【农村金融时报】

近期，多地城市定制型商业医疗保险(又称“惠民保”)陆续开放2023年投保通道。总体来看，不少新版“惠民保”在旧版产品的基础上进行了升级优化，例如：降低免赔额，医保个人账户可直接支付保费，保障人群扩大到新市民群体，在保障责任上增加特药种类和更加先进的治疗方式，在赔付方面推动更便捷的直赔模式等。

作为高保额、低保费、低门槛的新型补充医疗保险，“惠民保”自诞生以来就被视为衔接基本医疗保险和商业保险的一道“桥梁”。特别是2020年以来，“惠民保”在全国“多点开花”，快速发展。数据显示，截至2021年底，已有27个省份推出了200多款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入突破140亿元。

然而，随着保费规模和参保人数迅速增长，“惠民保”也面临着免赔额高、保障有限、赔付率低、产品停售等诸多挑战，引发公众对此类产品可持续性的担忧。

“惠民保”的本质是商业保险，参保率和赔付率则是衡量其能否持续运营的重要因素。一方面，基于普惠的定位，“惠民保”很难通过大幅提升保费来扩大规模，因此提高参保率成为关键。由于在投保时不限年龄、不限职业、不限健康状况，使得这类产品更多地吸引了老龄人口和既往症人群，产生更高的赔付风险，这就需要有一定的投保人数作为基础。可以看到，随着多地“惠民保”放宽参保条件，将新市民纳入保障范围，支持个人医保账户缴费，不但扩大了参保人群覆盖面，参保人群结构也得到优化，进一步增强了普惠性和规模效应。

另一方面，在商业化运作的过程中，如何平衡好普惠性与商业性之间的关系也关乎着“惠民保”的持续健康发展。一些产品由于价格低廉，设置较高的免赔额，造成赔付率较低，这就需要承保机构明确保本微利原则，科学测定费率水平，不断优化保险产品。同时，消费者不能只关注“惠民保”低保费、高保额的特点，在投保时不但要充分了解各项理赔条款，还应认识到其本质上只是一种大病补充医疗保险，无法提供全方位的医疗保障。

此外，还应不断提升投保群体的获得感。对于出险人群，理赔过程要不断完善赔付的便利性，简化报销程序，推动“惠民保”出院直赔。对于大多数未出险的健康人群，应多维度提升客户体验，例如一些升级版产品通过引入健康管理服务来增强客户黏性，此举有助于提升续保率，同时还可以降低出险概率，进而降低赔付率。

更重要的是，应完善顶层设计，出台相关政策指引和监管细则，健全准入退出、信息披露等各项机制，确保项目长期可持续经营，才能让“惠民保”更惠民。

本报编辑部