实帮助中小微企业。

据记者了解，自该行设立首贷服务中心以来，已累计为91户中小微企业发放首贷61357万元，累计为2230户个体工商户发放首贷95085万元。

定制服务

寻得破题“新思路”

汉川地处江汉平原腹地、汉水下游，汉江、汉北河、汈汊湖等三大水域贯通境内，水产养殖产业优势明显。

走进汉川市分水镇淤洲村浩翔水产养殖专业合作社，连片的鱼塘在阳光照耀下波光粼粼，水声潺潺。在这里，记者见到了正在忙碌的合作社负责人黄修刚。

“我就是淤洲村人，从2006年开始养黄鳝，在积累养殖经验技术后，2015年在镇村干部的支持下成立了合作社，现有成员50多人，养殖面积1300余亩。”据黄修刚介绍，黄鳝养殖周期长、价格波动大、饲料投入多。而得益于汉川农商银行的支持，每年在购入饲料等方面，能为他缓解不少资金压力。

“2015年我就通过‘房易融’贷款30万元。”黄修刚回忆道，从成立之初，合作社便与农商银行结下不解之缘。到2020年，贷款“房易融”75万元，2021年，贷款“房易融”达130万元。

正是基于扎实的一线调研，汉川农商银行在了解到合作社具体情况后，选择发放个人以自有或家庭成员所有的房产作为抵押担保，向农商银行申请一次性或者循环使用的消费及经营用途的贷款——“房易融”，其典型特征是“有房就能贷”。

不仅如此，汉川农商银行通过深入分析合作社发展特点，持续加快产品和服务等方面的创新优化，充分运用各类产品，聚焦细分领域，实现了精准滴灌。

“去年，我们共计为该合作社贷款269万元，其中一笔‘房易融’150万元、另一笔‘企业版青创贷’100万元、一笔‘301’模式的‘福e贷’19万元。其中，‘青创贷’程序简便、放款高效，最大特点是利率低至2.2%，能有效降低企业融资成本。”汉川农商银行马鞍支行行长王少虎向记者详细介绍了该行根据客户不同阶段、不同需求进行的融资产品“专属定制”。

“近年来，随着水产养殖产业不断发展，养殖户养殖规模与日俱增，周转资金也成为部分养殖户急难愁盼的事情，汉川农商银行为我们的社员进行‘整村授信’，这不仅为我们拓宽了融资渠道，解决抵押物不足的困点，还大幅降低融资成本，让我们在采购饲料时更有底气。”黄修刚说。

对此，王少虎进一步解释称，该行把“金融支持黄鳝养殖业和特色养殖工程”摆在突出位置，优先把“虾、蟹、鱼”等特色养殖村组作为“整村授信”重点村，全面开展评级授信，并制定金融支持黄鳝产业方案，养殖户无需担保、抵押，仅凭个人信用就能申请贷款。

长期以来，“三农”客户和小微企业都面临着“融资难、融资贵”问题。汉川农商银行坚持推进“四走四回”行动，始终将“走出去”作为业务发展的重要抓手，以本土化、特色化理念为指导，及时掌握水产养殖市场行情，全面分析、认真研判，针对部分有资金需求的农户创新推出差异化信贷产品，并让企业对信贷产品有充分的了解，以便根据实际需求，确定相应的融资方案。

精准服务

衍生营销“新模式”

“神女殁幽境，汤池流大川。”诗仙李白笔下的《安州应城玉女汤作》，描绘的便是汤池温泉。如今，在汤池温泉沿路两边，一排排甲鱼养殖温棚、一块块甲鱼常温养殖池成为应城的另一番景色。

“我养殖甲鱼10多年了，和农商银行合作也有10余年，从2006年发放1万元农户小额信用贷款支持创业，到去年发放‘农担接力贷’和‘扫码流量贷’合计130万元支持甲鱼养殖扩大规模，我们合作社成长的每一步都有农商银行的陪伴。”汤池镇洪河甲鱼专业合作社负责人朱立平告诉记者，如今，他采购饲料急需资金时，通过手机扫码就可以申请贷款，足不出户，资金很快就能到账，随借随还。

应城农商银行和洪河甲鱼专业合作社牵手的故事，是金融支持乡村振兴的生动范例之一。

近年来，汤池百姓利用得天独厚的地理优势，开发温泉养殖甲鱼，汤池镇也因此闻名全国，被誉为“楚天甲鱼第一镇”。

美誉的背后离不开应城农商银行不遗余力的支持。在该行的保驾护航下，汤池甲鱼养殖技术逐步成熟，形成以技术领路人带头，村民合作，稻鳖、稻鱼、稻虾混养的模式。今年，该行累计向汤池甲鱼养殖户及商户发放各类贷款1300万元，甲鱼养殖规模达5600亩，年产甲鱼600万公斤，年产值超2亿元。

初入汤池甲鱼现代产业园，棚上光伏发电、棚下养甲鱼的场景颇为壮观。产业园内正在紧张有序地推进甲鱼现代产业园二期工程建设。

“去年，汤池镇参照工业产业集约发展模式，建设集育种、养殖、加工、销售于一体的现代化甲鱼产业园。这种新模式有效提高了土地利用率和养殖现代化水平。同时，也希望通过产业园的优势，实现养殖户‘抱团发展’，促进大家增收致富。”应城市汤池镇甲鱼养殖协会负责人陈义平表示，园内这些养殖户大部分都得到过农商银行的支持，小则5万元，大则200万元。

当前，越来越多的金融机构更加注重产业链的延伸与拓展。在应城，随着汤池甲鱼养殖业蓬勃发展，汤池甲鱼饲料市场也在逐步扩大，应城农商银行早已将目光锁定在了汤池甲鱼养殖“链”上。

“在甲鱼饲料的销售中，养殖户一般会赊欠饲料费用，待甲鱼上市后，农户以甲鱼销售的回款对饲料费用进行偿付。汤池饲料代销人基本都是汤池的养殖大户，每年这些养殖大户不仅自用还要外销，在甲鱼未上市前，他们都会面临超出自有现金支付的压力。”应城农商银行汤池支行行长马沛表示，应城农商银行依托自身信贷产品，瞄准甲鱼行业上下游，开展精准营销。今年以来，汤池支行向汤池甲鱼养殖大户和饲料代销户发放微贷63笔、近1000万元。

“足量信贷资金的发放，不仅减轻代销户的资金周转压力，也为饲料生产企业资金回笼扫清障碍。在我行支持下，汤池逐步形成以海泰、新民两家饲料厂为主的饲料供应商，两家饲料厂家均在汤池建立起自己的销售基地，进一步稳固自身市场份额，形成行业的良性循环。”马沛说。

链式服务

延伸产业“新效应”

安陆有良好的产业基础和优势资源，被誉为“全国‘一县一业’蛋禽产业示范样板县”。

走进位于孝感安陆市烟店镇的湖北神丹健康食品有限公司(以下简称“神丹公司”)子公司湖北鸟王种禽有限责任公司(以下简称“鸟王种禽公司”)的种鹌鹑场，便会看到2000多对种鹌鹑翅膀上编有身份证号，居住在豪华的“单人间”。

“早在2012年，公司就在这里培育出鹌鹑优良品种‘神丹1号’。”神丹公司种鹌鹑场相关负责人介绍说，“神丹1号”与青壳蛋鸭品种“神丹2号”、绿壳蛋鸡品种“神丹6号”共同编写了“一企三芯”的佳话。

“如果说‘一企三芯’是公司最大的亮点，那么，公司坚持实施的‘公司+养殖场(农户)+标准化’的运营模式，则是其鲜明特色之一。”鸟王种禽公司法人唐建宏介绍，目前，公司不仅能为农民提供禽苗、绿色饲料、养殖技术，还能解决销路难题，并直接带动500多家农户养殖走上了致富路。

据介绍，神丹公司自建了神丹生态养殖园，包括100万只蛋鹌鹑、40万只蛋鸭、70万只蛋鸡养殖场;在安陆市及周边地区配套建有200万只蛋鸡和300万只蛋鸭规模的原料蛋基地，形成种苗培育、蛋禽苗孵化、畜禽养殖、饲料加工、蛋品加工、蛋品销售的完整产业链条。

安陆农商银行借用前期合作优势，在调研的基础上创新推出一款区域性微贷产品——“安禽贷”，即以神丹公司提供保证担保的方式推广链式营销贷款。

“公司发展迅猛离不开农商银行创新服务和信贷支持。”神丹公司财务负责人辛启德表示。2020年11月份，安陆农商银行与神丹公司达成合作协议，签订最高额保证合同，对其授信3000万元，开发“安禽贷”贷款品种，由神丹公司为下游养殖户承担保证担保，满足其下游客户流动资金需求。

“从前年起，我行就开始探索为神丹公司的下游养殖户提供供应链贷款。”该行信贷部负责人介绍，今年开始，该行进一步探索全产业链金融服务，扩大服务半径，主动对接行业龙头企业，创新推出链式服务。

神丹公司旗下湖北农腾畜牧科技有限公司专门配套建立了农腾饲料生产厂(以下简称“农腾”)，具有年生产饲料36万吨的生产能力。当地绝大多数养殖户都在农腾购买饲料。

安陆农商银行会同龙头企业对其下游客户展开现场调查，根据客户提供的资料，进行评估授信，对符合贷款条件的客户及时放款，并将资金受托支付到神丹公司饲料厂的对公账户上，限定资金用途，贷后管理由农商银行与神丹公司共同维护，确保资金安全。

目前，该行已向神丹公司下游的9户养殖户，发放450万元“安禽贷”;并对神丹公司旗下3家全资子公司——鸟王种禽公司、湖北农腾畜牧科技有限公司、武汉神丹生物科技公司发放贷款4350万元，助力蛋禽产业做大做强，引导产业链条集聚发展。

图①为云梦农商银行伍洛支行副行长代天栅深入花开十月项目所在村庄三湖村了解村民养殖生产经营情况 伍洛支行供图

图②为金谷农商银行信贷支持的为旭生物公司的肉牛养殖场 田耿文/摄

图③为安陆农商银行工作人员收集鹌鹑养殖户贷款资料，开展授信服务 安陆农商银行供图

图④为农发行达拉特旗支行信贷支持的库布齐沙漠里的光伏发电项目 汇达能源公司供图

图⑤为在农业银行信贷支持的绒山羊养殖场，工作人员正在为羊群喂食 田耿文/摄