本报记者 李美丽 韦秋莹 黄力辉 王爱静
【农村金融时报】
近年来，我国新市民群体规模不断扩大，其在融入城市生活的过程中形成就业、创业、住房、养老等多元旺盛的金融服务需求。今年中央一号文件围绕新市民金融服务相关内容，特别提出要做好农民工金融服务工作。
当前如何提高新市民金融服务的可得性和便利性，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感，成为金融业着力探索的课题。
本期“农村金融大家谈”邀请广西大新农村商业银行党委书记、董事长吴秀超，哈尔滨联合农商银行阿城支行副行长陈润东，萧山农商银行个私业务部总经理倪杰，围绕当前中小银行服务新市民的情况展开探讨。
新市民群体差异非常大，对创业、就业、住房、教育、医疗、养老等方面的金融需求各不相同，同时又普遍存在信用信息不全、抵质押物不足、金融需求小而分散等特征。从贵行服务新市民的情况来看，目前存在哪些难点和痛点?是如何破解的?
吴秀超：新市民金融知识薄弱、信用信息不全、抵质押物不足、金融需求小而分散等特征，直接导致新市民群体难以在重资质证明、重抵押担保的传统金融机构获取服务，即传统的金融服务模式不能较好地兼容新市民的特点与需求，在满足新市民群体金融需求方面存在困难。此外，大新县域内新市民群体大多从事建筑、餐饮、居民服务等行业，工作时间较长，休息时间碎片化，在一定程度上制约了新市民金融服务获取的便利性。
针对上述难点和痛点，目前我行的做法主要包括：一是高度重视新市民金融服务宣传工作，积极开展相关宣传活动。通过微信公众号推送新市民相关知识，宣传新市民相关金融产品，扎实对接各类新市民群体金融服务需求，致力解决新市民安居、创业、就业及民生领域等问题，同时开展“金融知识普及月，金融知识进万家”系列活动，宣传防骗反诈、防范非法集资知识，扩大金融宣教触达面，提升新市民群体金融素养;二是利用营业网点设立新市民金融服务咨询点，为前来办理业务的客户宣传新市民的定义，普及相应的金融知识，提供对应的金融服务，并通过LED滚动播放新市民金融服务宣传标语;三是强化政银合作。在大新县政务中心设立新市民服务专窗，宣传“闪贷”“保证贷”“易农经营贷”“易农消费贷”“商摊贷”“企税贷”等信贷产品，普及申贷、放贷、还贷业务办理流程，让更多新市民了解更多的相关政策，同时宣传我行的信贷政策。截至2022年末，大新农商银行各项贷款余额49.29亿元，其中涉农贷款余额36.61亿元，小微企业贷款余额17.30亿元，全年累计发放“桂惠贷”4.01亿元。
陈润东：当前我行在服务新市民群体时存在以下困难：
一是征信信息获取难。新市民大多属于灵活就业人群，而且由于刚进入城市不久，城市社会保障体系还暂未纳入该群体，其与城市人口的社会关系和社会网络尚未建立，难以提供有效收入证明或稳定流水证明，且缺乏车辆、房产等固定资产支持，亦缺乏担保等有效增信手段，导致传统金融机构难以对其信用状况开展有效评估，从而被挡在传统金融服务大门之外，反复如此，造成传统金融服务空白。
二是小而散的消费需求满足难。新市民群体的金融需求多以消费需求为主，总体呈现小额、高频、产品利率敏感等特点，且普遍存在于创业、住房、装修、教育、生活等方面，对金融机构的产品灵活性、覆盖面、服务便捷性以及金融机构的风险成本控制等均提出较高要求。但传统金融机构现有产品大多聚焦于传统“优质客户”需求，准入门槛高，相对标准化，覆盖场景有限。因此，出于风控成本考虑，银行推出对新市民来说“性价比”相对较高的金融产品存在一定困难。
三是服务渠道覆盖难。一方面，新市民群体大多从事建筑、餐饮、居民服务等行业，工作时间较长，有些无休息日，在一定程度上制约了新市民金融服务获取的便利性。另一方面，传统金融机构产品、服务的购买和获取程序相对复杂繁琐，对金融知识储备薄弱的新市民来说，快速便捷获取金融服务存在一定障碍。
为此，我行采取以下措施做好新市民金融服务：
一是针对新市民群体的特点，以小额、分散为展业原则，可较好满足新市民群体小而散的金融需求。以消费为例，我行聚焦新市民群体金融需求小额、产品要求灵活化、个性化等服务需求，及时推出“懂你·鑫e”新市民金融产品，主要满足新市民的创业、消费、医疗养老等信贷需求。该产品具有手续便捷、担保多样等优势，新市民足不出户即可通过手机在线完成产品咨询、授信审批及贷后服务，有效打破物理网点地域和时间限制，实时满足“短、频、快”资金需求，大大增加了金融服务的可得性。
二是提供多样且个性化的选择。我行对于进城创业的农民，加强与政策性担保公司合作，发放创业担保贷款，结合担保费率，给予优惠利率;对于有购买家具、家电、装修、购车等消费需求的新市民，达到AAA级的可采取信用方式发放贷款，按照承债能力确定授信额度;对于“准新市民”，能够提供辖区内有效抵质押担保的，可以按客户信用等级、贷款用途、担保方式合理授信;对于吸纳较多新市民就业的小微企业，可以与担保公司合作。
三是积极借助数字化金融优势。我行一方面打破信息不对称，解决征信信息空白问题，协助构建完善新市民数据库;另一方面，搭建较为完善的风控体系，有效解决新市民业务风险防控痛点、难点，满足新市民金融需求。
倪杰：随着我国社会生态的不断发展，越来越多的新市民携带多元且旺盛的金融服务需求融入城市生活，成为金融机构尤其是农商银行业务发展的新蓝海。通过分析当前我行新市民金融服务难点可知，开展新市民金融服务需要拥有较强的客户需求洞察力和服务匹配精准性，其背后则是由金融科技与数据资源水平决定。
金融科技端，我行通过数字化改革全力提升金融科技水平，着力开发“市民资产负债数智系统”“按揭掌上办”等系统平台，推出“市民易贷”“富易贷”等产品，进一步提升我行新市民金融服务的线上化、数字化水平，研发客户体验更好的创新产品，打造线上线下、全流程的个人金融产品体系，满足新市民综合金融服务需求。
数据资源端，我行积极开展行外政务类、信用类等大数据的接入共享，结合行内交易数据、基础数据，有效打破个人信息壁垒，以客户为中心，洞察客户需求，解决客户问题，保障民生经济，助力社会发展。
新市民金融服务是银行业开辟第二增长曲线的重点方向，增长空间较大，尤其是对中小银行而言，更是与大型银行错位竞争、互补发展的新赛道。您认为，相较于大型银行、股份制银行而言，中小银行(农商银行)在服务新市民方面有哪些优势和劣势?
吴秀超：
优势：一方面，农商银行长期以来立足农村金融市场，作为地方金融主力军，始终坚守支农支小支微定位，立足当地资源，切实做好农村金融服务工作，在农村地区具有天然的人缘、地缘、亲缘优势。当农民进城成为新市民，依然可以从农商银行获得便利的金融服务。另一方面，农商银行管理层次少、经营方式灵活，能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足新市民金融服务的需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。
劣势：信息资源范围小，抵抗风险能力较弱;服务区域小，业务结构单一，不能很好满足客户的多样化需求。
陈润东：
优势：相较于大型银行、股份制银行而言，中小银行尤其是农商银行在服务新市民方面有以下优势：
一是区域地理优势强。作为地方性的中小银行，在本地的网点数量较多，多年深耕当地市场，与当地政府机构合作更为密切，更了解本地新市民的痛点与需求，能够更好地为新市民提供精准化服务。
二是客户需求响应快。农商银行具备快速响应市场需求的优势，针对市场变动及客户新的各类金融需求，无需逐层上报，可直接研究并推动实施，决策链条短，决策效率高。
三是产品设计灵活。中小银行在产品设计方面较为灵活，能提供个体经营、生活消费等多样化贷款选择，满足新市民多元化贷款资金需求。
劣势：目前我行在电子科技银行方面相比其他大型银行比较薄弱。
倪杰：与国有银行、全国性股份制银行相比，中小银行(农商银行)服务新市民的优势主要集中于以下三点：
一是需求落地的重点执行者。中小银行借助物理网点优势，多年深耕本土，同时与当地政府机构合作密切，更了解本地特色，深知新市民痛点与需求，是新市民金融服务的不二选择。
二是需求触发的快速响应者。中小银行因其“短平快”的特征，具备快速响应市场需求的优势。针对市场变动及客户新的各类金融需求，总行可直接研究并推动实施，决策链条短、效率高。
三是需求匹配的灵活执行者。中小银行在产品设计方面较为灵活，能提供多样的个性化选择，能与生活、消费、社交等高频场景结合，满足新市民多元化需求。
劣势方面主要集中于新市民服务投入人力、物力成本较高且历史数据较少，需求画像和行为特征较难把握，同时新市民客群存在较大流动性，对于中小银行经营决策是一个挑战。
中小银行应如何更好地提升新市民群体金融服务的可得性和便利性?请结合贵行实际谈一谈。
吴秀超：一要完善金融服务机制，提升新市民获得感。为保障新市民安居乐业的需求，我行不断优化住房金融服务，做到住房贷款及时办理，应贷尽贷;二要健全信用信息共享机制，提升新市民服务安全感。我行主动对接相关政府部门，及时获取新市民、吸纳新市民较多的小微企业、行业和区域的基本信息，同时简化传统资信证明方式，加强运用信息技术逐步实现对新市民信用状况的精准画像，让惠民惠企好政策直达金融消费者;充分用好“桂信融”等平台系统，提升新市民金融服务水平;三要用心打造特色服务，提升新市民幸福感。我行设立新市民服务专窗，为新市民金融服务提供绿色通道，暖心服务新市民。
陈润东：一是转变发展理念。我行把新市民作为重要服务对象，把服务新市民纳入发展战略，加大支持力度。在此基础上，我行优化资源配置，通过设立专项考核制度、加大内部绩效薪酬激励等措施，逐步提高新市民客户占比，提升金融服务质效，并对新市民开户、结算、担保等方面的费用做到能免则免、能降则降。
二是凝聚政策合力。我行强化与地方政府及相关部门沟通协商，建立常态化工作协调机制，加强金融政策与财政、就业、住房、社保等新市民支持政策的有效衔接，积极对接政府区域性大数据平台，争取行业优惠政策，降低服务新市民的成本。
三是加大信贷支持。新市民群体往往具有信用等级缺失、资质不完整等特点，对金融风险意识不强，个人潜在信用风险较大。我行将自身期限灵活、费率适中的金融产品嵌入到新市民工作和生活消费中，通过系统评级授信建立并完善新市民数据信息，为信贷服务完善信息和提供风控支撑。
四是拓宽服务渠道。为满足新市民金融需求，我行与农民工工资代发、创业担保贷等和新市民密切相关的民生服务渠道加强合作，精准服务新市民，全面提升对新市民的金融服务质效。
倪杰：一是深化政银合作。我行作为萧山区委组织部、区总工会的“5151”惠工提升工程战略合作方，自2019年起，进园入企全面推广“惠工贷”“人才贷”等产品，助力新市民快乐就业、安心从业。截至2022年12月末，累计服务各类“人才”、企业职工等新市民7917户、10.91亿元。
二是优化资源配置。我行通过设立专项额度、加大内部激励等措施，逐步提高新市民客户占比，提升金融服务质效;对新市民开户、结算、担保等方面的费用，能免则免，能降则降，在商业可持续的基础上加大对新市民“减费让利”。
三是强化数智赋能。我行借助数字化技术的方式提高普惠金融的服务效率，降低对抵质押物的依赖。我行将自身期限灵活、费率适中的金融产品嵌入到新市民工作和生活消费中，并利用数字技术优势建立并完善新市民数据库，为信贷服务完善信息和风控支撑，例如我行“数智核心平台”，该平台汇集行内外数字资源，梳理客户标签，描绘360客户画像，输出标准化产品，为新市民金融服务提供有力的科技支撑。
