本报记者 曹沛原

【农村金融时报】

——访湖北黄冈农商银行党委书记、董事长余祥林

湖北黄冈农商银行坚持落实湖北省农信联社提出建设“三大银行”、推进“微贷革命”的战略部署，锐意求新，唱响了“不找关系不找人、农商微贷送上门”的特色品牌。

自2018年推进微贷服务转型以来，该行领导团队秉承责任与担当，打造“微贷绝对主业”，全员微贷、全面营销、全力以赴，交出了一份优异答卷。截至今年9月末，黄冈农商银行系统微贷余额446.52亿元，微贷户数达15.63万户，微贷在总贷款中占比41.86%。

该行推进微贷技术“本土化”改造的探索实践具有明显的借鉴意义和参考价值。“为者常成，行者常至”，黄冈农商银行党委书记、董事长余祥林接受《农村金融时报》记者独家采访时如是说。

凝聚共识

重塑微贷文化“新内核”

记者：在省联社推进“微贷革命”的战略引领下，贵行如何统一全员的思想，形成“做微贷就是做未来”的共识?

余祥林：我行从提高全员对微贷转型的重要性、必要性和可行性的认识入手，以此统一思想，形成共识。

首先，高层重视，组织全员开展“为什么要做微贷”“如何做好微贷”专题讨论，组织业务骨干分享微贷营销体会，形成“做微贷就是做未来”的发展共识。

其次，各县市行党委以第一力度抓微贷第一要务，在机制、宣传、费用、考核、晋升上向微贷倾斜，促使全员做强做大微贷的理念入脑入耳入心。

最后，各县市行班子成员带头学微贷，坚持逢会必学微贷、逢会必讲微贷、逢会必督微贷，着力营造出“打造微贷绝对主业”的浓厚氛围。

记者：推进微贷服务转型离不开信贷文化支撑，贵行在强化队伍建设的同时，如何重塑和丰富微贷文化?

余祥林：全行落实全员微贷理念，通过优化人力资源，打造成微贷意识强、微贷技术好、微贷业务精的专业化微贷直营团队。逐步推进单一网点向微贷支行的转型，将支行打造成“重塑微贷文化的主阵地、微贷推广的主战场和微贷获客的主渠道”。

推进信贷“由以前主要服务少数客户，向服务更多客户转变;由以前主要发放大额贷款，向发放小额贷款转变;由以前向企业多阶段全生命周期发放贷款，向企业少数阶段部分生命周期发放贷款转变”等“多方转变”，摒弃过去等客上门、重大轻小等做法，重塑微贷文化的内核。

融合创新

创建微贷服务“新模式”

记者：打造“微贷绝对主业”无疑是一项创新微贷服务的新实践，贵行是如何创新微贷服务模式?

余祥林：我行全力推进乡村振兴，推出“金融便利店+直营团队+整村授信+涉农经营主体”四位一体的微贷服务新模式，建立包括金融便利店在内的“五站合一”惠农便民工作站，下沉服务重心，组建素质高、能力强、业绩好的微贷直营团队，打造微贷先锋队;围绕三年内实现农户建档率超80%、预授信率过60%、授信签约率逾30%的标准的目标，推进整村授信，组成三方评议小组，逐户评议农户的信用等级，确保能及时为农户提供“周转备用金”。

截至9月末，全行已选派“金融村官”832人，对3731个行政村进行整村授信，建档75.31万户，预授信190.89万户，累计发放农户贷款353.95亿元。

记者：为巩固“支农支实支小”的微贷主业地位，贵行量身定制了哪些适销对路的微贷新产品?

余祥林：全行构建量身定制的微贷产品体系，全面加快小微信贷产品创新和推广，满足不同客户信贷需求，提高各类涉农经营主体首贷率和信用贷款占比。

根据客户生活属性、财产属性、经营属性等标签和风险特征创设微贷产品，形成一个微贷产品管一类客群的一类需求，相继推出了税e贷、福农贷、福商贷、福民贷、福e贷、周转贷六大微贷品牌、数十个产品。

为促进区域特色种植、养殖产业高质量发展，我行创新推出“一贷天椒”“栗栗飘香”“蕲艾融融”“以茶相贷”等信贷产品，有力支持了麻城辣椒、红安花生、罗田板栗、蕲春蕲艾等特色产业发展。

科技赋能

推进服务方式“智能化”

记者：在推进微贷转型与服务数字化转型有机融合的进程中，贵行如何优化微贷营销方式，提升客户的服务体验?

余祥林：全行持续推进智慧银行建设，加快金融科技应用，按照“机器+人工”“线上+线下”模式，持续推进微贷数字化转型，让数据“多跑路”，客户“少跑腿”，拓展线上获客渠道，通过创新开发线上客户“预约单”，搭建客户宣传群，打造了专门办贷APP和二维码，将贷款申请端口融入手机银行、微信公众号等渠道，依靠科技推进精准营销，以产品多元矩阵不断增强服务质效，微贷向“支农、支小”倾斜，特设了优先受理、优先审批、限时办贷的“绿色通道”，提升客户的服务体验。

记者：贵行坚持科技赋能，不断优化线上服务模式，如何提高微贷办理效率，满足不同客户需求?

余祥林：我行加大与省联社推出的数字化服务平台对接的力度，上线“楚天农商云”，创新推出“人码合一”智慧微贷服务方式，实现“一次授信、线上办理、随贷随还”，满足客户的融资需求。

运用数字技术，简化办理流程，实现最快1分钟放贷，降低办贷成本的同时大大提升办贷效率。积极推广“3分钟申请、0人工干预、1分钟放款”的“301”微贷模式。把微贷审批转至线上，减少人为干预。

截至目前，全行线上授信16.24万户，授信金额177.40亿元;已通过网络获客26091户，成功审批8782笔，总授信贷款27.93亿元。

(通讯员 张易名 吴鑫鹏对本文亦有贡献)