本报记者 李美丽
【农村金融时报】
——访中国人寿财险山东省分公司总经理王宏全、中国人寿财险临沂市中心支公司总经理李会水
今年4月份，2023年度“临沂保”上线，这是由山东临沂市医疗保障局指导、财金大数据技术支持下推出的“惠民保”，以全民普惠为原则、为临沂人民量身定制的普惠型医疗补充保险，助力完善全方位多层次医疗保障体系。
为了解山东保险机构推进“惠民保”的情况，本报采访了中国人寿财险山东省分公司总经理王宏全、中国人寿财险临沂市中心支公司总经理李会水。
记者：为推进“惠民保”落地，公司采取了哪些措施?
王宏全：为切实推动“惠民保”落地，中国人寿财险山东省分公司在项目筹备及预热阶段积极对接各级政府及相关职能部门，尽量争取政府对项目的支持，提高群众认可度，同时充分利用中国人寿“三司一行”集团优势，联合寿险、养老险、广发银行共同推进。以中国人寿财险淄博市中心支公司为例，公司结合自身农网资源布局乡镇村，层层推进，进社区、下乡村，积极为当地群众宣讲惠民政策，推动政策普及。
2023年，中国人寿财险山东省分公司已实现山东(除青岛外)“惠民保”项目的全覆盖，共计承保“惠民保”项目15个，为超过1000万参保群众提供5.8万亿元医疗费用保障，实现保费收入1.6亿元。
李会水：临沂市医疗保障局、临沂市银保监分局联合发布《2023年度临沂市定制型商业医疗保险“临沂保”(第三期)实施方案》，部署“临沂保”推动工作，并于5月9日上线当天召开启动会。中国人寿财险临沂市中心支公司设立“临沂保”专项工作小组，专项工作专人负责。
从“临沂保”预热期到正式上线，中国人寿财险临沂市中心支公司实行全员发动，每日定点组织全员通过微信朋友圈发送宣传，积极对接合作单位，进社区、进企业、进村庄、进广场，设立“临沂保”宣传专区，利用展架、海报、彩页等多种形式展开宣传，扩大“临沂保”宣传覆盖面，让更多临沂市民了解“临沂保”这项惠民利民举措，同时积极对接各县区民生保障部门，有效把“临沂保”落地和民生工作相融合，彰显央企责任，强化社会担当。
记者：当前，公司在推进“惠民保”过程中，面临哪些挑战及困难，如何应对?
王宏全：随着“惠民保”进入第三个年头，部分从未出险的年轻群体渐渐脱离投保群体，参保人员平均年龄持续上涨，项目赔付压力较大，出现逆选择的情况，而这种情况将使“惠民保”失去互助共济的效果，也将降低对“因病致贫、因病返贫”人员的保护作用。公司以积极参与多层次医疗保障体系建设为初心，将更大的精力投入到项目的宣传推广中去，协助政府相关部门提升“惠民保”参保率，使惠民政策普及到千家万户。
李会水：“临沂保”作为一款城市定制型商业医疗保险，目的是更好满足人民群众多层次、多元化的医疗保障需求，共有四项保险责任，保障比较全面。但是在落地过程中，有市民对于保险专业名词、保险责任不是很了解。为此，中国人寿财险临沂市中心支公司利用宣传单页，逐一给市民解释专业名词、保险责任内容，并留下咨询服务电话方便市民后续咨询，让市民能够切实了解“临沂保”的保障内容。
记者：对于“惠民保”下一步发展，公司有哪些建议?
王宏全：“惠民保”作为我国多层次医疗保障体系的组成部分，在满足人民群众日益提高的医疗保障需求方面起到了重要作用，是大病保险的有效补充。但作为一个新兴的保险，广大群众对它的信任度和参与度还处在相对较低的阶段，因此建议政府相关部门对“惠民保”的发展给予引导和持续支持。
将新市民等新兴群体纳入保障范围。作为社会发展过程中出现的新群体，新市民的医疗待遇保障一直比较薄弱，若将新市民群体纳入保障范围，不仅可以有效解决新市民群体医疗保障的问题，还能进一步提升“惠民保”的参保率。
李会水：“临沂保”是我市以人民健康为中心，丰富和完善保险产品体系，发挥商业保险补充作用，构建多层次医疗保障体系的重要创新。中国人寿财险临沂市中心支公司将积极配合提供更加多样化的产品和更加全面周到的服务，为“健康临沂”贡献“国寿力量”。
一方面，放宽参保条件，进一步提高参保率。“临沂保”本质上依然属于商业保险范畴，但以保险责任“衔接医保、突破目录、补偿大病”的普惠产品定位，获得了政策上的支持。“临沂保”以低成本实现当地基本医疗参保人等人群批量承保，重点吸引低收入、高龄、既往症群体投保。临沂市医保局三次优化方案后，“临沂保”项目将进一步放宽参保条件，既扩大“临沂保”参保人群，又改善“风险池”人群分布，增强普惠性和规模效应。
另一方面，坚持保本微利，定价精准发力。从当前经营状况来看，“临沂保”在更惠民的同时，还需关注赔付率较高的问题。“临沂保”最大挑战是项目可持续的问题，如果非健康人群的参保人持续积累，赔付率持续走高，从长期来看项目将不可持续。
从保险公司角度看，赔付率过高会影响保险公司参与积极性，未来需从“临沂保”项目定价更精准方面发力，逐渐扩大“临沂保”渗透率和提升产品续保率，探索建立“临沂保”目录机制，更好地发挥基本医保的补充作用;打通医保数据和商保数据互联互通，在规范数据采集应用、规范连接的准入主体和形式、明确医保数据对接主体和险企数据对接主体的同时，提升医保数据的开放度，通过应用保险科技促进有序互联共享。
