本报记者 李美丽

【农村金融时报】

——金融行业发展个人养老金业务进行时

养老问题事关国计民生，一直备受大众关注。

党的二十大报告提出，“完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。”

目前，我国多层次、多支柱养老保险体系发展还不平衡、不充分，其中第一支柱基本养老保险基本健全，第二支柱企业(职业)年金制度初步建立并在逐步完善，第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险起步较晚，但发展潜力较大。

针对我国养老保险体系发展的现状，近年来，国务院、银保监会等相关部门不断完善第三支柱发展的顶层设计、做好制度建设，同时银行业保险业也聚焦第三支柱养老保险体系，陆续出台多项措施，积极推进我国多层次、多支柱养老保险体系建设。

不断完善

第三支柱发展的顶层设计

个人养老金又被称为养老保险第三支柱，是我国多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。

2022年，备受关注的养老保险第三支柱不断出台相关支持性政策，酝酿多年的个人养老金制度建设驶入快车道。

2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，从总体要求、参加范围、制度模式、缴费水平、税收政策、资金投资与领取、运营与监管等多方面对我国个人养老金制度作出总体安排，提出推动个人养老金发展坚持政府引导、市场运作、有序发展的原则，确立了政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金制度框架。

“个人养老金制度的实施适应了我国社会主要矛盾的变化，是满足人民群众多层次、多样化养老保险需求的必然要求，有利于在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累，退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。”在去年4月份召开的国务院政策例行吹风会上，人力资源社会保障部副部长李忠表示。

进入2022年11月份，个人养老金相关政策的发布及动作更加密集。

2022年11月4日，银保监会、人力资源社会保障部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》(以下简称《实施办法》)，对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

《实施办法》明确，商业银行可以通过本机构柜面或者电子渠道，为参加人开立个人养老金资金账户，并支持参加人通过商业银行结算账户、非银行支付机构、现金等途径缴费。

2022年11月25日，个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区启动实施。

至此，养老保险第三支柱发展的制度不断完善，“短板”得到进一步补强。

银行业保险业

积极发展个人养老金业务

与个人养老金制度相关的各项政策落地后，银保监会迅速部署，向各地银保监局及保险公司下发了《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》以及《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，鼓励商业银行、保险公司积极参与个人养老金业务。

据了解，《通知》明确了首批共34家可开展个人养老金业务的展业机构及银保监会对机构的具体要求，同时也明确了保险公司开展个人养老金业务的基本要求、产品种类及对保险公司业务经营的监管要求等内容。

随后，多家银行、保险公司加快在个人养老金相关产品布局上的步伐，并在去年11月25日个人养老金制度启动实施的当天正式上线养老金业务。

银行业方面，建设银行于2022年11月25日根据监管要求在试点地区开办个人养老金业务，通过手机银行、网上银行、营业网点等多个渠道为客户提供账户开立、资金缴纳、养老金产品认购等全方位养老金融服务。同日，工商银行也在全国36个个人养老金制度试行地区正式上线个人养老金业务。

另外，部分股份制银行也积极开拓个人养老金业务。据了解，光大银行、兴业银行、招商银行、中信银行等在其官方App中推出了养老金融专区，着力为投资者提供养老金融服务。

保险业方面，首批入围个人养老金保险产品名单的6家保险公司的7款专属商业养老保险产品，在2022年11月25日当天实现多笔首单业务快速落地。首批入围个人养老金保险产品名单的6家保险公司分别为中国人寿、中国人保寿险、太平人寿、太平养老、泰康人寿、国民养老保险。

以中国人寿为例，去年11月25日，中国人寿与北京市一家金融企业中层管理人员王先生成功签订国寿首份个人养老金产品保单。据悉，在个人养老金制度推行之前，中国人寿就积极做好业务筹备，在产品储备方面，准备了多款个人养老金产品;在销售渠道方面，锁定具有营销服务优势的销售渠道;在平台搭建方面，于2022年11月11日在“寿险App”正式上线个人养老金业务专区，为客户提供便捷服务。

目前，据中国银行保险信息技术管理有限公司官网最新数据显示，个人养老金保险产品已由首批7款增加至13款，涉及公司也增加至9家。

今年2月份，个人养老金业务又迎来了新突破。2月10日，首批个人养老金理财产品正式上线，工银理财、农银理财、中邮理财3家机构共发售7只个人养老金理财产品，全部产品均为公募类净值型开放式产品。

此前在国务院例行政策吹风会上，谈及银保监会在推动个人养老金制度发展会采取的措施时，银保监会人身保险监管部负责人王宏鹤表示，“我们将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产品，探索通过长期投资、价值投资为参与人提供合理回报。同时，监管部门将加强对个人养老金相关金融业务监管，严厉打击违规行为，切实维护消费者合法权益，确保国家惠民政策落到实处，逐步构建更加公平可持续的养老体系，增强广大人民群众的获得感、幸福感、安全感。”