本报记者 郝飞

【农村金融时报】

日前，无锡地区农商银行降本增效推动高质量发展调研座谈会在宜兴农商银行召开。

无锡地区三家农商银行围绕业务经营形势、降本增效机制建设和举措成效、财务规范化管理现状与难点等方面进行深入交流和讨论，并就下一步如何破解降本增效实施中堵点短板和解决财务规范化管理中问题难点的对策措施作了汇报。

与国有大行、股份制银行相比，农信机构在存款成本、规模效应等方面都不具有优势，实现降本增效存在诸多不利因素。目前，农信机构的资金成本在同业中依旧偏高，而农信机构客户以“三农”和小微企业为主，对利率十分敏感，对降本增效有很高的期待。

接受《农村金融时报》记者采访的多位专家认为，农信机构应不断拓宽获客渠道，同时不断降低负债成本，以实现降本增效。

有效降低负债成本

当前，各地农信机构正面临有效信贷需求减弱、同业竞争加剧、监管形势趋紧、资产负债结构不够平衡、利差空间持续收窄、成本管控难度加大和资本补充持续承压等各方面挑战。

为迎接挑战，江苏省无锡地区农商银行围绕降本增效所落实的工作举措和取得的明显成效，有力推动各项业务经营指标改善提升。比如，无锡地区的宜兴农商银行通过发挥绩效考核“指挥棒”调整存款期限结构，增加活期低成本存款占比。该行对三年期大额存单增量按50%计算储蓄日均净增实绩，对三年期差异化存款增量按80%计算储蓄日均净增实绩。在岗位考核方面，对不同期限的储蓄存款设置差异化考核单价。再比如，甘肃一家农商银行对员工每10万元存款营销费用为：1年期以下25元，1年期为10元，18个月以上没有营销费用，从经济手段促使员工营销低成本存款。

各地农信机构还借债券发行市场利润较低的时机发行各类低成本债券。以二级资本债为例，今年以来，各级监管部门批复的二级资本债券中，农信机构占据绝大部分。

除降低存款成本、发行低成本债券外，各地还探索用地方政府专项债为农信机构补充资本金。与其他形式的负债相比，地方政府专项债资金来源相对稳定可靠，且融资成本较低。用地方政府专项债补充农信机构资本金可以有效降低农信机构的资金成本，从而达到降本增效的目的。

金融行业资深从业者、金乐函数分析师廖鹤凯对记者表示，农信机构降低资金成本还可以从做好政企服务着手，加强资源整合，运用银行人力资源提升政企服务覆盖面，增加客户使用黏性，从而达到沉淀政府低成本对公存款的目标。

优化获客渠道

当前农信机构还在不断优化贷款结构和获客渠道，从而实现增效。比如，江苏扬州农商银行依托“E路有我”电商平台，通过上线本地特色产品，多平台直播推广本地特色好物，扩大合作商户销路，拓宽获客渠道，实现数字贷记卡发卡、线上分期购和助推地方经济完美衔接。

再比如，河北怀来农商银行对接当地京西果菜市场管理部门，获取花名册和市场商户网格图，组织微贷中心16名客户经理在京西果菜市场开展集中批量营销活动。该行以发放“预授信卡”为抓手，批量收集客户办贷资料，批量讲解推广信贷政策，对领取“预授信卡”的客户集中时间上户精准营销信贷业务。

科创中国高丞乡创服务团团长孙文华在接受记者采访时表示，农信机构获客需要建立一套适合自身的市场竞争战略。一是紧跟地方政府工作重点开展信贷业务。比如，在促进乡村振兴工作中，与地方政府职能部门一起策划信贷产品，开展业务合作，占领相关领域的市场，获得稳定客户。二是力推市场化服务，捆绑式发展。比如，与供销社、农业专业合作社一起建设“三位一体”服务体系，捆绑式推动信贷产品及金融服务。

廖鹤凯认为，农信机构应发挥自身本地化资源优势，通过与政府、商会、企业有效互动和深入挖掘，打通信息不对称盲区。通过对小微、“三农”客户数据化精准画像和服务，实现信贷有效率长期可持续的良性增长。