本报记者 王爱静

【农村金融时报】

——金融助力“扩中”家庭项目的黄岩实践样本

台州市黄岩区村民陈思飞以加工节日灯、风车等手工艺品为营生。对他来说，能够获得银行授信可谓激动万分。之所以这么说，是因为几年前他曾因替人担保的贷款出现逾期，在银行留下不良记录，从而很难获得合适的贷款，制约着生产规模进一步扩大。

黄岩农商银行的客户经理了解到他的难处后，经调查认为，他符合“共富系列”贷款中“经营贷”的条件。因此，不仅为其办理授信解决他的资金需求，还借此修复了其在行内的信用记录。

通过“共富系列”贷款为失信人员授信，要归功于台州市黄岩区的“财金助力扩中家庭”项目试点工作。

今年以来，黄岩区在浙江省财政厅的统一部署下，以家庭共同富裕为基本切入点，试点探索“财政+金融”双引擎模式，打造“e家富”共富系统，携手助力家庭型共同富裕“扩中提低”，为不同家庭层级提供差异化金融贷款产品，助力建设橄榄型社会。

据悉，“e家富”共富项目通过整合各机关相关数据，利用模型搭建、验证、应用等步骤，最终形成家庭标准概念，划分低收入家庭、扩中家庭、稳中家庭、相对富裕家庭，针对不同家庭层级实施不同帮扶措施。

为此，黄岩农商银行作为黄岩区试点项目唯一合作金融机构，成立工作专班，制定《黄岩农商银行关于推进财金助力扩中家庭项目的实施方案》。试点两个月以来，共授信524户、余额7169.5万元，发放贷款240户、余额2410万元，受到“扩中”家庭的好评和欢迎。

黄岩区潮济街上从事日用品经营的个体户老王便是众多好评人之一。近两年，在经济环境不景气背景下，其资金周转面临困难。与此同时，他培养的两个女儿均考入重点大学。随着教育费用的增加，给本不富裕的家庭又增添不少压力。大女儿的读研计划也因此顾虑重重。

黄岩农商银行在对共富家庭走访采集信息、宣传共富系贷款等惠民政策时，了解到他的处境，立即对其经营情况进行综合评估，当场签约共富产品，共富助学贷、共富经营贷分别授信10万元。

黄岩农商银行提高站位，在浙江农商联合银行指导下，通过“四个抓手”确保金融助力扩中家庭项目高效落地。

具体来看，一是抓数据归集，明确家庭分类规范。该行开发设计扩中家庭入户调查表，根据实际情况调整采集内容，完成入户采集表的开发和设计，运用于全区入户调查采集系统，赋能区级层面开展走访工作，从人口、职业、住房、车辆、收入、支出、家庭需求等7个维度，对辖内三万余户家庭全方位采集信息。

同时，将采集到的数据信息纳入黄岩区“e家富”系统，与公安、教育、民政、社保等多维数据共同构建“正向+负向”指标赋分体系，进行家庭富裕程度评价和致困风险预警，合理划定中等收入家庭界定标准。

二是抓数据匹配，实施家庭精准画像。通过走访获得的“扩中”家庭调查信息，再组织人员对家庭结构以及已开办的金融业务情况进行全面分析，对授信、用信、贴息等需求方面进行统计，对“扩中”家庭的金融需求进行全面预测，规划“扩中”家庭业务推广方案。

三是抓产品设计，分类定制专项服务。聚焦“扩中”“提低”目标，通过对样本数据详尽分析调研，专项推出“共富”系列低利率贷款产品，通过贷款额度、贷款利率的合理匹配，着力解决家庭各项重点融资需求;规划设计“共富”系列理财和中间业务产品，着力满足家庭增加资产性收入和降低交易费用支出等需求。

四是抓试点联动，扩大综合效能产出。该行强化与当地民政局、财政局以及乡镇街道等部门联动，坚持边试点、边评估、边改进，针对试点中出现的各类问题实行专题研究突破，不断优化试点工作机制，提升扩中家庭的获得感。

同时，利用智慧零售系统(包含微信扫码和数据中台智慧零售两个功能模块)，根据客户微信授权获取客户相关大数据信息进行自动分析，生成调查报告、准入结果，实现快速网上授信、快速网上放贷。