本报记者 李美丽 郑长灵 韦秋莹 见习记者 李新艳 通讯员 田礼富

【农村金融时报】

小微企业“首贷难”一直是社会各界关注的问题。近年来，监管部门纷纷推出支持小微企业获取首贷的政策措施，引导金融机构下沉服务重心，着力打通小微企业融资难点堵点。

今年4月，中国银保监会印发《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，对发展小微企业“首贷户”提出目标任务，要求努力提升小微企业贷款户中“首贷户”的比重，大型银行、股份制银行实现全年新增小微企业法人“首贷户”数量高于去年。

为有效缓解小微企业首贷难题，积极支持市场主体纾困解难，湖北、江苏、山西等地金融机构陆续开展了“首贷户”拓展专项行动。

本期“农村金融大家谈”邀请江西泰和农商银行行长刘云松、吉林珲春农商银行副行长郎靖、广西南宁市邕宁区农村信用合作联社主任谢骏，围绕拓展小微企业“首贷户”相关问题展开探讨。

在拓展小微企业“首贷户”过程中，贵行有哪些好经验和措施？具体如何推进？目前取得怎样的成效？

刘云松：泰和农商银行针对小微企业短期资金需求量较大、长期持续经营的特点，从小微企业发展方面持续跟进，助力其成长。

一是持续支小。通过普惠金融三年行动计划，拉网式对园区企业、小微个体工商户等进行地毯式摸排，了解客户需求，通过授信、支付结算、中间业务等各类金融产品与客户建立联系，营销拓展客户，实现客户量增加。截至8月末，泰和农商银行客户群体数量达5.04万户，较2020年末净增2.53万户。

二是创新信贷模式。针对小微企业的特点和资金需求，推出入园贷，通过甄别入园企业、挑选目标客户群体对客户开展综合授信，并在前期控制非抵押的担保用信额度、跟进贷后管理，及时替换用信的担保方式，叠加其他信贷产品和中间业务，实现“首贷户”的拓展。

三是甄选信贷产品。我行联合本地创业担保中心推出创业担保贴息贷款，放开全辖网点的受理权限，并开展联合调查，5个工作日内完成受理调查和批量发放的全流程操作，同时实现客户贷款利息最高79%比例的贴息，大大减轻了客户融资成本。

四是强化考核导向。通过开展扩面、提额、增效三大模块的支农支小考核，持续对新增有效用信客户开展考核，引导全员实现客户早介入、早投放、早收益。

郎靖：在拓展小微企业“首贷户”过程中，我行指派专人负责“吉企银通”平台统计工作，及时对接有融资意向的客户，对符合我行要求的贷款尽快完成调查及发放工作；创新开办适合小微企业首贷户的“小微商贷”“随薪贷”等信贷产品，有效提高我行普惠型小微企业贷款投放工作的开展效率；通过银企对接会，加强小微企业金融获得能力，积极宣传我行产品，拓展“首贷户”资源，并借助线上大数据信息采集风控系统，提高放款效率。截至10月末，我行累计为79户“首贷户”小微企业发放贷款17.2亿元。

“首贷户”企业往往成立时间短、经营规模小，缺乏融资相关经验、缺少信用记录等，为此，我行针对“首贷户”融资需求，提出了“三要三不要”。“三要”即对待“首贷户”要更细心更耐心，要为“首贷户”量身定制金融产品，要为“首贷户”简流程、提效率、降成本。“三不要”即不要放弃材料不全、不要放弃信息不对称、不要放弃无信用信息参考的“首贷户”群体。

具体来看，“首贷户”由于初次申请贷款，对操作流程、贷款要求、信贷产品等了解比较少，因此要为客户细心解读产品要素，详细介绍业务流程，做好相应服务。要明确了解“首贷户”的实际经营状况和资金需求，根据其生产经营周期，“一企一策”为客户设定贷款额度、期限、还款方式等系列产品要素，同时为客户推介最符合企业的特色产品；面对无融资经验的“首贷户”，要从业务具体操作流程上进行优化，开通绿色审批通道，积极执行“减费让利”政策，让客户的融资顺畅而简便。

很多首贷小微企业存在财务报表不明晰、没有纳税等级记录和存货证明等材料不全的情况，我行不放弃材料不全的“首贷户”群体，通过交叉检验、判断上下游资金流动情况及不同行业资金流等形式开展财务评估，保证小微企业的首贷权利；针对小微客户获取银行融资产品信息渠道较为狭窄的情况，我行通过网格化下沉拜访、小微企业面对面座谈、开拓线上营销获客模式等，让小微企业拥有更多获取产品信息的渠道。

谢骏：南宁市邕宁区农村信用合作联社一直秉承支农支小支微支实的服务理念，积极支持市场主体纾困解难。

今年4月，中国银保监会印发《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，邕宁联社积极落实文件要求，一是运用“桂惠贷”贴息政策优惠措施；二是借助广西农合机构构建的“桂盛富民金融服务平台”，大力向个体工商户、小微企业主推广线上贷款产品，如“富民经营贷”“易农经营贷”“商税贷”“烟商贷”等，有效推动对小微企业“首贷户”的融资支持。

今年以来截至8月末，邕宁联社累计新增小微企业“首贷户”852户，其中小型微型企业30户，个体工商户、小微企业主共822户，超去年同期水平。

近年来，监管部门持续引导大型银行、股份制银行提升小微企业“首贷户”比重。在您看来，此举对于中小银行拓展小微企业“首贷户”是否造成挤压或冲击？贵行如何应对？

刘云松：地方小法人机构的客户群体多为当地农户、居民、个体工商户和小微企业等，客户群体有限、业务范围局限，加之近年来大型商业银行的持续下沉和普惠金融的考核导向，对中小银行特别是地方小法人机构的冲击和挤压明显，对其拓展小微企业“首贷户”带来一定障碍。

泰和农商银行主要通过以下几个方面应对：一是实行错峰营销。针对重点项目、政府平台项目等竞争激烈且地方小法人机构无竞争优势的，积极与其上下游小企业主体对接，对客户抵押、担保、信用等多种授信模式整合授信，让客户实现差异化选择。

二是提升服务质效。不断优化内部业务流程、简化外部受理程序，实现小额贷款客户跑一趟、一表通，实现贷款的限时办结制，充分利用地方小法人机构自主决策、决策链条短的优势，在风控合规的前提下，实现业务流程的精简、便捷、快速，提高客户办理体验感，降低客户融资成本和时间成本。

郎靖：近年来，各类大型银行“下沉式”寻求客户资源，使中小银行面临着存量客户竞争加剧、生存空间受挤压等挑战。但是，中小银行也可以充分发挥其在普惠金融领域的优势，通过网格化下沉到位、服务效率更快、贷款手续更便捷等，寻找到属于自己的客户群体。

为此，我行从服务大中型客户逐渐向服务大众型客户转变，积极为客户提供小额贷款，拓展“首贷户”客户群体，同时借助数字化转型契机，在珲春市农村拓展“首贷户”资源，借助“吉企银通”线上平台，对接有融资需求的客户，实施专人专管，有效发展“首贷户”客户。

谢骏：近年来，监管部门持续引导大型银行、股份制银行提升小微企业“首贷户”比重，各大银行业务重心下沉乡镇，导致同业竞争加剧。同时，受疫情反复及经济下行压力加大影响，各市场主体融资意愿较弱，小微企业经营普遍困难。上述情况对包括邕宁联社在内的地方金融机构造成了一定冲击。对此，邕宁联社尽可能降低小微企业融资成本、减费让利，提升小微企业金融服务水平。

针对小微企业“首贷户”拓展难的问题，邕宁联社采取了如下措施：一是坚守定位，不断扩大服务小微覆盖面。始终坚持以服务“三农”、服务小微为根本宗旨，完善配套方案，深入实施“首贷户”拓展行动。同时，将小微企业走访行动与“百行进万企”活动深度融合，对照清单、精准对接，全面掌握小微企业尤其是无贷户的经营状况、发展趋势、金融需求等，加强对开发区、小微园、科技园、特色小镇的网格化营销，不断扩大小微企业贷款覆盖面。

二是政银联动，全面提高小微企业融资性。强化金融科技创新，大力发展数字普惠金融，通过线上线下融合，持续推进金融服务流程再造，将数字金融融的便利性。通过主动、积极联动各级政府相关部门，掌握小微企业融资需求，重点加大对先进制造业、战略性新兴产业、科技创新企业的信贷投放力度。

三是数字赋能，有效提升小微企业融资的可获得入“首贷户”金融服务中，多维度响应小微企业的个性化融资需求，有效提升小微企业融资的可获得性。

在拓展小微企业“首贷户”过程中，农信机构面临的最大困难是什么？需要政府和监管部门从哪些方面提供支持？

刘云松：作为当地主要的金融机构，农信机构精细化管理与业务发展存在不平衡、不匹配的情况。一方面，考虑到历史结算需要或上下游需求，大量企业客户选择在国有大行开办业务，在“首贷户”拓展上给地方小法人机构的机会较小；另一方面，农信机构地方小法人机构的网点、人员运营成本攀升，打击了农信机构在新客户拓展方面的积极性。

建议政府和监管部门对地方经济有贡献的农信机构在政策上予以相应倾斜，提高农信机构在经济主体中的知名效应，同时及时开展合作业务的清偿和风险释放，分担金融机构的业务风险，共同推进当地经济有序、高效发展。

郎靖：由于“首贷户”在银行留下的征信记录较少，所以银行无法对企业风险做出有效评估，进而为其发放贷款。对于各个银行尤其是农信机构来说，面临的最大困难是抵押难、授信难、风控难的“三难”问题。

为此提出如下建议：一是对于“首贷户”而言，希望政府和监管部门可以按照“银行减免+政府贴息”的模式予以政策支持，提高不良容忍度，出台尽职免责条款，从制度上相应给予松绑，助力农商银行更精准地服务“首贷户”群体；二是希望政府和监管部门可以结合当地经济发展特色，建立并推荐优质企业名单，利用微信群、线上平台帮助银行组织开展银企对接会，加强金融获知能力，在引导金融机构加强信贷投放的同时，注重投放节奏与实体经济发展相衔接，突出“首贷户”投放重点，有效提高“首贷户”发展服务质效。

谢骏：下一步，邕宁联社将继续坚持服务“三农”、小微。期盼政府能继续出台稳经济相关政策，加大对地方性金融机构的税收优惠力度，期盼监管部门对地方金融机构的评价有所侧重，以提振地方性金融机构的经营信心，促进业务规模稳健增长、服务质量不断提高。